Čo by mali vedieť mladí dávno pred svadbou? Peniaze si treba odkladať už od prvej výplaty
Článok vznikol v spolupráci so spoločnosťou Simplea a spravodajským portálom Peniaze.sk
Mladí ľudia zvyčajne oslovia finančného konzultanta až tesne pred svadbou, kedy okrem výdavkov na svadbu riešia aj ostatné finančné ciele – vrátane hypotéky. Avšak ideálna doba na prípravu do budúcnosti je hneď, ako začnú byť finančne produktívni, už s prvou výplatou z letnej brigády. „Pri pároch by mala byť otázka finančného plánovania hneď druhá v poradí – po zodpovedaní otázky spoločnej budúcnosti. V rámci nej by mali prediskutovať svoje predstavy o bývaní, založení si rodiny či budovaní rezervy,“ hovorí finančná konzultantka Kateřina Porubská zo Simplea.
Finančné plánovanie: Dôležité je začať už s prvou výplatou
Moment, kedy ľudia začínajú generovať prvé príjmy, je najdôležitejším obdobím na budovanie správnych finančných návykov. Už od prvej výplaty by sa mali riadiť princípmi ideálnych finančných mier – 10 % z príjmu je rezerva na nečakané výdavky (napríklad strata práce, práceneschopnosť či pokazená práčka), 20 % z príjmu sú investície a zabezpečenie dôchodku, 30 % sú náklady na bývanie a 40 % z príjmu je spotreba. „Či už zarábate málo alebo veľa, zvyk odkladať si aspoň 10 – 20 % z príjmu od začiatku pracovného života je na nezaplatenie. Dodržiavanie tohto návyku pomáha mladým ľuďom osvojiť si finančnú disciplínu, vytvárať si bezpečnú rezervu a zároveň si budovať štartovací kapitál, ktorý im môže poslúžiť pri kúpe prvého bývania, financovaní svadby alebo založení si rodiny,“ dodáva finančná konzultantka zo spoločnosti Simplea.
Finančná rezerva slúži na pokrytie nákladov spojených so svadbou, spoločným bývaním, zabezpečenie výpadku príjmu či tvorbu finančného vankúša pred narodením dieťaťa. Na tvorbu rezervy je ideálne založiť si rezervný účet. Z dlhodobého hľadiska ide o zabezpečenie si dôchodku. „V prípade partnerov neexistuje jasné pravidlo na rozdelenie výdavkov. Štandardne je to nastavené 50/50, avšak tieto hranice sa bežne stierajú a ten, ktorý zarába viac, sa na platení výdavkov podieľa vo vyššej miere,“ odporúča Kateřina Porubská. V praxi sa však často stretáva s tým, že sa mladí dostávajú do stavu nadmernej spotreby práve v čase, keď začínajú generovať svoje prvé príjmy, a zbytočne sa zadlžujú. Preto im nezostáva dostatok financií na budovanie aktív.
„Hoci je téma financií považovaná za citlivú a mladé páry sa jej často vyhýbajú, v partnerských vzťahoch má zásadný význam. Budúci manželia by sa ešte pred svadbou mali otvorene porozprávať o svojich príjmoch, výdavkoch, finančných záväzkoch či prípadných dlhoch. Takáto diskusia nie je prejavom nedôvery, ale skôr zodpovedného prístupu k spoločnej budúcnosti. Čím skôr začnú myslieť na spoločnú budúcnosť v číslach, tým viac času budú mať na to, čo je naozaj dôležité – užívať si život spolu,“ dopĺňa finančná konzultantka.
HYPOTÉKA: Bez rezervy a dostatočného príjmu sa neodporúča
Ďalším dôležitým míľnikom začínajúcej rodiny je spoločné bývanie. Na Slovensku sú ľudia, na rozdiel od západoeurópskych štátov, stále zvyknutí vlastniť nehnuteľnosť a nie žiť v nájomnom bývaní. Finančná konzultantka odporúča mladým rodinám v období, kým nemajú vytvorené dostatočné finančné rezervy, zvoliť si nájomné bývanie. „Keď sa mladá rodina rozhodne zobrať si na kúpu nehnuteľnosti hypotéku, mala by mať našetrených minimálne 20 % vlastných finančných prostriedkov z ceny nehnuteľnosti. Odporúčam však našetriť si aspoň 30 % pre prípad, že bude potrebné nehnuteľnosť zrekonštruovať alebo zariadiť,“ dodáva finančná konzultantka Simplea. Zároveň mladých výslovne vystríha pred hazardom, exekúciami, osobným bankrotom či nesplácanými úvermi, ktoré môžu byť v budúcnosti neprekonateľnými prekážkami pri žiadosti o hypotéku.
Okrem vlastných úspor je však podľa Kateřiny Porubskej rovnako dôležité myslieť aj na finančnú rezervu a stabilitu príjmov. „Vziať si hypotéku bez rezervy je ako vyraziť na dlhú cestu autom s prázdnou nádržou a bez rezervného kolesa. Stačí nečakaná udalosť – strata práce, zdravotné komplikácie alebo vyšší účet za energie – a splátky sa môžu rýchlo stať nočnou morou. Pred podpisom úverovej zmluvy je preto dôležité mať vytvorený finančný vankúš vo výške troch až šiestich mesačných splátok a bežných výdavkov, stabilný príjem z overeného zdroja a realistický rozpočet. Hypotéka totiž nie je šprint, ale maratón,“ zdôrazňuje.
Životné poistenie: Čím skôr, tým lepšie
Dôležitou otázkou pri budovaní spoločného života je aj životné poistenie, pri ktorom platí pravidlo – čím skôr, tým lepšie. Začať uvažovať o životnom poistení je potrebné, kým je človek mladý a zdravý. Podľa finančnej konzultantky je uzavretie životného poistenia v mladšom veku jednoznačne výhodnejšie. „Poistenie totiž prináša dlhodobú ochranu za priaznivejších podmienok – mesačné poistné je nižšie, poisťovne uplatňujú menej výluk či obmedzení a krytie pre prípad vážnej choroby, úrazu a invalidity poskytuje istotu, že ani v náročných životných situáciách nebude musieť človek čeliť finančným problémom,“ uvádza Kateřina Porubská s tým, že v konečnom dôsledku tak životné poistenie prináša nielen finančnú stabilitu, ale aj pocit pokoja a bezpečia.
Na záver Kateřina Porubská odporúča, aby o životnom poistení uvažoval každý, koho výpadok príjmu by zasiahol jeho samého alebo iných ľudí v jeho bezprostrednom okolí.
Najčastejšie sú to rodičia a živitelia rodiny, ľudia s hypotékou či inými úvermi, podnikatelia, ale aj mladí a zdraví, ktorí si tak vedia zabezpečiť výhodnejšie podmienky do budúcna.