«При выходе на рынок все страховые организации одинаковы» – интервью со Светланой Сиделёвой
Мотивация для сотрудников
БН: Светлана Сергеевна, cтраховые компании как-то разделяются по специализациям? К примеру, ваша?
– Любая страховая компания оказывает те виды услуг, на которые имеет лицензию. Мы классическая, занимаемся классическим страхованием. Это ОСАГО, КАСКО, личное страхование, добровольное медицинское страхование, страхование опасных объектов, транспорта, имущества, ответственности бизнеса, – имеем лицензию на 101 вид страхования. Большинство коллег, представленных на рынке Кировской области, такие как «ВСК», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Ресо-страхование», «Энергогарант», «Югория» и другие, также являются классическими страховыми организациями. С обязательным медицинским страхованием в Кировской области не работаем, но есть компании, которые специализируются на этом направлении. ОМС – это совершенно другая история, совершенно другой бизнес.
БН: Если говорить про добровольное медстрахование, как к нему относится бизнес?
– Я очень люблю это направление, мы занимаемся им с 2009 года. У нас по ДМС застрахованы многие предприятия как крупные, так и небольшие. Хотя до сих пор многие работодатели знают только об ОМС, в рамках которого мы все ходим в медицинские учреждения на бесплатные приемы. В то же время есть возможность предоставить сотрудникам услуги платных клиник как раз в рамках добровольного медстрахования. Его всё больше компаний включают в социальный пакет. Это хорошая мотивация при наборе сотрудников. Услугу по ДМС можно получить в любом медучреждении по выбору клиента. В последнее время появилась такая тенденция: работодатель, выбирая между тем, чтобы поднять зарплату на 2-3 тысячи рублей или дать сотруднику возможность лечиться в платных медицинских учреждениях по полису ДМС, выбирает второе. Платная медицина сегодня очень дорогая, а прибавка к зарплате в 2-3 тысячи – два похода в магазин. И соискателям такая дополнительная социальная гарантия намного интереснее. Очень популярен этот вид страхования стал в последние годы, особенно после ковида. Все коллеги подтвердят, что выплат было очень много. Болели не только люди в возрасте, но и молодежь. Любому работодателю нужны здоровые сотрудники, потому что количество больничных напрямую влияет на финансовый результат компании.
Классика и обязательства
БН: Какой вид страхования занимает наибольшую долю в портфеле у классической страховой компании?
– ОСАГО. Есть специальный рейтинг, кто из страховщиков какое место в нем занимает. Какую долю классическая компания занимает по ОСАГО, таково и ее место присутствия в регионе.
БН: У вас есть пакет обязательных услуг, которые вы должны оказывать?
– Да. То же ОСАГО – обязательный вид страхования. Есть обязательное страхование опасных производственных объектов. Есть необязательные, добровольные виды, но необходимые для работы бизнеса. К примеру, когда предприниматель берет кредит, банк просит застраховать залоговое имущество. Страхуем строительно-монтажные риски, профессиональную деятельность, допустим, нотариусов, строителей. Саморегулируемая организация строителей обязует своих членов страховать ответственность, так как СРО несет общую ответственность за каждого из них.
Без страхования никуда, оно требуется везде. И люди сегодня намного больше осведомлены об этом. Когда я начинала свою деятельность в 2002 году, практически никто не знал, что такое ОСАГО. Считали, что страхуется сама машина. На сегодняшний день большинство застрахованных с этим сталкивались, получая возмещение, и сейчас прекрасно понимают, что без страховки не обойтись. И бизнес это понимает. Старается страховать свое имущество: автопарки, производственные активы на случай злоумышленных действий третьих лиц, пожаров, взрывов – всё что угодно может произойти. Стоимость имущества порой оценивается в миллионы – оно приобреталось в течение не одного года и его нужно сохранить. Делают это как раз за счет страхования.
БН: В большинстве своем, насколько понимаю, такие «имущественные» страховки приобретают крупные и средние предприятия. А бизнес, у которого, к примеру, 2-3 трактора?
– А что им страховать?
БН: Эти же тракторы. Для небольших предпринимателей затраты на их приобретение – с учетом размера бизнеса – серьезные.
– Если они купили тракторы в лизинг, то в любом случае их страхуют, пока не выкупят у лизинговой компании. Страховой платеж вносится либо в лизинговые платежи, либо предприниматель сам может выбрать страховую компанию и застраховать технику, предоставив полис лизинговой компании.
БН: Верно ли понимаю, что есть установленные единые для всех базовые ставки, по которым работают страховщики?
– Более-менее одинаковые могут быть по обязательным видам. По добровольным свой тарификатор. В целом у всех они плюс-минус схожие, но итоговая сумма может отличаться, потому что в расчет закладываются различные коэффициенты. Ни одна страховая компания не назовет сразу итоговую сумму. Сначала тщательно исследует объект, после чего и представит размер страховой премии, за которую готова взять на страхование имущество или объект – что угодно. Если это общепит, значит, страхуют ответственность, если производство – само производство. Страхуем и качество услуг, которые производит товаропроизводитель.
Безопасность и портфель
БН: Бывают ситуации, когда клиент, к примеру, просит экстренно застраховать свой крупный парк техники, а через короткое время после получения полиса она сгорает? Здесь подключаются правоохранительные органы?
– Они подключаются в любом случае. Не важно, неделю или полгода назад застраховано имущество. Это необходимо, чтобы выяснить причины произошедшего. К тому же у каждой страховой компании, банка, лизинговой компании работает своя служба безопасности, которая тоже участвует в расследовании таких ситуаций.
Случаи, о которых вы спрашиваете, есть, но нечастые. Если кто-то таким образом придумал избавиться от своего бизнеса, это уголовная ответственность. Не думаю, что оно того стоит. А если это реальный страховой случай, производится выплата по всем правилам, для этого и нужно страхование.
БН: По каким направлениям идут наибольшие объемы страховых выплат?
– Если ничего серьезного не происходит, то транспорт: аварии массово происходят каждый день. В то же время один сгоревший завод может перекрыть весь объем выплат по ОСАГО и КАСКО.
БН: У вас есть какой-то лимит, сколько клиентов с учетом потенциальных выплат можете взять?
– Это рассчитывается не в каких-то конкретных единицах, а зависит от стратегии работы страховой компании. У нас есть и бюджеты, и аналитики, которые занимаются такими расчетами. Для понимания, в Кирове работает лишь один из филиалов нашей компании, по стране их 290, которые ежегодно бюджетируются на объемы бизнеса, на расходы, на содержание персонала – всё, как у обычного бизнеса. В числе управленческих задач руководителей филиалов – правильный выбор продуктов страхования, верная оценка рисков, своевременная выплата страхового возмещения. Если этого не сделал – попадаешь на судебные и штрафные санкции, они немаленькие. Для правильного расчета тарифов работают отдельные сотрудники – андеррайтеры.
Нельзя сказать, что в этом году мы заработаем 40 млн, мы можем уйти и в минус 40 млн. Повторюсь, мы коммерческая компания, основной целью которой является получение прибыли. Финансовый результат зависит от того, насколько правильно и грамотно ведем бизнес.
БН: В каких случаях можете отказать в выдаче страховки?
– Если видим, что объект не соответствует пожарным требованиям, мы его не возьмем. Как и ветхое аварийное жилье, имеем на это право. Или это будет заградительный тариф, аналогичный стоимости здания или помещения. По обязательному страхованию обязаны брать все случаи.
Критерии отбора
БН: Как выплачивается компенсация в каких-то форс-мажорных обстоятельствах или ЧП. К примеру, застраховали посевы – и повсеместная засуха.
– Мы посевы не страхуем. Если взять, к примеру, Черноземье, там да, страхование урожая очень развито, у нас же совершенно другие климатические условия. Может, кто-то в регионе страхует, но мы нет.
Мы страхуем животных: коров, свиней. У животных масса разных заболеваний, из-за которых они могут погибнуть. На фермах случаются и пожары, и мор, и мы выплачивали компенсации за павшее поголовье. В одном из сложных случаев подключалась наша штаб-квартира, расположенная в Москве. Там есть специалисты-урегулировщики, которые курируют это направление. Неважно – выходной или будний день – инженеры приезжали, консультировали. Конкретно тот случай был для нас показательным: убытки урегулировали очень быстро и правильно. После наступления страховых случаев мы не потеряли ни одного клиента, а, наоборот, приобрели большее доверие с их стороны.
БН: То есть страховой случай – это проверка страховщика на прочность? По каким критериям клиент, исходя из вашего опыта, выбирает страховую компанию?
– По уровню стабильности, устойчивости, готовности решать индивидуальные запросы, оценивают по рейтингу, по отзывам – масса критериев. Все они в открытом доступе, можно проанализировать информацию и понять, кому стоит довериться. И если с нами кто-то работает не первый год, из-за небольшой разницы в цене полиса он не пойдет к другому страховщику, особенно если раньше уже был опыт получения страхового возмещения. Правильно урегулированный убыток гораздо важнее любой рекламы. Когда наступает страховой случай, всегда говорю сотрудникам: это хорошо, мы можем показать, что действительно из себя представляем, потому что при входе на рынок все страховые организации одинаковы. Да, у кого-то уставной капитал больше или меньше, отличаются количеством выданных лицензий, но мы все показываем себя в работе.
Одно дело застраховать, дать полис, другое – как страховая компания урегулирует страховые случаи и относится к клиенту.
БН: Кто контролирует и регулирует вашу деятельность?
– Банк России. Регулятор очень внимательно следит за деятельностью страховщиков, особенно в последние годы.
БН: Насколько на рынке Кировской области развита конкуренция в сфере страхования. И здорова ли она?
– Считаю, что развита и здорова. Мы с руководителями страховых организаций давно знакомы, директора по много лет работают. Периодически встречаемся, устраиваем, к примеру, бизнес-завтраки. Делимся проблемами, совместно думаем, как их решить. Если на рынке появляются нездоровые тенденции, их тоже обсуждаем. Выносим на заседание отраслевого комитета Вятской ТПП, привлекаем представителей власти. У нас доброжелательные конструктивные взаимоотношения.
Вопрос психологии
БН: Если говорить об ОСАГО, насколько часты споры между страховыми компаниями и другими участниками ДТП? Нередко в публичном пространстве проходит информация о том, что застрахованные не могут добиться компенсации или получают ее не в полном объеме.
– Такие ситуации касаются физических лиц. Люди считают, что их обманули, не доплатили, еще что-то. Лично мне никто ни разу не сказал, что денег не хватило. Некоторые по-честному сообщают, что еще и остались. Недавно знакомая в серьезное ДТП попала. Не буду говорить про сумму страхового возмещения, но ей хватило и еще осталось: так как запчастей на её автомобиль в городе не было, выплата была произведена деньгами по единой методике оценки ущерба. Фактически ремонт ей произвели за меньшую сумму посредством поставки запчастей с разных регионов за меньшие деньги. Здесь надо отдать должное сервисной организации, которая делала ремонт. Мы как страховщик выполнили свои обязательства, произведя выплату, и клиент остался доволен.
А есть те, кто думают, что получат больше. Однажды разбирались в частном случае, когда клиентка решила больше не страховаться у нас. Выяснилось, что на страховое возмещение она свою машину отремонтировала, но на шубу не хватило. Такова психология некоторых людей: если что-то происходит, надо взять побольше. Однако мы не благотворительная организация. После ДТП автомобиль отправляем либо к дилеру на ремонт, либо в сервис, либо выплачиваем деньгами. На выбор. Мне кажется, многие из тех, кто так говорит, просто хотят получить еще что-то сверху.
БН: И привлекают для этого юристов…
– Без них не обходится, всё время живут вокруг нас. Работа у них такая.
Да, некоторые клиенты после ДТП идут не в страховую компанию, а напрямую к юристу, потому что думают, что страховщик обязательно что-нибудь не то сделает. Это неправильная позиция. Таким клиентам звоню и говорю – зачем? Почему вы решили, что вам не хватит выплаты? Чтобы понести дополнительные расходы на юридические услуги? Мы компенсацию выплатим и без юристов, нужно только предоставить список документов, на основании которых вы сможете получить страховую выплату либо отправить авто на ремонт к дилеру. Нередко так делают владельцы дорогих машин. Объясняют тем, что ничего в этом не понимают, не хотят разобраться и пусть юрист занимается. Поверьте, в рамках прямой связи бизнеса и страховщика можно решить все вопросы. Без юристов, судов и прочих этих вещей.
Рынок и замещение
БН: В связи с изменениями экономической и политической ситуации появились ли у бизнеса запросы на какие-то новые продукты? Допустим, на страхование грузов, которые «зависли» где-то за границей?
– Мы страхуем груз, когда он уже едет, на случай аварии или затопления, если доставляется морем. А когда «завис» там – это не страховой случай.
Если говорить про новые... В России стали просить включать риск терракта. В Кирове пока таких предложений не поступало.
А в целом, как мне кажется, наше бизнес-сообщество уже привыкло ко всем кризисам – их столько было на нашем веку. Из одного кризиса плавно перетекаем в следующий. В России люди и бизнес-сообщество адаптируются к таким вызовам гораздо быстрее, чем где бы то ни было. Любой кризис заставляет людей мобилизовываться, искать новые направления для развития, новые ниши. Риск какой-то потери необходимо компенсировать. Результат получается лучше.
БН: На ваш взгляд, стоит ли ожидать каких-то кардинальных изменений на страховом рынке в ближайшей перспективе?
– Пока предпосылок для этого не вижу. Не вижу, чтобы рынок взлетел или упал. Всё идет ровно, с ежегодным небольшим ростом. Каждый год, несмотря на кризис, не кризис, коронавирус, санкции, снижение объемов продаж машин у дилеров, мы продаем полисы. Просто сейчас страхуем новых автомобилей больше, условно, не германских, а китайских или отечественных. В какой-то момент начал проседать лизинг, потому что усложнилась ситуация с поставками новых автомобилей. Раз – и рынок адаптировался. Просто раньше основная масса автомобилей, которые приобретались в лизинг, были новым, сейчас по этой схеме чаще стали приобретать б/у, брать машины 2-3-х летней давности. Выход находится из любой ситуации. На рынке происходят замещения. Мы опасались, что из-за коронавируса и других проблем пострадает ипотека. Не пострадала, потому что люди хотят жить в новых квартирах, к тому же сохраняется господдержка в виде льготной ипотеки. Жизнь-то продолжается.