Тройка, семерка, туз: зачем в России хотят ограничить количество банковских карт на одного человека. Комментарий Семена Новопрудского
Тренд государственных ограничений на свободу граждан распоряжаться собственными деньгами и платежными инструментами набирает силу во всем мире. В этот тренд вписывается и идея ограничить количество банковских карт на одного россиянина, считает колумнист
В России с осени 2025 года могут ограничить число банковских карт, оформляемых на одного человека как физическое лицо. Об этом заявил глава комитета Госдумы по финансовом рынку Анатолий Аксаков. По словам Аксакова, такую законодательную инициативу могут внести в Госдуму уже в июне. «Пока звучит предложение — всего 20 карт и пять в одном банке, но, мне кажется, и это чрезмерно, будем обсуждать. Количество банков не обсуждается, только количество карт», — сказал Аксаков.
Изначально это не депутатская инициатива, поэтому к ней следует отнестись со всей серьезностью. В начале марта глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что нормальному человеку «не нужно 100 карт разных банков», поэтому предлагается ввести лимит — до пяти карт в одном банке и до 20 карт в целом. С этим трудно поспорить — 100 карт нормальному человеку действительно не нужно. Но в общем не нужно и 20. Официальная причина таких ограничений — попытка усилить контроль за выпуском новых карт для борьбы с финансовыми мошенниками.
В России активно действуют группировки так называемых дропперов: на подставные карточные счета людей зачисляются средства, которые похищают организаторы таких «банд». В том числе дропперами или, как их принято называть в англоязычном финансовом жаргоне, money mule, денежными мулами, становятся молодые люди, на которых оформляют подставные счета и множество карт. Юные дропперы помогают мошенникам выводить похищенные у жертв средства и затрудняют отслеживание этих переводов.
До сих пор никаких законодательных ограничений на количество карт, оформленных на одного человека, в России не было. Сами банки активно пользовались карточным бумом, которые продолжался в России по крайней мере последние пять-семь лет, и никак не ограничивали клиентов в пользовании пластиком.
Кроме того, у россиян есть важная особенность в отношениях с банками, отличающая их от жителей большинства стран ЕС или США: у нас гораздо ниже лояльность человека к банку. Россияне выбирают не столько банки, сколько конкретные продукты и поэтому зачастую одновременно являются клиентами трех-четырех банков. Везде имеют карты — дебетовые или кредитки— и активно пользуются кешбэком.
При этом надо понимать, что сами банковские карты— собственность банка, а не человека. В этом смысле банковские карты действительно банковские, а не наши. Банков в России по-прежнему много — 311. И если лимит карт на человека установят именно 20 штук — это тоже немало. Вопрос, кто должен следить за исполнением лимита. Как банк узнает, сколько у человека карт в других банках? Если кредитные карты еще отражаются в кредитной истории, к информационной части которой банки могут получить доступ без согласия человека, то о наличии у клиента дебетовых карт других кредитных организаций банк пока не может узнать никак.
Идея ограничить одновременно и количество карт (например, 20), и количество банков, в которых их можно иметь (например, пять) также выглядит не слишком убедительно с точки зрения контроля за ее исполнением. Эти пять банков человек тоже сможет выбирать из более чем двух сотен эмитентов карт. Все эти банки пока не обязаны и точно не горят желанием обмениваться друг с конкурентами базами данных о своих карточных клиентах.
Так что придется заставлять банки раскрывать базы данных карточных клиентов, что повысит и без того немалую вероятность утечек. Либо создавать какой-то закрытый реестр, в котором будет отражаться количество карт у каждого их пользователя и банки, в которых эти карты оформлены. Но насколько эффективным будет такой реестр и как быстро его удастся создать — тоже вопрос.
Еще один вариант ограничений, который обсуждается, — разрешить иметь человеку в одном банке не более 5 карт. Но и тогда, если общее их количество будет ограничено 20, карты можно распределить аж по 16 банкам. В одном — пять, в остальных по одной. И тогда это тоже крайне сложно контролировать.
При этом сейчас в среднем на россиянина приходится три-четыре карты. То есть, ограничение в 20 карт — само по себе уже какое-то запредельное количество. И это еще не рассматривали идею ограничить количество карт на человека по существу с точки зрения борьбы с мошенничеством. Процедура оформления карты очень проста, и ничто не мешает мошенникам достаточно быстро закрывать прежние карты и оформлять новые так, чтобы не нарушать будущих ограничений по количеству на человека.
Похоже, государству придется радикально ужесточать саму процедуру оформления и выдачи карт. Но тогда мошенники запросто могут переключиться на другие способы нечестного отъема денег у населения.
Можно понять благородный порыв государства бороться с дропперами с помощью ограничений по количеству карт на одного человека. Но в нынешнем виде идея кажется и труднореализуемой, и не слишком способной навредить «денежным мулам».