600 тысяч безнадежных должников и что с этим делать
Общее число граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, достигло 586 тыс. человек. Именно столько граждан сейчас имеют просроченный на 90 и более дней долг на сумму от 500 тыс. руб. по всем видам розничных кредитов и займов, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
Банкротство или амнистия
Доля потенциальных банкротов в общем количестве заемщиков приблизилась к 1,5% от общего их числа в 77 млн человек, говорят представители НБКИ. Там отмечают, что количество россиян с признаками банкротства за последние месяцы выросло с 567 до 586 тысяч - в результате снижения «реальных доходов граждан, которым все сложнее обслуживать имеющиеся кредитные обязательства».
На это уже реагируют политики. Замруководителя думской фракции «Справедливая Россия» Олег Нилов заявил следущее: «Мы предлагаем ввести такое понятие как кредитная амнистия для тех, кто взял кредит и кто попал в самую трудную ситуацию». По его мнению, амнистия должна коснуться «нищих граждан, которые взяли кредит для покупки еды, лекарств и не имеют никаких перспектив по возврату долга». Также Ниолв предлагает создать единый банк, который «скупит невозвратные кредиты, а граждане должны будут возвращать только "тело" кредита». Очистка долгов должна быть осуществлена государством, долги должны быть скуплены и реструктуризованы», - сказал депутат, добавив, что его партия «подготовила такой проект».
Амнистия или рефинансирование
Предложение депутата избыточно, - полагает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов. Так, отмечает он, уже есть ряд работающих и проверенных, правовых и финансовых механизмов реструктуризации и рефинансирования долгов, а также законодательно закрепленной возможности проведения процедуры банкротства физического лица - введенного в прошлом году поправками в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».
Совсем другой вопрос, говорит эксперт, как активно граждане, заявляющие о том, что находятся на грани банкротства, используют данные возможности. Собственно, на сегодняшний день даже в крупнейших городах России, в Москве и Петербурге, число исков о несостоятельности физлиц не так уж и велико. По итогам прошлого года в Москве было подано чуть менее 700 таких исков, в Петербурге - порядка 550.
Что касается рефинансирования долгов, то эта услуга практически не пользуется спросом, и даже в тех немногих банках, где она представлена, ее наличие номинально. То есть, по сути мы говорим о том, что в России проживает 600 тыс. россиян, которые находятся на грани банкротства, но тем не менее, не готовы предпринимать радикальные шаги для изменения ситуации.
Кредитная амнистия при этом, по мнению Шустова, действительно может иметь место, равно как и реструктуризация долгов. Особенно эта возможность востребована среди граждан, оказавшихся в крайне затруднительной ситуации в связи невозможностью выплачивать средства по валютным жилищным займам. Но такие меры не могут применяться ко всем без исключения заемщикам, поскольку в противном случае сам институт займа теряет свою силу. «Да, безусловно, можно установить некие критерии для заемщиков, которые могут обратиться за кредитной амнистией, например, это может быть потеря кормильца, тяжелые заболевания, но, повторюсь, эта мера должна быть исключительной, поскольку в противном случае банки начнут закладывать риски законного невозврата займа в стоимость его обслуживания, вырастут ставки, ужесточатся требования к заемщикам», - говорит Александр Шустов.
Банки идут навстречу людям
С точки зрения банковского сообщества, - отмечает управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Верёвочкина, вызывает интерес только предложение господина Нилова о том, что чистка долгов должна быть осуществлена государством, долги должны быть скуплены и реструктуризованы. С учетом текущей экономической ситуации и наполненности бюджета возможность покупки государством и госбанками «плохих» активов вызывает обоснованные сомнения. Причем скорее всего, считает Елена Верёвочкина, речь в данном случае должна идти о клиентах МФО, так как банки даже в рассвет розничного кредитования более избирательно относились к потенциальным заемщикам.
При этом, однако, стоит обратить внимание на то, что правовые институты, позволяющие гражданину избавиться от непосильных финансовых обязательств, в России созданы и успешно применяются. Более полугода (с 01.10.2015г.) для физических лиц открыта возможность инициировать процедуру банкротства. Добросовестные заемщики, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации, вправе воспользоваться процедурами реструктуризации долгов и/или реализации имущества гражданина под контролем Арбитражного суда при поддержке квалифицированного финансового управляющего.
Помимо этого, продолжает эксперт банка, есть другие работающих механизмы, предлагаемые самими банками, начиная от реструктуризации долга и заканчивая прощением пеней и штрафов по невыплаченным кредитам. Сегодня банки рассматривают любые возможности договориться с должниками и возвратить хотя бы часть долгов.
Отмечая отрицательные последствия кредитной анистии, снимающей с гражданин ответственность за отказ от исполнения кредитных обязательств, Елена Верёвочкина согласна с тем, что власти должны разрабатывать механизмы помощи социально неблагополучным категориям граждан.