Estas son las preguntas que te hará un notario antes de concederte la hipoteca: ¿aprobarías?
Antes de firmar una hipoteca queda un último paso, uno que probablemente muchos desconozcan. Se trata de una comparecencia previa ante notario en la que se realiza una especie de ‘test’. Esta entrevista no es un simple trámite, sino una garantía legal diseñada para proteger al consumidor y evitar abusos que durante años fueron habituales en el mercado hipotecario español.
El test nace con la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, conocida como la Nueva Ley Hipotecaria. Desde su entrada en vigor, el notario tiene la responsabilidad de asegurarse de que el futuro hipotecado entiende perfectamente el producto que va a contratar. No actúa como representante del banco ni como un testigo, sino como una figura independiente que vela por el equilibrio entre las partes.
La clave de este proceso es la llamada Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), un documento que recoge las condiciones esenciales del préstamo, es decir, tipo de interés, duración, cuotas, comisiones y posibles riesgos. El notario revisa esta información contigo y deja constancia en un acta notarial de que comprendes lo que representa. Esta comparecencia debe realizarse, como mínimo, diez días antes de la firma definitiva de la hipoteca.
Durante la entrevista, el notario verifica que el banco ha cumplido con su deber de transparencia y que tú eres consciente de los compromisos que vas a asumir. Se revisan cuestiones básicas como si te entregaron la documentación a tiempo, si te explicaron adecuadamente las condiciones del préstamo y si sabes que tienes derecho a elegir libremente al notario.
También se profundiza en aspectos más concretos del préstamo. El notario confirmará que entiendes cómo funciona el tipo de interés que has contratado, ya sea fijo o variable, y qué índice de referencia se utiliza en este último caso. Asimismo, se comprueba que conoces las condiciones de amortización, las posibles comisiones, los productos vinculados que exige el banco y las bonificaciones asociadas a ellos.
Uno de los puntos más importantes del test es el relativo a las consecuencias del impago. El notario debe asegurarse de que sabes qué ocurre si no puedes hacer frente a las cuotas, como los intereses de demora hasta la posibilidad de una ejecución hipotecaria y la responsabilidad sobre el resto de tu patrimonio.
¿Qué pasa si no logras «pasar» el test?
Si durante la entrevista el notario detecta que no comprendes alguno de los aspectos esenciales, la hipoteca no puede firmarse en ese momento. El notario volverá a explicarte los puntos necesarios y la firma se pospondrá hasta que exista un entendimiento completo del contrato. Sin esa confirmación expresa, la operación no puede seguir adelante.
Para la cita es fundamental prepararse con antelación. Leer con calma la FEIN y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) es un primer paso imprescindible. En estos documentos se concentran las condiciones más relevantes del préstamo. También conviene tener claros algunos conceptos financieros básicos, como qué es la TAE, cómo funcionan las comisiones o en qué consiste un tipo de interés variable.