Плавающая ставка привязывается чаще к ключевой ставке страны, но еще возможна комбинация привязки к разным межбанковским ставкам, например, к MosPrime. Банки в основном предлагают переменную ставку, когда знают, что ЦБ еще долго не будет снижать ключевую или даже повысит. Как правило, это происходит в кризисные времена или в периоды, когда ставки находятся на исторических минимумах.Банкиры обладают большей информацией о ситуации в экономике, чем население. Так было в 2020 году, когда ЦБ РФ, как и все центробанки развитых стран, снижал ставки, чтобы дешевыми кредитами поддержать производство, бизнес, население, потребительский спрос. Ключевая ставка впервые в российской истории достигла 4,25%. Для банкиров было очевидно, что это долго не продлится. Если бы тогда пришлось брать кредит, то в банке предложили бы еще ниже ставку по кредиту - плавающую. Это маркетинговый ход - переменные ставки ниже, чем фиксированные. Ставка 4,25% продержалась с июля 2020 года по март 2021 года, а затем начала расти - сейчас 13% и в 3 раза больше. Банки в этом случае получают дополнительный доход по кредитам с переменной ставкой, а заемщики - больше платят процентов по кредиту. С учетом такой ситуации депутаты разработали законопроект о запрете таких ставок в 2021 году, но документ так и не принят. MOEX от TradingView Чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки, отмечают авторы законопроекта, который пылится в Госдуме.«Так, например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%; при росте процентной ставки до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%. В случае если данный кредит структурирован так, что месячный платеж фиксированный, а срок меняется, то при повышении процентной ставки на 2 п.п. срок до погашения увеличится на треть - до 20 лет, а при повышении на 3 процентных пункта - в 1,8 раза и достигнет 26 лет», - цитируется в пояснительной записке депутатов к законопроекту абзацы из доклада Центрального банка.«В России практика использования плавающих ставок не так развита. В большей мере ее используют корпоративные заемщики. Физических лиц от таких займов старается уберечь ЦБ», - напомнила экономист Ольга Гогаладзе, создатель pro.finansy.«Банк России не приветствует введение плавающих ставок по кредитам населению, поскольку кредит с использованием такой ставки может по итогу оказаться дороже, чем с фиксированной ставкой», - заявили в ЦБ.Кредиты с плавающей ставкой более рискованные, так как зависят от уровня ключевой ставки в стране. В условиях высоких процентных ставок, такой кредит может быть выгоднее. Если ставка будет снижаться - снизится и процент по кредиту. Этим активно пользуется бизнес. Наибольший спрос на кредит с плавающей ставкой наблюдается в период высокой ключевой ставкой. Доля корпоративных кредитов с плавающей ставкой сейчас составляет 84%, а в начале года было 80%, в начале 2019 года - было всего 40% таких кредитов для компаний и индивидуальных предпринимателей, согласно данным ЦБ. Доля кредитов с плавающей ставкой для населения, включая ипотеку, не превышает 1%. Но по данным ЦБ, общая сумма ипотечных кредитов на руках населения превышает 15,6 трлн рублей. В итоге получается, что россияне взяли не менее 10 миллиардов рублей по плавающей ставке. Это огромная сумма, если вспомнить общенациональный скандал с валютными ипотечниками в 2013-2015 годах, когда рубль пережил первую санкционную девальвацию (падение курса в 2 раза), то понятно, почему ЦБ и Госдума против кредитов с плавающими ставками для населения. «Сейчас спрос на такие кредиты может снова возрасти, так как ставка находится на своих пиках (об этом сообщил и ЦБ в своем прогнозе). Возможно ее поднимут еще раз, но через год она явно будет ниже. За счет этого бизнес будет платить меньше», - считает экономист.Населению лучше избегать подобных схем, так как просчитать платежи по кредиту с плавающей ставкой намного сложнее. Особенно нельзя использовать схему с плавающей ставкой для ипотеки. Как правило, это кредит на 10 и более лет. Неопределенность в таком случае очень сильно вырастает. В таких ситуациях важна не экономия из-за снижения ключевой ставки в периоде двух лет, а возможность прогнозировать. Для этого нужно четко значить свои платежи по кредиту, что дает только фиксированная ставка. Ольга Гогаладзе экономист«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией». Источник: news.mail.ru
