Сберегать нечего – и точка. Почему новая госпрограмма не сработает?
Если бы идея правительства о привлечении народных денег для финансирования долгосрочных инвестиционных проектов была популярной, то народ давно бы дал госпрограмме хлесткое название и аббревиатура ПДС (программа долгосрочных сбережений) была бы на устах у каждого второго жителя страны. Пока ничего такого не происходит. Прочему?
Для начала разумно задать всего три вопроса: кому именно мы доверим сбережение и приумножение наших средств? На какие слои населения рассчитана ПДС? Защитит ли ПДС от роста цен?
На первый вопрос ответ уже есть. Государство намеревается придать «второе дыхание» НПФ – негосударственным пенсионным фондам, которые будут исполнять роль операторов ПДС, инвестируя вложения граждан в облигации федерального займа (ОФЗ) или иные ценные бумаги. Постойте, это те самые НПФ, на счетах которых с 2014 г. была заморожена накопительная часть пенсионных накоплений граждан? Там государство тоже гарантирует неприкосновенность накопительной части пенсии на личном счете, но эти деньги могут получить только ближайшие родственники после моей смерти. Прямо скажем, сомнительная гарантия.
Минфин может напомнить нам, что дорогие россияне радостно доверяют свои деньги «пирамидам» всех мастей и число новоявленных МММ только увеличивается, так почему же гражданам не поверить государственным гарантиям? Действительно, какой-то парадокс, государству мы не верим ни на грош, а первому попавшемуся мошеннику готовы радостно отдать все свои накопления под обещания превращения наших пяти сольдо в золотые монеты вместо листьев на ветвях волшебного дерева в «Стране Дураков».
Секрет «пирамид» прост, они громко обещают 500% годовых и жадность на время заполняет все пространство, где по идее должен находиться мозг, но государство не будет давать громких обещаний, а зря, ведь крупнейшие банки привлекают средства граждан под 16% годовых и аккуратно выплачивают проценты по вкладам. Так зачем же мне какой-то НПФ, неспособный внятно декларировать свою идею доходности?
На руках у населения сегодня примерно 30 трлн руб., поэтому правительство в очередной раз пытается каким-то образом изъять эти деньги из «кубышек» и направить хотя бы часть этой ужасающей суммы на добрые дела. Однако в пересчете на душу населения сумма средств, хранимых в трехлитровых банках и под матрацами вовсе не впечатляет. Давайте разделим упомянутые выше 30 трлн на 145 млн численности населения страны и получим 207 руб. на одного человека.
Между тем, пока еще и. о. главы Минфина Антон Силуанов хочет заманить нас в «ласковые сети» господдержки, предлагая дополнительные стимулы потенциальному массовому инвестору. Например, вы сможете получить налоговый вычет в размере до 52 тыс. руб. ежегодно при уплате инвестиционных взносов от 400 тыс. руб. в год. Спасибо, конечно, но при нынешних ценах на лекарства мне легче получить аналогичный вычет, сохраняя чеки из аптеки для предоставления в налоговую, а вот откуда мне взять лишние 400 тыс. в год – это большой вопрос.
Еще одно преимущество ПДС – это возможность получить от государства доплату 36 тыс. руб. по схеме соинвестирования плюс вычет 12 тыс. в год, но для этого мне потребуется регулярно вкладывать в систему долгосрочных сбережений по 80 тыс. руб. в месяц… Какая из категорий работников способна найти 80 тыс. в месяц на инвестиции? Сколько их таких? Конечно, у нас есть люди с доходом 120-150 тыс. в месяц, но таких у нас всего 1,3 млн человек или 0,9% населения.
Разумеется, статистика не учитывает теневые доходы, но тогда надо учитывать и долговую нагрузку населения России по уже имеющимся ипотекам и прочим кредитам. Многим и многим сегодня не до инвестиций, они мучительно размышляют о том, где бы взять новый кредит, чтобы закрыть старый…
Итак, подавляющее большинство населения не сможет воспользоваться «плюшками» от Минфина по линии ПДС, а по-настоящему обеспеченных людей эти «плюшки» вряд ли заинтересуют, уж поверьте.
Отдельного обсуждения заслуживает третий вопрос о том, как собирается государство защитить долгосрочные инвестиции населения от роста цен. Не лучше ли сегодня взять кредит и заменить старый автомобиль на новый, пока цены на легковые авто не устремились в небо? За четверть века мы уже приучили каждую бабушку в стране, что единственное надежное средство сбережения скромных трудовых накоплений – это «валюта с человеческим лицом», а вовсе не финансовый инструмент, деноминированный в рублях. Вот и попробуйте провести с каждой бабушкой страны вебинар онлайн, дабы убедить ее в эффективности рублевых инвестиционных инструментов. А может, бабушке лучше купить новые коньки своей внучке к зимнему сезону?