Atención si tienes deudas con tarjeta: febrero no pasa desapercibido

El endeudamiento con tarjetas de crédito se ha convertido en uno de los principales problemas financieros de los hogares. Más de la mitad de los usuarios activos opta por abonar únicamente el pago mínimo mensual, una práctica que prolonga la deuda y multiplica los intereses.

Este contexto explica por qué tantas personas terminan registradas en bases de datos de morosidad. Sin embargo, no todas las deudas se mantienen vigentes de forma indefinida, y la legislación establece límites claros que entran en juego a partir de febrero de 2026.

Qué deudas con tarjeta dejan de tener validez

Las deudas derivadas del uso de tarjetas de crédito están sujetas a plazos máximos de conservación de datos y de exigibilidad. En Argentina, estos plazos se apoyan en la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales y en criterios técnicos aplicados por entidades financieras y profesionales del sector.

La normativa establece que la información negativa vinculada a obligaciones impagas puede mantenerse durante un máximo de cinco años. Una vez transcurrido ese período, y siempre que no exista una acción judicial iniciada por el acreedor, la deuda pierde vigencia a efectos de reclamo extrajudicial y debe eliminarse de los registros comerciales.

Esto significa que, desde febrero de 2026, comienzan a cumplirse los cinco años para deudas originadas a comienzos de 2021 que no fueron judicializadas. En esos casos concretos, los bancos ya no podrán exigir el pago por vías administrativas ni mantener al titular en bases de morosidad.

La diferencia entre deuda prescripta y deuda reclamada

Que una deuda pierda vigencia no implica que haya desaparecido automáticamente. La clave está en si la entidad financiera inició o no un proceso judicial antes de que se cumpla el plazo legal.

• Si hubo demanda judicial dentro del plazo, la deuda sigue siendo exigible.
• Si no existió acción legal, la obligación prescribe y deja de tener efectos comerciales.
• Los intereses posteriores al vencimiento del plazo no pueden reclamarse.

Cómo verificar la situación personal de una deuda

Cualquier persona puede consultar su historial crediticio de forma gratuita a través del servicio oficial de la Central de Deudores del Banco Central. 

El procedimiento requiere ingresar el número de CUIL y revisar la categoría asignada, que refleja el nivel de riesgo crediticio.

Las seis situaciones del historial crediticio

• Situación 1: normal
• Situación 2: seguimiento especial
• Situación 3: con problemas
• Situación 4: alto riesgo de insolvencia
• Situación 5: irrecuperable
• Situación 6: irrecuperable por disposición técnica

Cuando una deuda prescribe, la calificación negativa asociada debe desaparecer del registro, permitiendo al usuario comenzar a reconstruir su perfil financiero.

Qué ocurre si el banco actúa antes del vencimiento

Las entidades financieras conservan la facultad de iniciar acciones legales mientras el plazo no se haya cumplido. En ese escenario, el impacto es mayor: la deuda deja de ser solo un problema crediticio y pasa a convertirse en un conflicto judicial.

Los juicios por deudas de tarjeta pueden derivar en embargos, inhibiciones y costos adicionales que agravan la situación económica del deudor. Por ese motivo, los especialistas recomiendan no asumir que una obligación dejará de existir sin consecuencias.

Venta de deudas y nuevas gestiones de cobro

Otra práctica habitual es la cesión de deudas a terceros. Bancos y emisores de tarjetas pueden vender carteras impagas a estudios de cobranza o fondos especializados, que continúan reclamando el pago dentro del marco legal.

Estos actores no pueden exigir una deuda prescripta, pero sí intentar acuerdos mientras el plazo esté vigente. Conocer la fecha exacta de origen de la obligación resulta determinante.

Alternativas para evitar llegar a la prescripción

La prescripción no debe entenderse como una estrategia financiera. Dejar de pagar una tarjeta conlleva riesgos elevados y deteriora el acceso futuro al crédito.

Existen alternativas más sostenibles, como la renegociación directa con el banco, la consolidación de deudas en un solo préstamo o el acceso a programas de asesoramiento financiero que ofrecen algunas entidades.

En un contexto de alta inflación y consumo financiado, entender cuándo una deuda con tarjeta deja de tener validez se vuelve clave. Febrero de 2026 marca un punto de inflexión para ciertos casos, pero la información precisa sigue siendo la mejor herramienta para tomar decisiones financieras responsables.