Любят счет. 3 простых совета как начать богатую жизнь с 1 января
Новый год — время для новых финансовых правил и привычек. Хорошее финансовое планирование позволит избежать неприятных сюрпризов в следующем году. Как это сделать?
«Продолжительные каникулы — не повод терять финансовую бдительность. Заранее оплатите обязательные платежи и создайте небольшой резерв на праздничные развлечения. Эти простые действия позволят избежать финансовой ямы после праздников и сохранят ваш психологический и финансовый комфорт. И сразу начинайте готовиться в новому финансовому году. Оптимальный для финансового планирования период — 12 месяцев. Именно на таком горизонте мы можем учесть свои постоянные доходы, регулярные платежи, запланировать крупные покупки и сбережения», — рассказала aif.ru доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.
Сводим дебет с кредитом
Эксперт уточнила, что расписать личный бюджетный план можно в специальных программах и приложениях для смартфонов, электронных таблицах или обычной тетрадке. Результат от выбора способа фиксирования не изменится. Мери Валишвили советует действовать следующим образом.
Первый шаг. Запланируйте свои регулярные доходы помесячно (заработную плату, регулярные доходы от сдачи в аренду недвижимости или пособия). Дополнительные доходы, имеющие непостоянный характер, лучше не брать в расчет, так как вероятность их поступления не определена.
Второй шаг. Запланируйте свои регулярные расходы, включая плату по кредитам. Разделите расходы на обязательные (регулярные) и необязательные (переменные). Так будет проще оптимизировать их структуру при необходимости.
Третий шаг. Поставьте четкие финансовые цели: накопить на поездку в отпуск, ремонт квартиры, покупку мебели или крупной бытовой техники. Но цель должна быть не абстрактной. Например, укажите какую конкретно стиральную машинку вы хотите купить и за какую сумму. Или в каком объеме планируете ремонт (косметический или капитальный) и определите четкий бюджет. Желательно указывать конкретный срок покупки. Все это позволит наглядно понять, какую сумму и за какой период времени необходимо отложить, чтобы план был реализован.
«Когда вы распланируете в таком укрупненном формате доходы и расходы, появится понимание того, сколько денег будет ежемесячно оставаться для формирования накоплений или инвестиций, — объясняет экономист. — Большинство методик личного финансового планирования рекомендуют 10-20% ежемесячных доходов переводить в накопления. Неважно, насколько крупной будет эта сумма, 1 000 или 10 000 рублей, а возможно и больше. В любом случае финансовая "подушка безопасности" необходима. При получении незапланированных доходов (например, премия на работе или подарок) желательно пополнить этой суммой (или половиной от нее) свои сбережения».
А если средств не хватает?
Если бюджет на этапе планирования имеет дефицит, то есть расходы превышают доходы, Мери Валишвили рекомендует провести ревизию обязательных расходов и оптимизировать переменные. Например, временно отказаться от некоторых развлечений или подарков, контролировать импульсивные покупки и покупки по привычке. Также необходимо поработать с доходными статьями бюджета. В частности, можно воспользоваться налоговыми вычетами на лечение, обучение или фитнес, а также уточнить возможность получения мер государственной поддержки в форме пособий или льгот, например, на оплату жилищно-коммунальных услуг.
Куда вкладывать сэкономленное?
Определив сумму планируемых сбережений, необходимо решить, в какие инструменты их вложить, чтобы деньги не теряли своей стоимости во времени ввиду инфляции, а может и приумножить капитал.
Мери Валишвили предлагает сначала определить для себя приемлемый уровень риска, то есть готовность потерять капитал в ожидании более высокого дохода. А далее выбрать один из следующих инструментов.
Если сумма накоплений невелика, лучше не рисковать и выбирать консервативные инструменты с минимальным риском. Классический пример — это банковский вклад на средний срок размещения. В текущих условиях банки предлагают достаточно высокие процентные ставки по вкладам от 3 до 6 месяцев, что позволит вам иметь высоколиквидные активы с гарантированной доходностью (В декабре 2025 года средняя ставка по вкладам составляла 11,75% годовых.) Все вклады защищены системой страхования вкладов на сумму до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Но помним, что с полученного процентного дохода нужно будет заплатить налог.
Осуществляя текущие расходы, можно пользоваться накопительным счетом, начисляющим проценты на ежедневный и средний ежемесячный остаток средств. В отличие от вклада средства на таком счету всегда доступны для использования. Для оплаты покупок средства с накопительного счета переводятся на текущий счет без потери ставки по доходности.
Для тех, кто ищет надежный инструмент, в долгосрочной перспективе можно выбрать облигации федерального займа. Для облигаций со сроком размещения 3 года доходность составляет 14,34% годовых (по состоянию на декабрь 2025 г.). Альтернатива — вложения в драгоценные металлы. Даже в самых консервативных прогнозах на следующий год стоимость золота может вырасти на 5–15%. Приобретать можно физическое золото — в монетах и слитках, а также можно выбрать обезличенный металлический счет. Последний вариант предпочтителен, если вы не может обеспечить правильных условий хранения драгоценного металла.
«Важно постоянно контролировать соблюдение составленного плана, — отмечает экономист. — Безусловно, выполнить его с точностью до рубля будет крайне сложно. Но, сопоставляя фактические результаты с плановыми на еженедельной основе, вы сможете минимизировать риски и эффективно распоряжаться своими средствами».