Cómo armar un fondo de ahorro destinado a emergencias: paso a paso

Un despido, una urgencia médica o una reparación doméstica pueden desestabilizar las finanzas de cualquier persona si no existe un respaldo. Sin un fondo de emergencia, esas situaciones obligan a tomar decisiones rápidas y costosas, como endeudarse en malas condiciones. 

Contar con un fondo bien diseñado no es un lujo ni una formalidad: es lo que permite enfrentar imprevistos sin comprometer la estabilidad económica.

No hay glamour financiero en esto: no se impresiona a nadie con un buen fondo de emergencia, pero cuando el imprevisto llegue se tendrá la serenidad de tener el dinero disponible, no tener que vender activos en mal momento ni endeudarse a tasas altas. 

En el mundo real, esa serenidad se traduce en ahorro de costos, en evitar decisiones forzadas y -sí- en dormir mejor por la noche. En finanzas, utilidad y previsión suelen ser la mejor inversión.

Fondo de emergencia como primera inversión

Paula Spitaleri, Directora de Balanz University, explica en declaraciones a El Cronista que, un fondo de emergencia es un ahorro reservado exclusivamente para cubrir imprevistos como, por ejemplo: gastos médicos, reparaciones urgentes o la pérdida de ingresos.

"No está pensado para viajes, compras o inversiones, es decir, objetivos o metas que podamos planificar, sino para dar tranquilidad y estabilidad cuando se presenta algún inconveniente o una situación inesperada. El objetivo es que funcione como fondo anticíclico, que nos sirva de colchón y amortiguador frente a eventos no planificados que puedan estresar nuestra situación económica en un momento dado", agregó Spitaleri.

Tomás Camussi, CEO y fundador de BeeWe, advirtió que en la Argentina "la pregunta no es si vamos a enfrentar un imprevisto financiero, sino cuándo". 

"Un despido, un desborde en la tarjeta de crédito, una enfermedad o la heladera que se rompe justo antes de fin de mes son situaciones frecuentes. En un país con inflación crónica, alta informalidad laboral y crisis recurrentes, estos episodios no son excepciones, sino parte de la vida cotidiana", señaló.

Camussi reconoció que la mayoría de las personas no tiene un plan real para cubrir esos imprevistos. "Y ahí empieza el problema: cuando no contás con "un fondo de seguridad, cada imprevisto se paga más caro. No solo en plata, sino en estrés, deuda y oportunidades perdidas.

Por qué hacer un fondo de seguridad

Spitaleri señaló que la principal razón para armar el fondo es evitar recurrir al endeudamiento en momentos de presión. Y es que contar con este respaldo permite tomar decisiones con calma, sin tener que vender activos a pérdida o pedir préstamos costosos.

 "Por eso, se recomienda que sea el primer paso en la gestión de nuestras finanzas personales y buen comienzo para iniciar el camino en las inversiones", aseveró.

Camussi, en tanto, dijo que un fondo de seguridad no es un "lujo" financiero. "Es tu red de contención, hecha por vos y para vos, que en el momento justo puede marcar la diferencia entre atravesar la tormenta o quedar atrapado en ella. Y la buena noticia es que no se trata de tener mucho, sino de saber cómo construirlo".

Por qué casi nadie tiene un fondo de seguridad

En BeeWe encontraron que dentro de la economía del comportamiento, existen varias razones que explican por qué tantas personas no arman el fondo o lo hacen de una manera que no es suficiente.

• Desconocimiento: muchas personas no sabe realmente qué es, para qué sirve o cómo se arma un fondo de seguridad. Creen que con "un toquecito de dinero ahí, por las dudas" alcanza, sin entender que debe ser un monto definido, separado y protegido.
• Exceso de confianza: creemos que "a nosotros no nos va a pasar" o que podremos resolverlo "de alguna manera" cuando ocurra.
• Sesgo del presente: priorizamos lo inmediato sobre lo importante, eligiendo gastar en algo que nos da satisfacción ahora en lugar de reservar dinero para un imprevisto que podría -o no- pasar después.
• Optimismo irracional: subestimamos la probabilidad de que algo malo suceda.
• Contabilidad mental: mezclamos el dinero destinado a imprevistos con otros gastos y, cuando lo necesitamos, ya no está disponible.

"No tener un fondo de seguridad no es solo un problema de voluntad o disciplina: es el resultado de cómo nuestra mente procesa riesgos, tiempo y recursos de forma sesgada", acotó Camussi.

La fórmula para armar el fondo de seguridad

Spitaleri comentó sobre el tamaño del fondo que una regla práctica es que cubra entre tres y seis meses de gastos esenciales. "Este monto debería mantenerse en instrumentos de muy bajo riesgo y alta liquidez. El objetivo no es generar grandes rendimientos, sino conservar el valor del capital y asegurar que el dinero esté disponible cuando lo necesites".

Camussi dice que hay que pensarlo como el primer ladrillo del bienestar financiero. Antes que invertir a largo plazo o ahorrar para un viaje, "hay que construir esta base".

Calculá tu objetivo: sumá tus gastos fijos mensuales (alquiler, servicios, alimentos, transporte, seguros) y multiplicalos por un mínimo de 3 meses y un máximo de seis. Ejemplo: si tus gastos son $700.000 mensuales, tu meta estará entre $2.100.000 y $4.200.000.

2. Elegí un instrumento líquido y seguro: en BeeWe, por ejemplo, para este objetivo usan un fondo en pesos que invierte en instrumentos cortos y líquidos para que las personas siempre puedan disponer de ese "colchón de seguridad" por cualquier cosa. En el último año, superó ampliamente a cualquier fondo money market o billetera virtual.

3. Automatizá el aporte: programá un monto mensual o semanal para que el hábito no dependa de tu fuerza de voluntad. La constancia vale más que la cantidad.

4. Blindá el acceso: que no esté en tu cuenta de gastos. Un fondo separado reduce la tentación de usarlo para cosas que no son emergencias.

Una vez que el fondo de emergencia está completo, se puede destinar el excedente a inversiones con objetivos claros en cuanto a plazos y perfil de riesgo. "Así, no solo te proteges frente a imprevistos, sino que también se construye riqueza, al pensar en el futuro financiero de forma sólida y planificada", comentó Camussi. 

Por último, Camussi remarcó: Primero, tu fondo de seguridad. Luego, tus metas de mediano plazo. Y después, tu fondo de retiro. "Sin ese primer escalón, cualquier plan de inversión a largo plazo es frágil, porque ante la primera crisis vas a tener que liquidarlo".