Держись за деньги всяк сюда входящий. ЦБ предупреждает людей о банковском произволе

Банк не всегда бывает честен, а клиент не всегда осознаёт, что он приобретает. Задача ЦБ - помогать людям, защищая от банковского произвола. Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута рассказал, как не потерять деньги, обращаясь в банк.

Приходишь в магазин за хлебушком и молочком, а уходишь нагруженный шоколадками, мылом по акции и новой сковородкой с суперпокрытием, потому что на каждом шагу — ловушка. Приходишь в банк поменять карту, а уходишь с вкладом, страховкой и договором в НПФ. Увы, банк не всегда бывает честен, а клиент не всегда осознаёт, что он приобретает. Задача ЦБ — помогать людям, защищая от банковского произвола. Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута рассказал, как не потерять деньги, обращаясь в банк.

_{Михаил Мамута. Фото: primamedia.ru}

Высокие ставки по вкладам — повод задать вопросы

Больная тема этого года — снижающиеся ставки по депозитам. Люди хотят не просто хранить деньги, но и получать доход. Банки идут вслед за потребителем и предлагают новые инвестиционные продукты на основе вклада с доходом выше 4% годовых. 

Михаил Мамута предупреждает.

Когда вам предлагают повышенную доходность в банке, обязательно надо спросить, за счет чего. Если вам говорят, что там есть гарантированная доходность — 4%, а сверху можно гарантированно или почти гарантированно заработать еще столько же за счет удачного инвестирования, нужно понимать, что это уже не просто вклад, точнее, не только вклад, и это далеко не стопроцентная вероятность

Речь идёт о комбинированном вкладе. Это традиционный депозит с одновременным приобретением инвестпродукта: инвестиционное страхование жизни, стратегии доверительного управления или паи паевых фондов, ценные бумаги на индивидуальном инвестиционном счету. Ставка по вкладу — гарантированная. При любом развитии событий клиент получит этот доход и вернёт свои деньги. Доход от инвестиций чаще всего не гарантирован. Неблагоприятная ситуация на фондовым рынке может уменьшить первоначально вложенную сумму. 

_{Внимание к деталям договора. Фото: ogic.ru}

Представитель ЦБ призывает читать мелкий шрифт в договоре. Например, «обещают не 4%, а 8%, но мелким шрифтом на 8-й странице договора пишут, что для этого, например, в течение трех месяцев поступления на счет должны быть не меньше миллиона рублей».

Навязывание страховки по-прежнему актуально

Включать страховку в договор без ведома клиента запрещено. Пугать отказом — тоже. 

Михаил Мамута отмечает:

Прежде всего я напомню, что по закону заемщик не обязан при получении кредита или займа соглашаться оформлять дополнительные платные услуги, в том числе страховать свою жизнь, здоровье или гражданскую ответственность. Такая страховка в дополнение к кредиту или займу может быть оформлена, только если человек согласен ее купить. И ему не могут отказать в выдаче кредита только потому, что он отказался от дополнительных услуг. В тоже время без страховки кредитор не обязан предоставлять кредит на тех же условиях

То есть навязывать нельзя, но включать в условия кредита можно. Например, без страхования жизни процентная ставка 12%, а со страховкой — 8%. Важно каждое предложение банка посчитать. Не всегда в подобных предложениях низкий процент означает выгоду. 

Помните, что в отношении страховки действует период охлаждения 14 дней, который с 1 сентября 2020 года распространяется и на коллективные договоры страхования. При досрочном погашении кредита неиспользованную часть страховки можно вернуть. 

Виновного — лишить премии

Центробанк рекомендовал банкам наказывать виновных в навязывании услуг сотрудников, лишая премии. Правда, не всегда виноват только сотрудник. План ставит руководитель и следит за выполнением тоже он. Иногда менеджер, работающий в зале, оказывается в безвыходной ситуации. 

Мы считаем, что ответственность за мисселинг или навязывание должен нести не только тот, кто непосредственно продает сложный финансовый инструмент. Такая ответственность должна быть сквозной, вплоть до высших органов управления

Но рекомендация — не закон. Руководство банка самостоятельно решает, что делать с сотрудниками и навязываемыми ими услугами. Как отмечает ЦБ, жалоб клиентов на мисселинг стало меньше на 30%.