Рассрочка без подвоха: с 1 апреля вступают в силу новые правила
Рассрочка без подвоха: с 1 апреля вступают в силу новые правила
С апреля этого года формат «купи сейчас — плати потом» перестанет быть серой зоной. Закон, который вступает в силу с 1 апреля 2026 года, полностью перекраивает правила предоставления рассрочки. Теперь за ценой, сроками и даже штрафами будет следить государство, а информация о крупных покупках в рассрочку начнет поступать в бюро кредитных историй. В новой редакции закона разбирались эксперты, опрошенные «Российской газетой».
Цена едина для всех
Главное новшество, которое почувствуют покупатели, — запрет на двойные ценники. Раньше один и тот же товар мог стоить по‑разному: дешевле при полной оплате и дороже при покупке в рассрочку. С 1 апреля такая практика уйдет в прошлое. Стоимость товара в договоре рассрочки должна строго равняться цене при единовременной оплате.
Однако, как поясняет председатель Комитета Госдумы по вопросам собственности Сергей Гаврилов, под запрет рискуют попасть даже скидки за быструю оплату. Если на ценнике указана одна сумма, а продавец предлагает снизить цену при условии, что покупатель платит сразу, — это тоже создает разницу в стоимости. Такая привязка может быть признана нарушением, предупреждает депутат.
Сроки сокращаются
Беспроцентная рассрочка через оператора отныне имеет жесткие временные рамки. Для договоров, заключенных после 1 апреля 2026 года, максимальный срок составит шесть месяцев. А с 1 апреля 2028 года он сократится до четырех месяцев.
Таким образом, рассрочка на год или два, привычная для многих покупателей, выходит за рамки нового регулирования. Как поясняет Гаврилов, длительные сроки переводят сделку в категорию потребительского кредита или займа с обязательной передачей данных в кредитную историю, либо в рассрочку напрямую от продавца по нормам Гражданского кодекса.
Крупные покупки станут видны банкам
Еще одно важное изменение касается прозрачности. Если общая сумма обязательств перед одним оператором рассрочки превышает 50 тысяч рублей, эти сведения отправляются в бюро кредитных историй. При сумме 50 тысяч и меньше данные не передаются.
Депутат уточняет: порог суммируется. Если покупатель сначала взял в рассрочку товар за 40 тысяч, а затем еще один за 15 тысяч у того же оператора, общая задолженность достигнет 55 тысяч — и информация попадет в БКИ.
Доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко предупреждает: теперь любые просрочки по рассрочке свыше 50 тысяч будут влиять на кредитную историю так же, как и невыплаты по обычным кредитам. Это важно учитывать при планировании будущих займов, включая ипотеку.
Штрафы ограничены
Закон вводит верхнюю планку для штрафов за просрочку. Неустойка по новым договорам не может превышать 20 процентов годовых от суммы задолженности. Раньше отдельные сервисы устанавливали штрафы до 60 процентов годовых, что нередко загоняло должников в долговую яму.
Как отмечает доцент РЭУ им. Плеханова Мария Ермилова, это серьезная защита прав потребителей. Даже если старые договоры формально не подпадают под новый закон, суды теперь смогут снижать завышенные штрафы по статье 333 ГК РФ, признавая несправедливые санкции недействительными.
Бесплатно и без скрытых комиссий
Отдельно закон запрещает любые дополнительные платежи за сам сервис рассрочки. Ни оформления, ни внесения платежей, ни обслуживания — ничего из этого не может стоить покупателю ни копейки. Ранее некоторые операторы брали мелкие комиссии, маскируя их под техобслуживание или уведомления. Теперь такие схемы полностью под запретом, подчеркивает Ермилова.
Кого не коснутся изменения?
Закон регулирует только рассрочку через специализированных операторов. Если магазин сам, без посредников, предоставляет покупателю возможность платить частями, такие отношения строятся по нормам Гражданского кодекса и закона о защите прав потребителей. Кроме того, договоры, заключенные до 1 апреля 2026 года, продолжают действовать на прежних условиях.
Что ждет рынок
Адаптироваться к новым правилам придется всем. Как считает доцент Финансового университета Анна Бердникова, нельзя исключать рост числа отказов от рассрочек в пользу прямых кредитов. Розничные сети могут перейти на BNPL-сервисы или банковские кредиты. При этом снижения цен ждать не стоит — скорее, изменится ассортимент товаров, доступных для рассрочки.
Мария Ермилова добавляет, что продавцам придется компенсировать издержки за счет собственной маржи, что неизбежно отразится на конечной цене товаров. Возможно также сужение выбора и возврат к классическому кредитованию через банки.