ЦБ России объяснил причины ограничения выдачи ипотек и автокредитов
Банк России озвучил причины ограничения выдачи ипотеки и автокредитов. Начиная с 1 июля 2025 года местные банки будут реже предоставлять ипотечные и автокредитные займы тюменцам с высоким уровнем долговой нагрузки. Почему это решение было принято, рассказала управляющая отделением Банка России по Тюменской области, Елена Никитина.
Прежде всего, речь идет о внедрении лимитов на ипотечное кредитование, касающихся займов с низким первоначальным взносом (менее 20%) и заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки. Таким образом, финансовые учреждения ограничат выдачу ипотек для тех, кто вынужден тратить более половины своих доходов на погашение кредита.
В дополнение к этому, банки будут чаще отказывать людям, отдающим 80% своего дохода на эти цели. Также предполагается введение ограничений на выдачу ипотечных займов сроком более 30 лет, поскольку за последние два года доля таких кредитов возросла с 10% до 14%. Как подчеркнула Елена Никитина, практика показывает, что установление ограничений на кредитование является необходимым инструментом.
Хорошим примером служит финансовый кризис 2007-2008 годов, который стал следствием ипотечного пузыря в США. Кризиса можно было бы избежать, если бы люди не брали такие кредиты, которые не смогли выплатить.
Банки не были должным образом защищены от подобных рисков и недостаточно оценили уровень своих угроз. В связи с этим важны как разумные лимиты по закредитованности, так и создание запасов капитала финансовыми учреждениями на случай неблагоприятных ситуаций.
«В качестве методов мы применяем макропруденциальные лимиты, что подразумевает прямые ограничения для кредитных организаций и микрофинансовых компаний, а также вводим запретительные надбавки для наиближайших рисковых кредитов, когда их выдача становится для банков экономически невыгодной», — отметила Елена Никитина.
Она также добавила, что в сфере автокредитования объем выданных кредитов в 2024 году значительно возрос — более чем на 50%. Это стало возможным во многом благодаря заемщикам с высокой долговой нагрузкой — 60% займов были выданы тем, кто отдает половину своих доходов на выплаты по кредитам.
«С июля 2025 года будут установлены лимиты на автокредиты — в зависимости от уровня долговой нагрузки и срока кредитования. Эти меры будут распространяться и на случаи, когда средства берутся не на покупку автомобиля, а под залог уже имеющегося транспортного средства», — добавила Елена Никитина.
Например, если в первом квартале 2025 года доля кредитов под залог авто для клиентов с долговой нагрузкой от 50% до 80% составила 29%, то с июля данный показатель не должен превышать 20%. Для клиентов с долговой нагрузкой выше 80% доля выданных кредитов будет ограничена до 5%, при том что в начале года она составляла 15%. Кроме того, с 1 апреля 2025 года Центральный банк установит запретительную надбавку в размере 20% на кредиты, запрашиваемые крупными корпоративными заемщиками, включая компании из Тюмени.
Эти изменения направлены на стабилизацию финансового рынка и защиту потребителей от чрезмерной долговой нагрузки. Эксперты подчеркивают, что введенные меры помогут предотвратить возможные риски для банковской системы и обеспечат более устойчивое кредитование в долгосрочной перспективе. К тому же, обязательная проверка кредитоспособности заемщиков позволит снизить количество невозвратов и повысить общую финансовую грамотность населения.
Банки будут обязаны информировать заемщиков о новых условиях и предоставлять им рекомендации по управлению долгами. Это включает в себя анализ текущих финансовых обязательств клиента, а также советы по оптимизации расходов и планированию бюджета. Таким образом, цель ограничений — не только защитить банки, но и помочь заемщикам принимать осознанные решения при оформлении кредитов.