Андрей Бунич: Банки у нас совмещают функции казино и сберкассы, чего быть не должно в принципе

Менее трех сотен банков может остаться в России в 2026 году, отмечается в исследованиях рейтингового агентства «Эксперт РА».

Как отмечает «Коммерсант», в начале текущего года на финансовом рынке действовало 306 банков, причем 212 из них обладали универсальной лицензией, 94 — базовой.

В то же время к началу февраля количество кредитных учреждений уменьшилось — 23 января Центробанк отозвал лицензию у «Нового московского банка» (НМБ, базовую), там была назначена временная администрация, функции которой были возложены на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Этот банк занимал 258 место в кредитной системе страны.

Кстати, в 2025 году Центробанк отозвал лицензии у шести банков, у трех — за нарушение действующего законодательства, столько же были реорганизованы путем присоединения одного учреждения к другому.

При этом специалисты, по словам старшего директора по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Ксении Якушкиной, ожидают «как завершения уже запущенных сделок, так и анонсирования новых интеграций, направленных на усиление позиций крупных игроков».

В настоящее время мы наблюдаем концентрацию капитала и, соответственно, уменьшение количества банков, отмечает экономист, член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев.

— У нас было большое количество банков в 1990-е годы, когда имела место высокая инфляция. А сейчас мы наблюдаем иную тенденцию, которая, надо полагать, будет продолжаться. Думаю, мы придем к тому, что у нас будет не очень большое количество банков, большей частью государственных. Это реальность, отражающая характер нашей экономики.

«СП»: Сокращение количества банков — позитивное или негативное явление?

— Особого негатива в этом явлении я не вижу, потому что банки в целом предоставляют качественные услуги, у них бывают различные программы, кэшбеки и так далее. Конкуренция все равно сохраняется. В принципе, у граждан и компаний растет уверенность, что они могут открыть счет в надежном банке.

«СП»: За рубежом тоже идет сокращение количества банков?

— Там иная финансовая система. В Европе, скажем, граждане активно покупают акции банков. Но в ЕС ухудшается общая экономическая ситуация, поэтому нельзя исключать банкротства большого числа финансовых заведений.

В США инвестиционные и коммерческие банки четко разделены. Когда в 2008-м потерпел крах Lehman Brothers, а также в период пандемии ковида — там присутствовали беспокойство и нестабильность. Но позднее ситуация в целом нормализовалась.

Эффективность финансовой системы не определяется количеством банков, замечает экономист Андрей Бунич.

— Все зависит от структуры финансовой системы. На Западе, скажем, банки занимают особую нишу, там есть и другие финансовые учреждения — фонды, инвестиционные фонды, среди которых имеются, предположим, хедж-фонды и много чего еще.

У нас в стране роль банков значительно выше. Во времена СССР были Госбанк, Сбербанк, Промстройбанк, для зарубежных операций Внешэкономбанк.

С начала 1988 года были созданы еще два специальных банка — Агропромбанк и Жилсоцбанк. В общем, под занавес советского периода у нас было шесть крупных банков.

«СП»: В 1990-е годы их стало намного больше.

— Тогда произошла либерализация банковской деятельности и в стране насчитывалось несколько тысяч банков — их создавали министерства, частные лица. В этот процесс включились и регионы. Конечно, не всегда это делалось с благими целями — появилось много «отмывочных» банков, образованные для различных афер, в частности, с чеченскими авизо, а также многих других махинаций.

В общем, было такое явление периода первоначального накопления капитала. В тот период банковская система приняла на себя многие негативные явления. В результате к нулевым годам скопилось много «полумертвых» банков, занимавшихся различными непонятными операциями.

«СП»: Тогда и началось их сокращение?

— Нет, это началось уже в 2010-е годы, когда был взят курс на уменьшение числа банков. К настоящему времени он практически закончен, мы наблюдаем, видимо, заключительный этап продолжительного процесса.

Судя по всему, банков действительно останется менее трехсот, дальше вычищать уже практически некого. Возможно, еще будут ликвидированы какие-то заведения в связи с пертурбациями в финансовой системе.

Так что, если было необходимо какое-то очищение, то оно состоялось. Большинство банков сегодня работают нормально, какого-то аферизма в их работе не наблюдается.

«СП»: Государство, по сути, оптимизировало финансовую систему.

— Сегодня мы подошли к тому, что имеем полностью контролируемую государством финансовую систему с одной стороны. С другой — наши банки обладают большими возможностями. При этом у нас все вклады застрахованы, чего раньше не было.

Кроме того, есть привилегированные специальные банки, которые имеют возможность работать с бюджетными средствами, их всего несколько десятков. В общем, прошедшие за последние годы изменения способствовали своего рода монополизации банковской системы. У нас небольшим числом банков оказался фактически поглощен рынок ценных бумаг.

Понятно, что в таких условиях появились люди, которые предлагают: давайте все вернем, как раньше, пусть будет всего несколько банков.

«СП»: В их предложениях есть логика?

— Эти люди просто демонстрируют непонимание мира финансов. Конкуренция в этой сфере однозначно необходима, несмотря на какие-то порой возникающие эксцессы, связанные с мошенническими действиями отдельных субъектов. Но конкуренция важна именно как приток крови экономике. В противном случае процессы просто стопорятся.

«СП»: В чем сегодня проблема нашего финансового сектора, если численность банков в целом соответствует системе?

— Она у нас не диверсифицирована, у нас нет внебанковских финансовых учреждений. Банки берут на себя стабильную часть финансовой системы, но ведь есть еще и рисковая, инновационная. Получается, сегодня у нас в одном заведении совмещены функции казино и сберкассы, а это не совсем правильно. Их следует разделить.

«СП»: Для чего нужны функции казино?

— Скажем, человек хранит деньги в каком-то банке вполне безопасно, но получает с этого мало. Нужны заведения, осуществляющие рискованные операции, но способные принести более серьезный доход. Думаю, у нас пришло время для реформы финансовой системы, поскольку в наших сегодняшних условиях рынок ценных бумаг не может развиваться, поскольку в их размещении, по сути, мало кто заинтересован.

Нам сегодня нужна разветвленная финансовая система, что не означает увеличение количества банков. Возможно, следует развивать какие-то региональные формы финансового рынка, вплоть до районов. Крупным банкам чаще всего не интересны какие-то проекты, вложения на уровне районов — для них это мелко.

«СП»: Вы предлагаете развивать малые формы в финансовой системе?

— Она нуждается в диверсификации при сохранении стабильного костяка. Чтобы учреждения были также нацелены на финансирование инноваций, новых технологий, местных проектов. Наша финансовая система сегодня не динамична, ее нужно переводить в другой режим функционирования. Если ситуация изменится, наш финансовый сектор получит динамику, российская экономика в целом рванет вперед.