Как «безбанковские» финансовые платформы влияют на традиционную банковскую систему

Банковские учреждения больше не являются единственным местом, куда по умолчанию поступают деньги и откуда они расходуются. Платёжные платформы, инвестиционные приложения и альтернативные рынки кредитования сместили фокус с банков на сервисы, работающие без офисов и без депозитов. Такие решения не воспроизводят банковскую модель в полном объёме, а поэтапно заменяют его функции, предлагая более быстрые и менее затратные сервисы. Именно эти изменения усиливают давление на старую систему и меняют правила финансового оборота в целом.

Платёжные сервисы и развитие цифровых технологий

Раньше банки выступали единственным каналом, через который проходили платежи, инвестиции и кредитные операции. Сегодня же оплата возможна и без банковского счёта: через цифровые кошельки, электронные деньги, виртуальные IBAN или даже криптовалюты. Директива ЕС по открытому банкингу PSD2 позволила третьим сторонам получать доступ к платёжной информации и инициировать переводы, что создало благоприятные условия для появления новых платёжных сервисов.

Такой подход позволяет компаниям и платформам выстраивать простые и быстрые платёжные решения поверх существующей инфраструктуры. Деньги можно перевести из электронного кошелька, инвестиционного приложения или альтернативного платёжного шлюза без сложной аутентификации и высоких комиссий, которые свойственны традиционным банкам.

Криптовалютные переводы, стейблкоины и DeFi‑решения также находят всё более широкое применение, особенно в трансграничных операциях, где скорость и издержки имеют ключевое значение. Одним из примеров являются крипто-казино, онлайн‑платформы, принимающие в качестве платёжного средства такие криптовалюты, как Bitcoin, Ethereum или Litecoin. По функциональности они напоминают классические онлайн‑казино с рулеткой, слотами, блэкджеком и live‑играми, однако движение средств здесь происходит без посредников. В результате транзакции проходят быстрее, депозиты и вывод средств обычно занимают считанные минуты, а комиссии остаются минимальными и часто составляют лишь несколько центов в зависимости от валюты.

Всё больше пользователей выбирают платформы, напрямую интегрированные в повседневные привычки, будь то сервисы по подписке, оплата по ссылке или бесконтактные платежи через QR‑коды. Параллельно многие финтех‑компании развивают фоновые решения, где платёжный сервис не выделяется как самостоятельный банковский сервис, а по умолчанию становится частью общего цифрового опыта.

Финансовая инфраструктура без прямой зависимости от банков

Если раньше банки служили отправной точкой для кредитов и инвестиций, то сегодня на рынке появились платформы, предоставляющие схожие услуги, иногда быстрее и дешевле, без классической банковской роли. Эти сервисы не принимают депозиты и не выдают кредиты напрямую. Они выступают посредниками, соединяя людей, капитал и инвестиционные возможности.

Подобные «безбанковские» решения всё чаще встречаются и в региональной финансовой экосистеме. Целый ряд европейских стран превратился в центры финтех-разработок, где работают сотни компаний, предлагающих платёжные, инвестиционные и кредитные сервисы нового формата. В такой среде традиционные банки постепенно теряют своё монопольное положение на рынке финансовых услуг.

Изменения в сфере инвестирования

Помимо трансформации платежей изменился и подход к размещению капитала. Новые платформы открывают доступ к инвестиционным возможностям, которые ранее были ориентированы преимущественно на клиентов банков или институциональных инвесторов. Теперь обычные пользователи получили возможность инвестировать в кредиты, рост компаний, недвижимость и другие активы без участия традиционного банка.

Одним из примеров такого подхода являются платформы, соединяющие инвесторов с небанковскими кредиторами. Они не являются банками, но предоставляют доступ к инструментам, которые раньше были доступны лишь специализированным финансовым институтам. Подобные решения делают инвестиции более демократичными и снижают зависимость от классических дорогостоящих финансовых услуг.

Регуляторы и безопасность: почему это стало возможным

Новые игроки смогли закрепиться на рынке финансовых услуг не только за счёт технологий. Не менее важную роль сыграли изменения в регулировании и надзоре. Если раньше банками считались исключительно организации, управляющие депозитами и кредитами, то сегодня применяется более широкое определение.

Законодательство позволяет работать и компаниям, предоставляющим узкоспециализированные услуги, такие как обработка платежей, инвестиционное посредничество или управление кредитными платформами. Это открыло путь для решений, не привязанных к устаревшим моделям.

Одной из ключевых причин роста финтех‑платформ стала адаптация регуляторной среды. Надзорные органы выстроили систему, в которой требования к безопасности и прозрачности усилены, но при этом они не блокируют внедрение новых технологий. Это означает, что новые провайдеры обязаны соблюдать строгие правила, оставаясь при этом конкурентоспособными.

Такой регуляторный баланс защищает интересы пользователей и одновременно поддерживает инновации. Он обеспечивает безопасность без излишних ограничений и помогает сохранять доверие к финансовому сектору, который становится всё более цифровым и международным.

Почему традиционные банки испытывают давление

Раньше модель банкинга строилась на предположении, что все необходимые услуги сосредоточены в одном месте: в отделении или цифровом интернет‑банке. Однако ожидания пользователей меняются. Всё чаще сервисы выбираются по тому, насколько хорошо они вписываются в повседневный цифровой ритм жизни и работы.

Если счёт нельзя открыть за минуты или платёж нельзя подтвердить одним нажатием, возникает ощущение устаревшего подхода. Это давление возникает не столько из‑за конкуренции, сколько из‑за изменения поведения пользователей.

Традиционные банки привыкли работать по модели, где клиенты размещают средства, а банки выдают кредиты и обслуживают платежи. Новые модели делят этот процесс, позволяя каждому элементу существовать отдельно. Для банков не всегда возможно быстро внедрить новые технологии, так как они вынуждены балансировать между инновациями и безопасностью уже существующих систем.

Когда часть финансовых услуг уходит на платформы, не требующие полного банковского функционала, банки начинают терять долю рынка. Это не означает их исчезновение, но указывает на изменение роли: банки по‑прежнему обеспечивают кредиты и депозиты, но перестают быть единственным каналом для платежей и инвестиций.

The post Как «безбанковские» финансовые платформы влияют на традиционную банковскую систему first appeared on gazeta.ee.