Депутаты против банкиров: можно ли оспорить комиссию и ухудшение условий по кредиту?

История с решением Верховного суда, который отменил комиссию за снятие наличных с кредитной карты, заинтересовала не только людей, но и депутатов. Председатель Госдумы Вячеслав Володин заявил, что «банки не могут в одностороннем порядке ухудшать прописанные изначально в договоре условия». Так, по его словам, говорится в законе. Но как на самом деле обстоят дела?

_{Имеет ли банк право вводить новые комиссии по картам? Фото: freepik.com}

Почему Верховный суд не указ

Условия по кредитным картам начали обсуждать после того, как Верховный суд (ВС), рассматривая дело конкретного человека, отменил комиссию по кредитной карте, которую ввёл банк (№ 78-КГ24-46-КЗ). Многие СМИ поспешили сообщить, что теперь банкам запрещено устанавливать новые комиссии или как-то иначе ухудшать условия.

Однако в России не прецедентное право. Решение Верховного суда не распространяется на все банки и заёмщиков. Проще говоря, кредитные организации не обязаны его соблюдать — за исключением того банка и клиента, дело которого было рассмотрено.

Госдума запретила вводить новые комиссии?

Однако председатель Госдумы Вячеслав Володин считает иначе. Об этом он написал в своём телеграм-канале:

Федеральным законом чётко определено: банки не могут в одностороннем порядке ухудшать прописанные изначально в договоре условия

Депутат прав. Действующие законы действительно запрещают банкам менять важные условия по кредитным картам. В статье 310 Гражданского кодекса говорится:

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами

Здесь важна фраза «за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами». Поэтому открываем № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ищем статью, касающуюся запрета на изменение условий. Единственная подходящая под описание — статья под номером 29. В ней говорится, что банкам запрещено менять срок, ставку и размер комиссии:

По кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом

Однако на практике получается несколько иначе. Банки меняют по кредитным картам даже процентную ставку, например, при перевыпуске. Формально выдача карты взамен старой может быть представлена как оформление нового договора с другими условиями.

Что касается комиссий, то используют другой способ. Например, прописывают в договоре возможность введения новой комиссии или повышения старой. Ещё вариант — комиссия «зашита» в договор изначально, но банк в качестве бонуса предлагает льготу, которую может в любой момент отменить. В этом случае банк уже никак не нарушает закон.