«Перехватила» деньги под 237,25 % годовых
Казалось бы: одолжила деньги всего на 30 дней, сумма небольшая. Но что-то пошло не так и гайчанка утонула в долгах.
Мировым судьёй рассмотрено дело по иску Микрокредитной компании к З. о взыскании долга по договору займа. 15 мая 2017 года между Микрокредитной компании (займодавцем) и З. (заёмщиком) был заключен договор микрозайма, по условиям которого займодавец передал заёмщику в долг денежные средства в размере 13500 руб. на 30 дней под 237,25 % годовых, а заёмщик обязался возвратить сумму микрозайма с процентами. Обязательство по возврату суммы займа с процентами З. не выполнила, в связи с чем истец просил взыскать долг по договору по состоянию на 01.12.2017: - 13500 руб. основной долг и 17550 руб. проценты за пользование микрозаймом.
Ответчик З. не возражала, что взяла в долг и должна вернуть сумму займа – 13500 руб. С начислением процентов З. была не согласна, просила уменьшить их, полагая, что представленный истцом расчёт не основан на законе и проценты подлежат начислению за пределами срока действия договора исходя из установленных ЦБ РФ средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях.
Факт заключения договора на вышеуказанных условиях был установлен в судебном заседании. Оценивая доводы о завышенных процентах суд пришёл к следующему выводу.
В силу положений ст.ст.9, 10, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Граждане свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Проценты за пользование микрозаймом были начислены займодавцем в соответствии с условиями Договора и в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату денежных средств. Поскольку денежные средства в размере 13500 руб., полученные ответчиком по договору микрозайма на срок 14.06.2017, в согласованный сторонами срок займодавцу не возвращены, проценты за пользование микрозаймом начислены на сумму займа по 01.12.2017. При этом, условия договора микрозайма ответчиком в установленном Законом порядке не оспорены и соответствуют положениям п.9 ч.1 ст.12 и ч.1 ст.12.1 Закона о МФО, в редакции, подлежащей применению к возникшим между сторонами спорным правоотношениям.
01 января 2017 года вступила в силу статья 21 Федерального закона от 03.07.2016 года N230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", которая, в частности, внесла изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 года N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Закон о МФО), в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.
Так, в соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о МФО микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
При этом ч.1 ст.12.1 Закона о МФО устанавливает, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
При указанных обстоятельствах суд пришёл к выводу, что поскольку размер начисленных процентов за пользование суммой займа не превысил установленного Законом о МФО ограничения (13500*2 = 27 000 руб. в данном случае), иск в части взыскания начисленных процентов за пользование займом в размере 17550 руб., из которых: 2632,50 руб. - проценты по договору займа за период с 16.05.2017 по 14.06.2017, 14917,50 руб. - просроченные проценты после возникновения просрочки исполнения обязательства заёмщика согласно п.3 и п.4 договора потребительского займа от 15.05.2017 за период с 15.06.2017 по 01.12.2017 года, подлежит удовлетворению в полном объёме.
При заключении договора микрозайма нужно быть предельно внимательным, знакомиться со всеми условиями договора, а в особенности с условиями, предусматривающими ответственность за нарушение сроков возврата суммы микрозайма и помнить, что закон предусматривает ситуации, когда при просрочке должника сумма, подлежащая возврату, может кратно превышать сумму микрозайма.
В данной ситуации (при большем периоде просрочке) сумма долга ответчика могла составить более 43000 руб.
Мировой судья М.Н.Канаков