Запретить себе кредит
Оставить право брать деньги только в офисе
Самозапрет в первую очередь направлен против мошенников, которые всё чаще уговаривают граждан не только перевести личные сбережения на "безопасный счет", но и набрать кредитов, чтобы отправить им деньги. Новости о том, что очередные сотни тысяч (а иногда и миллионы) уходят в карман к преступникам, уже стали привычными. При действующем же самозапрете банки должны отказывать в выдаче кредитов, в противном случае клиент сможет не возвращать деньги финансовой организации.
"Самозапрет – это возможность поставить ограничение на оформление кредитов и займов в банках и микрофинансовых организациях, – поясняет "ИГ" управляющий Ивановским отделением Банка России Дмитрий Николаев. – Отметка фиксируется в кредитной истории человека. Воспользоваться самозапретом любой человек может уже с 1 марта через портал госуслуг, а не позднее сентября услуга станет доступна и во всех МФЦ".
КОНКРЕТНО
На что распространяется самозапрет:
– на потребительские кредиты (займы), в том числе на договоры банковского счета, предусматривающие платежи, несмотря на отсутствие денежных средств (овердрафты);
– на договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.
На что не распространяется самозапрет:
– ипотека;
– автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства;
– основные образовательные кредиты (на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию) и поручительства;
– выдача денег по уже имеющимся кредитным картам;
– оплата задолженности по ранее выданным кредитам или займам (погашать их досрочно не нужно).
Исключения обусловлены тем, что при выдаче таких кредитов риски мошенничества минимальны.
По словам Дмитрия Николаева, для установления самозапрета нужно заполнить электронную форму заявления на "Госуслугах", выбрав одно или несколько из предложенных в нем условий. Запрет может быть полным, то есть человек отказывает кредиторам (банкам и микрофинансовым организациям) выдавать кредиты/займы любым способом – как очно в офисе, так и дистанционно. Есть и частичный запрет: к примеру, можно запретить себе кредиты в офисе и дистанционно, но оставить возможность оформить заем в МФО. Или запретить только дистанционное оформление, оставив возможность занимать деньги в офисе.
Самозапрет может помешать спонтанному шопингу за счет потребительского кредита.
Но какая форма самозапрета ни была бы выбрана, оформленное заявление направляется во все бюро кредитных историй (БКИ). А те в свою очередь включают сведения о запрете в состав кредитной истории гражданина. Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения такой информации.
Для отмены потребуется электронная подпись
"Я оформил самозапрет буквально 2 марта, – рассказывает ивановец Евгений Жильцов. – Настороженно отношусь ко всем финансовым инструментам, мошенники звонят довольно часто, всегда кладу трубку. Но их методы с каждым разом всё более изощренные, и самозапрет я считаю одной из самых действенных мер защиты. Кредиты я брать не собираюсь, поэтому снимать самозапрет пока не планирую".
Те, кто на самозапрет пока не решается, главной причиной этого называют сложности с его снятием и период охлаждения: после отмены опции выдать кредит смогут только через два дня. А если деньги потребуются быстро, например, на похороны близкого человека?
Действительно, поставить самозапрет пока проще, чем его снять: для первого действия требуется только зайти на "Госуслуги", а для второго нужно иметь усиленную неквалифицированную электронную подпись, полученную в мобильном приложении "Госключ", либо усиленную квалифицированную подпись (флешка, оформление которой стоит денег). Третий вариант – снять самозапрет в МФЦ – пока не работает, заявления начнут принимать только с сентября.
КАК УСТАНОВИТЬ "ГОСКЛЮЧ"?
Скачать приложение в GooglePlay, AppStore или RuStore, зарегистрироваться в приложении и принять правила сервиса, оформить сертификат усиленной неквалифицированной электронной подписи, следуя подсказкам на экране.
Получается, что пока единственный бесплатный способ снять самозапрет – скачивание приложения "Госключ" на мобильный телефон, создание там подписи и использование ее на "Госуслугах". С одной стороны, выполнение стольких шагов действительно повышает защищенность от мошенников, но с другой – усложняет жизнь и добросовестным пользователям банковскими продуктами.
"Долго думала, оформлять ли самозапрет, – рассказывает ивановка Анна Якушева. – Решила, что пока не буду. Я пользуюсь "Госуслугами" только на домашнем ноутбуке, в телефон это приложение не скачиваю принципиально: считаю это не совсем безопасным. Мобильник можно, например, потерять или случайно открыть какую-нибудь вредоносную ссылку в мессенджере. И приложение "Госключ" тоже не буду скачивать по той же причине. Получается, что у меня не будет возможности быстро снять самозапрет, поэтому и ставить его я пока не буду".
На новом законе пытаются поживиться уже клиенты банков
Что будет, если банк или МФО выдаст кредит, невзирая на поставленный самозапрет? По закону такой кредит можно будет не возвращать, поясняет Дмитрий Николаев: "Кредитные и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских займов и кредитов должны проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Эту информацию они будут получать из квалифицированных бюро кредитных историй. Если самозапрет установлен, кредитор должен отказать в предоставлении денег. Если, несмотря на самозапрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заемщика исполнения обязательств по займу или кредиту".
Уже в первой декаде марта федеральные СМИ начали сообщать о случаях мошенничества уже со стороны клиентов банков: некоторые россияне, оформив самозапрет, сразу же брали кредит с надеждой на то, что банки еще не сориентировались и не заметят ограничение в БКИ, а значит, кредит не нужно будет возвращать. Некоторые финансовые организации действительно выдавали такие кредиты, пишут "Ведомости". Но вопрос о возврате остается открытым: банки и МФО обвиняют клиентов в потребительском экстремизме и грозят уголовными делами.
ЦБ сообщает, что пока не получал жалоб на подобное поведение ни от организаций, ни от граждан, и поясняет: "Закон однозначно определяет время вступления запрета в силу – это происходит на следующий день, если информация поступила в бюро до 22:00. О дате вступления запрета в силу гражданин уведомляется. Кредитор при обращении клиента за деньгами обязан получить сведения о запрете, где указана соответствующая дата. Если такой информации не было, то банк в правах поражен не будет, то есть сможет выдать кредит и впоследствии требовать его погашения. При этом каждая конкретная ситуация должна рассматриваться с учетом обстоятельств ее возникновения".
Закрывать карту не придется
Еще одна тонкость связана с кредитными картами: в соцсетях появилась информация, что один из крупных банков закрыл кредитку своего клиента после того, как тот оформил самозапрет. Но позже ситуация прояснилась: оказалось, что человек оформил пластик, но не активировал его, то есть не совершил покупку. И такую карту банк закрыл после установления самозапрета. На другие, действующие кредитные карты ограничение не распространяется.
ЦБ подчеркивает, что установление самозапрета никак не будет "портить жизнь": наличие запрета не влияет на рейтинг кредитоспособности, его можно устанавливать бесплатно неограниченное количество раз и в статусе "установлено" он действует бессрочно.
…Судя по количеству поставленных самозапретов уже в первые дни марта (в Ивановской области его подключили более 15 тысяч человек, в России – свыше 5 миллионов), новая функция была долгожданной. Возможно, она действительно снизит количество мошенничеств.