От хранителей до провайдеров: что ждет банки после внедрения цифрового рубля
Меньше года остается до введения в массовый оборот цифрового рубля (ЦР). В конечном счете успех определит не только доверие граждан, бюджетных учреждений и бизнеса к третьей форме денег, но и позиция банков. Что нужно сделать, чтобы соблюсти интересы кредитных организаций?
В октябре заместитель председателя правления Зульфия Кахруманова подтвердила актуальность планов создания платформы коммерческих смарт-контактов в экосистеме цифрового рубля. К участию в этом проекте приглашено банковское сообщество.
Концепцию хотят опубликовать в первой половине следующего года. Сроки поджимают: закон о поэтапном введении цифрового рубля и универсального QR-кода для оплаты предусматривает, что с 1 сентября 2026-го системно значимые банки получат возможность использовать в расчетах третью форму национальной валюты. Через год нововведение станет обязательным для банков с универсальной лицензией, а через два года с ЦР начнет работать весь банковский сектор РФ.
Несмотря на то, что операции с использованием смарт-контактов до сих пор не проводились, у крупных банков на этот счет есть идеи, которые они готовы предложить на рассмотрение ЦБ. Регулятор инициативу снизу не ограничивает – участники рынка, согласно концепции, получат право продвигать собственные решения, разработанные с учетом обязательных для всех требований безопасности.
[embed]https://profile.ru/finance/tretij-poka-lishnij-pochemu-centr...[/embed]
«Банки могут опубликовать свой смарт-контракт. Ну, по примеру таких магазинов, приложений, стор-магазинов, и в общем-то это будет для них элемент, на котором они могут зарабатывать. То есть для них это тоже интересный кейс», – в интервью РБК Кахруманова.
История цифрового рубля официально началась пять лет назад – в октябре 2020-го ЦБ опубликовал доклад о своем видении перспектив цифровой валюты Центрального банка (ЦВЦБ). На самом деле тема поднималась и раньше: целесообразность создания крипторубля, вопросы технологической реализации этого проекта в правительстве обсуждали в 2017 году.
Как бы то ни было, Россия не осталась на обочине прогресса. В настоящее время около 130 государств либо запустили, либо заявили о планах внедрить цифровую валюту. Примечательно, что первыми третью форму денег ввели в обращение не самые преуспевающие в экономическом развитии страны – Багамские Острова, Нигерия, Зимбабве, Ямайка.
Цифровой рубль получил лишь внешнее сходство с криптовалютой, но таковой не является. Его эмиссию и гарантии безопасности расчетов Центробанк возложил на себя. Аналогичным образом действуют регуляторы других стран. Третья форма денег совместила основные функции первых двух – наличных и безналичных. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому.
Ключевое отличие в том, что ЦР не сделали средством приумножения сбережений, поскольку эти деньги будут храниться на счетах Банка России. Коммерческим банкам отвели скромную роль посредников. Через свои приложения они должны обеспечивать доступ клиентов к цифровым кошелькам, конвертировать и выдавать наличные.
В декабре 2021 года ЦБ объявил о создании прототипа платформы цифрового рубля, в 2022-м приступил к ее тестированию и формированию нормативной правовой базы. В августе 2023-го регулятор одобрил логотип ЦР и дал старт эксперименту с реальными расчетами, в котором участвовали физические и юридические лица. На сегодня ЦР успели протестировать 18 банков, около 9 тыс. граждан и 1,2 тыс. компаний.
Эксперимент дал положительные результаты, и массовое внедрение цифрового рубля запланировали на июль 2025 года. Однако в последний момент была названа новая дата – 1 сентября 2026-го. Таким образом, у регулятора и банков есть дополнительное время на разработку инновационных продуктов, сервисов и платежной инфраструктуры.
Для финансовых организаций создание платформы коммерческих смарт-контрактов имеет принципиальное значение. Без этого цифровой рубль для них не представляет особого интереса: ЦР нельзя размещать на депозитах и текущих счетах, следовательно, банки этим активом не могут распоряжаться по своему усмотрению, чтобы извлекать прибыль.
Эксперты предупреждают о возможном оттоке средств населения с депозитов после введения в массовое обращение цифрового рубля. По данным ресурса «Выберу.ру», более 70% россиян позитивно относятся к цифровой валюте. ВЦИОМ фиксирует рост респондентов, планирующих совершать операции с ЦР, – 35% в 2025 году против 30% в 2023-м.
Количество активных пользователей цифровой валюты наверняка вырастет, если Банк России разработает программы лояльности. Здесь пригодится опыт продвижения на рынке национальной платежной системы «Мир» и системы быстрых платежей (СБП). Населению могут быть предложены максимально выгодные условия оплаты госуслуг, бизнесу – фиксированные тарифы переводов и платежей.
У цифрового рубля есть серьезные конкурентные преимущества перед наличными и безналичными деньгами. Ключевое из них – высокая безопасность. Благодаря технологии распределенного реестра операции с ЦР защищены и полностью прозрачны для участников (с учетом конфиденциальности), что минимизирует риски потерь от мошенничества.
Наличие интернета для транзакций цифровыми рублями не обязательно. Существуют технологии беспроводной связи малого радиуса действия (NFC). Нужно всего лишь заблаговременно перевести часть средств в офлайн-режим, чтобы осуществлять переводы между цифровыми кошельками отправителя и получателя. Правда, эта опция, по словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, будет добавлена позже.
Удобные для расчетов в ЦР интерфейсы позволят работать с клиентами, получающими государственные выплаты (зарплаты в бюджетной сфере, пенсии, социальные пособия и тому подобное). Новые решения потребуются для B2B-платформ, расчетно-кассового обслуживания (РКО) внутри холдингов, транзакций между юридическими лицами, участвующими в цепочках поставок.
Цифровой рубль способен повысить эффективность ведения бизнеса. Межбанковские расчеты и клиринг на платформе Центробанка в ЦР проходят мгновенно, тем самым снижаются операционные риски и затраты банков. Работодатели сэкономят на банковских услугах, в частности на комиссиях за перечисление заработной платы сотрудникам, ведь цифровые рубли будут поступать в кошельки, открытые на платформе ЦБ.
Однако то, что хорошо для бюджетной системы, населения и бизнеса, негативно повлияет на маржинальность кредитных организаций. Банк России предвидит это и играет на опережение. Чтобы напрямую не конкурировать с банками за деньги клиентов, регулятор отказался начислять проценты на средства, хранящиеся в цифровых кошельках.
Предлагаются различные варианты замещения выпадающих доходов. Для населения все операции с ЦР бесплатны, но на юридических лицах банки смогут зарабатывать, например взимать плату за открытие и ведение цифровых кошельков, за переводы и платежи, за конвертацию. Можно предположить, что регулятор не будет возражать, если за премиальное обслуживание, расширенные лимиты и срочность операций кредитные организации введут повышенные комиссии.
Хорошие перспективы для расчетов у коммерческих смарт-контрактов. Это программируемые деньги, ведь операции с ЦР используют алгоритмы, способные автоматически выполнять условия сделки. После того как концепция платформы для проведения таких операций будет принята, банки смогут публиковать свои смарт-контракты.
[embed]https://profile.ru/economy/poryadok-cifr-v-chem-preimushhest...[/embed]
Цифровой рубль обеспечит повышение доступности всех видов кредитования. Как вариант, заемщик сможет замораживать часть средств, которые хранятся в цифровом кошельке, превращая их в залог по кредиту. Банкам такой актив не составит сложности контролировать, тем самым снизив риски. Вот почему логично ожидать смягчения условий кредитования для физических и юридических лиц.
Дополнительный импульс, видимо, получит и синдицированное кредитование на основе цифрового рубля. Это когда несколько банков объединяют средства для выдачи крупного кредита одному заемщику. То же самое можно сказать о краудфандинге (от англ. crowd – «толпа» и funding – «финансирование») – добровольном сборе средств инвесторами на некий проект. ЦР и коммерческие смарт-контракты удобны и для проведения IPO – первичного размещения акций компаний на фондовом рынке.
Партнерство и экосистемные решения – это будущее банковского сектора. Внедрение в массовый оборот цифрового рубля откроет окно возможностей для ускоренного перехода в новое качество. В результате кредитные организации из простых хранителей денег превратятся в провайдеров финансовых услуг и цифровых решений.