Карта с кешбэком: как получить максимум
Карта с кешбэком: как получить максимум
Чтобы накопить сумму для инвестиций, особенно если доходы не очень велики, желательно скрупулезно вести учет расходов и максимально использовать возможности их сокращения. Один из вариантов экономии - участие в программах лояльности, которые предусматривают возврат части средств за покупки по банковским картам (кешбэк). Сегодня практически у каждого есть карта с кешбэком, а потому полезно будет знать, как получить от нее максимум.
Карта с кешбэком: что нужно знать для максимальной эффективностиКешбэк или частичный возврат средств по карте - программы, в рамках которых бенефициары (получатели выгоды) от карточных операций перечисляют часть прибыли пользователям (держателям банковского пластика), выполняющим транзакции. Средства владельцам карт могут возвращать:
Банки-эмитенты пластика из комиссий, которые уплачивают сами клиенты и (или) торгово-сервисные предприятия. Как правило, действует второй вариант, поскольку в большинстве финансовых организаций оплата товаров и услуг по карте для клиента бесплатная. Платежные сервисы, обрабатывающие транзакции. Продавцы.На заметку! Два последних варианта встречаются крайне редко, и информацию по ним найти сложно. Поэтому основным источником кешбэка по картам остаются банковские программы лояльности.
У всех карт с кешбэком есть особенности, которые нужно знать и учитывать, чтобы пользование таким пластиком стало максимально выгодным.
Виды кешбэкаБанки могут возвращать часть потраченных по карте средств:
деньгами; специальными целевыми бонусами (милями, баллами и пр.).В первом случае кешбэк зачисляется непосредственно на карту и может быть потрачен на усмотрение владельца. Во втором используется только для определенных целей. Например, милями можно оплатить часть и полную стоимость билетов, а баллами - покупки в определенных торгово-розничных сетях. Как правило, процент возврата в бонусных баллах несколько выше. Однако это не значит, что пользоваться такими картами выгоднее.
Например, кешбэк милями отлично подойдет только тем, кто регулярно совершает дальние поездки. Если же такие путешествия планируются один раз в год или вообще не планируются, даже возврат 10-15% будет бесполезен.
Наличие дополнительных программ или двойной кешбэкНередко для одной и той же карты действуют не одна, а сразу несколько программ возврата средств, например, от банка и от платежной системы. Так, по картам "Мир" бонусные программы, независимые от предложенных банками-эмитентами, действуют практически с тех пор, как Россия создала Национальную систему платежных карт (НСПК).
Пользователь может подключить свою карту:
к программе лояльности банка; бонусным программам от НСПК (на сайте системы).Особенно интересные результаты получаются, когда бонусы программ суммируются. Так может получиться, если банк устанавливает повышенный кешбэк за услуги связи, а клиент подключает в личном кабинете НСПК бонусную программу от "Мегафон".
Минимальная сумма расходов для получения кешбэкаУсловия программ лояльности нередко устанавливают минимальную сумму, которую необходимо потратить для получения заявленного кешбэка. При этом клиенту нужно точно представлять, соответствуют ли его расходы указанному лимиту. Таким образом, выбирать следует карты, по которым гарантированно будет получен возврат.
Например, по одной карте для кешбэка 15% нужно потратить за месяц не менее 30 тыс. рублей, а по другой банк обещает 10% возврата при тратах от 15 ты. рублей ежемесячно. Если клиент расходует в месяц на покупки по карте не более 20 тыс. рублей, то первая для него будет абсолютно бесполезна. Такую карту не стоит оформлять, даже несмотря на очень выгодное предложение по возврату.
Процент возвратаВ рекламных материалах банки нередко используют формулировки "до ХХ% кешбэка". При этом в подробных условиях программ лояльности часто оказывается, что максимальный процент возврата зависит от общих трат по карте и может быть получен только при очень больших суммах расходов. Держателю пластика рекомендуется изучить их до оформления карты или присоединения к программе. Конечно же, нужно выбирать такие варианты, которые могут быть реализованы без увеличения общих трат и их реструктуризации. В противном случае основная задача (снижение расходов и накопление) выполнена не будет.
Лимит возвратаУстанавливая параметры кешбэка для карты, банки практически никогда не делают его безлимитным. Финансовые организации ограничивают максимальную сумму возврата, а клиенту в связи с этим нужно выбирать карту и программу не только с максимальным кешбэком, но и с лимитом, соответствующим расходам.
Например:
В программе лояльности установлен кешбэк 10%, но не более 5 тыс. рублей при расходах держателя карты от 20 тыс. рублей. Если клиент тратит по этой карте 100 тыс. рублей ежемесячно, эта программа будет для него невыгодной, поскольку вместо ожидаемых 10 ты. рублей возврата он получит всего 5 тыс. (или 5% реального кешбэка). Если же траты по карте составляют всего 15 тыс. в месяц, программа будет абсолютно бесполезна, поскольку возврата он не получит из-за невыполнения условий. Категории для получения кешбэкаВыбирая кешбэк карты в 2022 году, следует знать, что банки, как правило, устанавливают разные проценты возврата для разных категорий транзакций. Например, в программе может быть установлен кешбэк 10% за покупки в аптеках, 5% за заправку автомобиля, его обслуживание и приобретение запчастей и 1% по расходам в других категориях. Это обязательно указывается в условиях программы лояльности, при этом категории с максимальным возвратом могут периодически меняться.
Важно! Категории покупок устанавливаются автоматически при расчетах в зависимости от настроек терминалов. Возможны даже случаи, когда в торгово-сервисных предприятиях одного направления формируются разные коды операций и категории расходов. Чтобы добиться максимума кешбэка, эти параметры обязательно контролировать - они указаны в чеке и отражаются в личном кабинете участника программы лояльности.
Соответственно, чтобы получить от программы максимум, клиенту нужно выбрать такую карту или программу, которая предлагает лучшие условия для той категории, на которую приходятся его основные расходы. Так, если человек тратит много в аптеках, следует поискать карту с максимальным кешбэком за покупки в аптечных сетях.
Внимание! Сегодня многие банки предлагают держателям карт самостоятельно выбрать категории (одну или несколько) для повышенного процента возврата. Принять правильное решение можно на основании учета собственных расходов.
Срок возвратаДебетовая карта с кешбэком всегда предполагает определенный срок возврата средств. Банк зачислит кешбэк и откроет доступ к этим средствам, только когда будет уверен, что операция полностью завершена и пользователь не собирается ее отменять. Реализовано это достаточно просто - зачисление происходит с определенной задержкой (несколько дней или месяц). Возможен и другой вариант - доступ к средствам пользователь получает после начала нового отчетного периода.
Этот параметр нельзя считать критически важным. Однако если нужен срочный доступ к средствам, лучше выбирать карты с наименьшим сроком возврата.
Размер кешбэка и издержки по картеДостаточно важное условие для держателя пластика - кешбэк должен как минимум покрывать издержки по карте. Сюда относятся плата за обслуживание и комиссии по тем операциям, по которым возврат не предусмотрен. Если же это условие не выполняется, использовать такую программу кешбэк нерационально.
Несколько советов для желающих получить максимальный кешбэкИспользование программ возврата средств может быть достаточно выгодным. Однако, чтобы сокращать расходы и накапливать в дальнейшем сумму для инвестиций, стоит придерживаться некоторых рекомендаций:
В погоне за кешбэком не следует увеличивать расходы по карте или менять их структуру. Это может привести к результатам, обратным цели: все увеличение расходов возврат не покроет, а при изменении их структуры придется использовать другие средства, например, из уже отложенного кеша для удовлетворения насущных потребностей. Не стоит рассчитывать на кешбэк по кредитным картам. Вообще, использование кредитки для возврата средств может быть рациональным, только если погашение осуществляется в течение беспроцентного периода. В противном случае возврат всегда оказывается меньше начисленных процентов. Нужно учитывать дополнительные условия, которые банк предлагает по карте. Например, хорошим дополнением к кешбэку станет начисление процентов на остаток. Не стоит размывать расходы. Некоторые советуют завести несколько карт с максимальным кешбэком в разных категориях и использовать их для оплаты разных покупок и услуг. Это имеет смысл только в том случае, когда минимальные суммы в программах лояльности невелики. В большинстве же случаев ежемесячных расходов хватает, чтобы обеспечить полноценное функционирование одной кешбэк-программы. Если распределить расходы по нескольким картам, велик риск не получить возврат даже по одной. Покупки нужно планировать. Если банк периодически меняет категории для максимального возврата, нужно планировать расходы в соответствии с изменениями в программах. Например, пока действует программа туристического кешбэка, стоит отправиться в путешествие, а проходить ТО автомобиля лучше во время максимального возврата в связанных с затратами на авто категориях.Итак, программы лояльности банков, предусматривающие кешбэк по картам, могут помочь сэкономить немалые средства для дальнейшего инвестирования. Однако чтобы грамотно ими пользоваться, обязательно учитывать все нюансы и особенности таких предложений.