Как с 1 апреля изменятся правила покупки товаров в рассрочку

С 1 апреля в России вступает в силу федеральный закон № 283-ФЗ, который впервые системно регулирует рынок услуг Buy Now, Pay Later (BNPL) и операторов рассрочки.

До этого момента данная сфера практически не имела правового регулирования, что приводило к неоднозначным и спорным практикам, сообщает ИА DEITA.RU.

Об этом в интервью агентству «Прайм» рассказал член комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин. Отсутствие четких правил создавало условия, в которых участники рынка могли легко обходить законы, вводя потребителей в заблуждение и создавая риски ненадлежащего кредитования.

В новом законе, несмотря на то, что прямой запрет на установление разных цен в зависимости от способа оплаты отсутствует, Банк России в своих публичных разъяснениях четко подчеркивает, что сервис рассрочки не должен использоваться как скрытая форма кредита путем завышения стоимости товара.

Например, если магазин устанавливает базовую цену товара в 60 тысяч рублей для рассрочки, но одновременно предлагает скидку до 55 тысяч рублей при единовременной оплате, такая разница фактически является ценовой дифференциацией, основанной на способе оплаты.

Регулятор может расценить такую практику как нарушение закона, поскольку потребитель в этом случае переплачивает за возможность покупки в рассрочку, что противоречит духу нового регулирования.

Самым безопасным решением для торговых точек и операторов становится установка единой конечной стоимости товара для всех покупателей, независимо от того, оплачивают ли они сразу или с рассрочкой.

При этом экономическая модель сервиса рассрочки должна строиться за счет комиссионных вознаграждений, выплачиваемых продавцом оператору рассрочки, а не скрытого увеличения цены для конечного потребителя.

Закон вводит жесткие ограничения по максимальным срокам договоров рассрочки. С 1 апреля 2026 года максимальный срок не должен превышать шесть месяцев, а с 1 апреля 2028 года — не более четырёх месяцев.

Если же оператор или продавец намерены предложить рассрочку на длительный период, например на год или два, такая услуга уже формально не будет попадать под действие особого закона о сервисах рассрочки.

В этом случае юридически возможны только два варианта: либо оформлять полноценный потребительский кредит по общим правилам, либо предоставлять рассрочку без участия оператора, напрямую между продавцом и покупателем, разъяснил Говырин.

Кроме того, закон вводит важные ограничения в области взаимодействия с бюро кредитных историй (БКИ). Он устанавливает порог в 50 тысяч рублей, ниже которого оператор не обязан передавать данные о рассрочках в кредитные бюро.

Это означает, что небольшие покупки в рассрочку смогут оставаться "невидимыми" для банков при оценке кредитоспособности клиента, что снижает нагрузки на заемщиков и уменьшает бюрократию.

Однако, когда общая сумма рассрочек превышает этот порог, оператор обязан предоставить в БКИ сведения обо всех текущих договорах, обеспечивая прозрачность больших сделок и контроль со стороны кредитных организаций.

Кроме этого, закон ограничивает размер неустойки (пени) по просроченным платежам масштабом в 20 процентов годовых от суммы задолженности. Однако это ограничение не распространяется на договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года.

Таким образом, по старым рассрочкам все ранее установленные условия, в том числе и пени, которые могли достигать 60 процентов годовых, сохранят свою юридическую силу. Новый максимальный предел неустойки обязателен исключительно для всех договоров, заключенных после начала действия закона. Это создает плавный переход для рынка рассрочек и защиту прав потребителей при новых сделках, не меняя правила игры для уже имеющихся договоров.