Compte épargne logement : cet atout méconnu qui pourrait vous convaincre
Passé sous silence par les réseaux bancaires, le compte épargne logement (CEL) fait de moins en moins partie de la panoplie de base des épargnants. Ce désamour est dû à sa faible rémunération : 1,50 % aujourd’hui, soit 1,24 % après prélèvements sociaux.
Il dispose pourtant d’un atout si vous comptez rénover votre résidence principale puisqu’il permet de bénéficier d’un crédit immobilier à taux bas : 3 % pour ceux ouverts après le 1er février 2025. Vous pourrez donc vous servir de cet emprunt pour financer une véranda, la réfection d’une salle de bains ou des travaux d’économie d’énergie. De fait, le prêt épargne logement, lié à la détention d’un CEL, est éligible à des travaux d’extension, de réparation ou d’amélioration.
Attention, pour profiter de ce crédit, il faut patienter au moins dix-huit mois après l’ouverture de votre CEL, et y avoir investi librement et à votre rythme dans la limite de 15 300 euros. Si vous respectez ces conditions, vous pourrez emprunter au maximum 23 000 euros, sur une durée de deux à quinze ans.
Pas sûr, toutefois, que vous puissiez atteindre ce plafond, car le fonctionnement du CEL est quelque peu technique. Concrètement, il existe une corrélation entre le total des intérêts acquis pendant la phase d’épargne et ceux à rembourser à la banque, une fois le crédit accordé.
Des droits à prêt transférables
Ainsi, plus vous avez accumulé d’intérêts sur votre CEL – soit parce que vous y avez versé des sommes importantes, soit parce que vous avez épargné longtemps -, plus le montant empruntable sera élevé. Autre subtilité pour un même total d’intérêts cumulés : plus la durée du prêt est courte, plus le montant de ce dernier est important. Demandez une simulation à votre banque, selon l’âge de votre CEL, elle vous fournira un échéancier précisant le montant empruntable pour chaque durée et celui de la mensualité correspondante.
Attention, comme les taux du CEL ont évolué dans le temps, si vous détenez ce placement depuis plusieurs années, la banque calculera un taux moyen d’emprunt. Soyez vigilant, car il sera peut-être plus élevé que celui proposé actuellement sur le marché.
Si vous n’envisagez pas de travaux dans votre résidence principale, vous pouvez céder vos droits à prêt à un membre de votre famille (parent, enfant, frère, sœur, oncle, tante, neveu, nièce…), à condition qu’il soit lui-même titulaire d’un CEL depuis plus de dix-huit mois. Si vous êtes détenteur d’un ancien compte, ouvert avant le 1er janvier 2018, l’activation du crédit présente un autre intérêt : elle vous permet de récupérer une prime d’Etat, qui boostera la rémunération de votre épargne.