Крепостное ипотечное право
Тема демографии, пожалуй, одна из самых актуальных в последние годы. Вслед за президентом о ней говорят чиновники, депутаты, политологи и общественные деятели. Рецептов улучшения оной – вагон и половина маленькой тележки: и увеличение материнского капитала, и расширение так называемой семейной ипотеки, и предложение о фактическом запрете абортов, и призывы к совести и традициям. Правда, отчего-то рецепты не работают, а рождаемость падает.
Любовь и бедность навсегда
Число родившихся в 2024 г. детей, по данным Росстата, сократилось на 3, 4% – до 1, 222 млн с 1, 265 млн в 2023 году. Коэффициент рождаемости (число родившихся в расчёте на 1 тыс. человек населения) в стране снизился в 2024 г. до 8, 4 с 8, 7 в 2023-м. Суммарный коэффициент рождаемости в России по всем детям в 2024 г. составил 1, 43 при минимально необходимом уровне 2, 17 ребёнка на одну женщину. То есть в два раза меньше. И это несмотря на рост инвестиций государства в различные демографические мероприятия. Например, ежегодно индексируется размер материнского капитала, в 2023 г. у матерей в декрете появилась возможность выйти на работу и продолжать получать пособие по уходу за ребёнком и т.д.
Демографы кроме возросшего среди детородного поколения повального инфантилизма выделяют ещё две причины нежелания молодых (и не очень молодых!) пар заводить не то что второго-третьего, а даже первого ребёнка: финансовую неуверенность в завтрашнем дне и банальную невозможность решить квартирный вопрос. И эти две проблемы неразрывно связаны между собой.
Президент Владимир Путин, наверное, уже устал повторять, что именно многодетные семьи (где трое и больше детишек) – опора и надежда России. Что число малоимущих многодетных семей должно неуклонно снижаться: с 30, 5% в 2022 г. до 12% к 2030-му и 8% к 2036 году. Правда, каким именно образом этот процент снизится, кроме смены методологии подсчётов статистическим ведомством, пока непонятно.
Кстати, насчёт Росстата. С этого года он наконец-то вообще обратил внимание на многодетные семьи и начал проводить углублённые исследования, на что и как они живут. И то по постановлению правительства. Раньше, видимо, «проблемы индейцев шерифа не беспокоили».
А обратить внимание есть на что. Например, такая печальная статистика: по данным исследования Института социальной политики НИУ ВШЭ, многодетные семьи в 2023 г. стали лидерами по доле имеющих кредиты. Закредитованность этой категории россиян выросла до 67% с 59% годом ранее. Понятно, что кредиты берут не от хорошей и сытой жизни. Так что исследования Росстата готовят нам много «открытий чудных».
Квартирный вопрос
По оценкам учёных РАН, многодетная семья с тремя детьми (особенно разнополыми!) для их полноценного развития должна проживать минимум в трёхкомнатной квартире общей площадью от 150 кв. метров с большой кухней-гостиной и как минимум двумя санузлами. Всё-таки 20-е годы ХХI века на дворе, и коммуналки, в которых родилось наше поколение 60‑х годов прошлого века, стали позором.
Предположим, что относительно молодая семья (молодые – до 35 лет по закону) не имеет папы-олигарха или депутата, который способен им подарить квартиру в 150 метров. Но при этом мечтает или уже родила второго или даже третьего ребёнка. Глава семьи работает IT-специалистом с медианной зарплатой чуть более 100 тыс. рублей. Такие деньги в среднем айтишникам платят в городах-миллионниках. Мама не работает. На каждого члена семьи приходится 20 тыс., что исключает эту ячейку общества из числа малоимущих или малообеспеченных семей, имеющих право на льготы.
Открываем сайты объявлений и ищем стоимость трёхкомнатной квартиры с заданной площадью. Отметаем Москву и Санкт-Петербург с их безумными ценами. Не смотрим на когда-то курортную Анапу с 44 млн за 147 «квадратов». Закрываем глаза на Владивосток (88 млн) и Гурзуф (87 млн). И вот находим 4‑комнатную площадью 149 кв. м в Иркутске. По смешной для Москвы цене в 19 500 000 рублей!
Но и она не очень подходит нашей молодой семье, так как по семейной ипотеке с апреля этого года в регионах страны (кроме Москвы и Питера) можно получить только 6 млн рублей. Но предположим, что им каким-то чудом дают эти 19 млн под 6%. Да ещё на 20 лет, требуя 2 500 000 рублей в качестве первоначального взноса. Таким образом, само тело кредита – всего-навсего 17 миллионов.
При этих условиях ежемесячный платёж нашей семьи составит более 121 тыс. рублей в течение 20 лет. Переплата почти 12, 5 млн рублей. То есть, для того чтобы купить нормальную квартиру в городе Иркутске, надо 20 лет отдавать больше, чем зарплата главы семьи, и питаться святым духом.
Ради интереса оценим стоимость ипотеки на ту же квартиру по средней ставке в 30%. Ежемесячный платёж – 472 тыс. рублей. Переплата по кредиту – 85 млн рублей! Только на одну переплату можно купить четыре иркутские квартиры! Наверное, практически каждого, кто сегодня берёт ипотечные кредиты на таких условиях, налоговики должны рассматривать через лупу на предмет выявления нетрудовых доходов.
Очередь в 130 тыс. семей
Современная молодёжь, несмотря на инфантилизм, считать умеет. Каждый ребёнок – это не только ответственность, но и ощутимый удар по бюджету всей семьи. Сто раз подумаешь, прежде чем заводить. Но если многодетные семьи опора страны, то, может быть, государство помогает им решить квартирный вопрос?
Да, таким семьям положено бесплатное жильё. Но это право обложено столькими оговорками и исключениями, что пробиться через эти тернии к своей квартире практически невозможно. Поисковики не выдают информацию, сколько всего малоимущих многодетных семей (а только им положены льготы, в том числе государственные квартиры) получили жильё за прошедшие годы. Так, отдельные цифры по нескольким регионам. Да и там речь не о сотнях или тысячах, а максимум о десятках семей-счастливчиков.
Зато нашлась скудная информация, сколько таких семей стоят в очереди. В том самом 2022‑м их было 125 875 на конец года. Примечательно, что число это практически не меняется год от года: 126 тыс., 129 тыс., 132 тысячи. Что для масштабов нашей страны и уровня бедности почти статистическая погрешность.
Нельзя сказать, что власть не обращает внимания на проблему. Третий человек в государстве – спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко в конце 2023 г. предложила революцию в решении квартирного вопроса, вспомнив своё губернаторское прошлое.
– Как только рождался третий ребёнок, семья становилась на очередь, в течение максимум года она получала квартиру от государства... В первую очередь оно должно улучшать условия семьям с детьми, – считает спикер.
Во сколько это обойдётся государству? Всего многодетных семей в стране почти 2, 5 млн, в них проживает более 7 млн детей. Если брать среднюю стоимость квадратного метра в новостройке и вторичке примерно в 100 тыс. рублей, а минимальный метраж 60 кв. м, то в 15 трлн рублей. Если брать только очередников, то 743 млрд с хвостиком. Понятно, что первая сумма нереальна, да и вторая тоже. Особенно сейчас.
Но если ситуацию перевести из нереальных цен за квадратные метры просто в квадратные метры, то всё меняется. Для всех очередников нужно 7, 5 млн квадратов. А – внимание! – жирные строительные коты к июлю 2024 г. не смогли распродать 76, 9 млн кв. м жилья в новостройках.
Всего одна десятая от стоящих пустыми квартир – и вопрос очередников из опоры России, по словам президента, закрыт. А если в качестве социальной ответственности бизнеса передать негорящие окна пустых квартир для детишек, то половину многодетных семей можно обеспечить современным жильём. А там тогда и четвёртые-пятые пойдут. Да и остальным пример: Родина вас не забудет.
А господа строители не обеднеют. Согласно данным аналитической платформы bnMAP.pro, совокупный доход застройщиков в российских городах-миллионниках за 2024 г. достиг отметки в 3, 12 трлн рублей. И это мелочи! В 2023 г. суммарная прибыль 100 застройщиков –участников рейтинга «Форбс» достигла 13, 2 триллиона. В 2022-м – 9, 27 триллиона. Почти 25 трлн за три года!
Да и банки на грабительских процентах, в том числе за ипотечные кредиты, да ещё изрядно пощипав российский бюджет за компенсацию по льготным ставкам, буквально озолотились за прошлые годы. Судите сами: в 2021 г. прибыль банков выросла почти на 50% и достигла 2, 4 трлн рублей. 2022-м – кошмар: прибыль всего 0, 2 триллиона. Зато отыгрались годом позже (в основном как раз на льготной ипотеке!), и совокупная чистая прибыль по итогам 2023 г. достигла 3, 3 трлн рублей. А в 2024 г. она выросла на 23%, до 4 трлн рублей, что стало рекордным показателем. Максимальным в прошлом году был и уровень рентабельности капитала, который вырос до 24, 4%.
Наверное, при таких доходах строителей и банкиров социальная ответственность столь рентабельного бизнеса уже должна переходить в социальную обязанность. В противном случае слова об особой роли многодетных семей останутся пустым звуком.
