Gobierno y crédito al consumo: el nuevo límite del 22% que cambia las reglas a los bancos
El Gobierno fija un nuevo marco para el crédito al consumo
El Gobierno ha aprobado el anteproyecto de reforma de la Ley de Crédito al Consumo que establece un límite máximo provisional del 22% TAE para los préstamos concedidos a particulares. El texto deberá continuar su tramitación parlamentaria, pero ya define un nuevo escenario regulatorio para bancos y entidades financieras.
Según la información facilitada tras el Consejo de Ministros y publicada por el Ministerio de la Presidencia del Gobierno de España, la finalidad es reducir el sobreendeudamiento y reforzar la transparencia en productos financieros dirigidos a consumidores.
El tope del 22% TAE implica que ninguna entidad podrá conceder un crédito al consumo con un coste anual equivalente superior a ese porcentaje una vez entre en vigor la norma. Un préstamo con una TAE del 25% quedaría automáticamente fuera del marco legal.
Qué es la TAE y por qué es clave en la reforma
La Tasa Anual Equivalente (TAE) refleja el coste real de un préstamo en términos anuales. No solo incluye el tipo de interés nominal, sino también comisiones obligatorias, gastos asociados y calendario de pagos.
Al fijar el límite en términos de TAE, el Ejecutivo busca evitar que las entidades compensen una bajada del interés nominal con comisiones adicionales. El cálculo global impide ese tipo de ajustes indirectos.
Qué productos quedan afectados por el límite del 22%
La reforma se aplica exclusivamente al crédito al consumo concedido a particulares. Esto incluye:
- Préstamos rápidos online.
- Microcréditos de pequeña cuantía.
- Tarjetas revolving.
- Financiaciones del tipo paga en X meses.
Quedan fuera del nuevo límite las hipotecas y los préstamos destinados exclusivamente a empresas. El objetivo es centrar la protección en consumidores particulares, considerados más vulnerables frente a dinámicas de endeudamiento intensivo.
Un sistema transitorio antes del modelo definitivo
El 22% TAE funcionará como límite provisional. El diseño definitivo prevé un sistema variable que tomará como referencia la TAE media del mercado, actualmente en torno al 7%, y añadirá un margen en función del importe solicitado.
El esquema planteado por el Ministerio de Economía establece tres tramos orientativos:
| Importe del préstamo | Límite aproximado previsto |
|---|---|
| Hasta 1.500 euros | Cerca del 22% TAE |
| Entre 1.500 y 6.000 euros | En torno al 17% TAE |
| Más de 6.000 euros | Aproximadamente 15% TAE |
De este modo, el interés máximo se ajustará proporcionalmente al riesgo y al volumen de financiación.
Nuevas reglas para microcréditos y préstamos rápidos
Uno de los focos principales de la reforma son los microcréditos de importes reducidos y devolución a corto plazo. En algunos casos, préstamos de 200 o 300 euros a 30 días llegaron a aplicar TAEs superiores al 2.000%.
La nueva normativa fija límites adicionales específicos para estos productos:
- Plazo mínimo de devolución de tres meses.
- Interés mensual máximo del 4%.
- Comisión máxima del 5%, con tope de 30 euros.
Además, el coste total del microcrédito no podrá superar el de un préstamo estándar a 12 meses por el mismo importe.
Un ejemplo práctico: un microcrédito de 300 euros que anteriormente podía generar un coste de 100 euros en 30 días tendrá ahora un coste máximo aproximado de 40 euros si se devuelve en tres meses, o de 20 euros si se amortiza antes.
Control de solvencia y supervisión reforzada
La reforma también obliga a las entidades a comprobar la solvencia del cliente antes de conceder financiación. Deberán analizar ingresos, deudas previas e historial crediticio.
Solo podrán operar las entidades registradas y supervisadas por las autoridades competentes. El Ejecutivo ha anunciado además mayor vigilancia sobre la publicidad de dinero rápido o financiación inmediata, especialmente en canales digitales.
Impacto en bancos y consumidores en 2026
Para las entidades financieras, el nuevo marco supone una revisión de modelos de negocio basados en intereses elevados aplicados a perfiles de mayor riesgo. Muchos productos deberán ajustar sus condiciones para cumplir el límite del 22% y los futuros topes variables.
Para los consumidores, el cambio implica mayor previsibilidad en el coste del crédito. El establecimiento de un máximo legal reduce el riesgo de asumir préstamos con intereses desproporcionados.
El Gobierno defiende que esta reforma del crédito al consumo refuerza la seguridad jurídica y protege a los particulares frente a prácticas especialmente gravosas. Con el límite provisional del 22% TAE, España redefine las reglas del mercado financiero minorista y abre una nueva etapa de supervisión en la concesión de préstamos.