Кредит – благо или бремя?
На этот вопрос отвечают эксперты.
– Вениамин Каганов, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ):
– К вопросу кредитования отношение в обществе неоднозначное. Если гражданин взял кредит для решения своих неотложных проблем, в состоянии его обслуживать, то это большое благо. Но если же доходы с какого-то момента перестали позволять обслуживать кредит и обязательства только растут, что приводит к снижению качества жизни, то это серьёзное бремя.
Нередко в такой ситуации человек берёт новый кредит, чтобы покрыть текущий. Кредитная история становится сложной. Банки перестают кредитовать, и он обращается в микрофинансовые организации. Получается ситуация «в долгах как в шелках».
Что приводит к такому сценарию? Иногда сложная жизненная ситуация, но чаще неумение совмещать желаемое и возможное, финансовая безграмотность. Груз финансовых проблем провоцирует и другие проблемы – на работе, в семье, в обществе.
Именно поэтому содействие в повышении финансовой грамотности является одной из важнейших задач общества и государства, решением которой занимается наша Ассоциация – Фонд «За защиту прав заёмщиков», которую возглавляет Евгения Лазарева, ведущий эксперт АРФГ.
Евгения Лазарева, эксперт АРФГ:
– Что же такое «закредитованность граждан»? Это отношение среднего показателя задолженности человека к его среднему годовому доходу.
Вопреки заблуждениям в России уровень закредитованности значительно ниже, чем во многих западных странах. Статданные показывают, что этот уровень находится на отметке 36%. Это значит, что ежемесячно семья в среднем тратит более трети своих доходов на погашение кредитов и займов. Правда, есть семьи, которые тратят на это и больше от своих доходов, а есть, кто предпочитает вовсе кредитов не брать. Средний показатель в 36% считается нормальным. Об опасной черте говорила бы цифра в 50% и выше. Например, уровень закредитованности в Швейцарии больше 120%, в Великобритании – выше 87%, а в США – 78, 8%.
Но вернёмся в Россию. В нашей стране основной проблемой граждан, по их собственному признанию, остаётся не сама закредитованность, а сложности с возвратом долгов – просрочка. Чтобы не столкнуться с ростом долгов и их взысканием, несколько полезных советов.
Первый и самый главный – научиться финансовому планированию. Прежде чем «взять взаймы» (кредит, рассрочка, ипотека, автокредит), нужно просчитать – какой у вас стабильный ежемесячный доход, сколько нужно потратить на коммунальные услуги, еду, одежду, лекарства, проезд, сколько останется «свободных» денег и сколько из них готовы тратить на обслуживание долга. Важно помнить, что эти траты не должны быть более 30% дохода с учётом обязательных трат. По правилам финансово-грамотного поведения, не менее 10% ежемесячного дохода должны составлять непредвиденные расходы. Если необходимость в них не возникнет, отлично, можно создавать из них финансовую «подушку безопасности».
Следующий совет – изучите того, у кого берёте взаймы, до подписания договора. Если это банк, то у него обязательно должна быть лицензия, если микрофинансовая или микрокредитная компания – она должна состоять в реестре Банка России. Не стоит опираться на заверения менеджера, копии документов и верить обещаниям. Информацию о легитимности кредитора можно найти на официальном сайте Банка России CBR.RU.
Третий совет – читайте что подписываете. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредиторов печатать на первой странице договора все самые значимые условия: размер долга, полную его стоимость, процентную ставку, график платежей. Однако сам договор содержит условия досрочного погашения, информацию о штрафах и пенях в случае просрочки, данные о комиссиях за внесение платежей и др. Необходимо внимательно прочесть весь договор. Если его формулировки непонятны, не нужно стесняться задавать вопросы. Можно взять договор с собой и посоветоваться с родственниками, юристами, более опытными и грамотными знакомыми.
Совет четвёртый – возьмите за правило следить за своей кредитной историей. Согласно Закону «О кредитных историях», каждый гражданин имеет такую историю. Даже если вы никогда не брали кредитов или займов, она у нас есть и считается нулевой. Проверить свою историю каждый гражданин может бесплатно раз в полгода. Сделать это просто. На портале «Госуслуги» есть список всех Бюро кредитных историй (БКИ), в которых содержится и ваша история.
Ну и пятый совет, который поможет тем, кто со своим кредитным бременем не справляется, – общайтесь со своим кредитором. В силу разных обстоятельств могут возникнуть проблемы с оплатой долгов. Несчастный случай, болезнь, потеря работы и др. Никакому кредитору не выгодно, чтобы его клиент обанкротился, т.к. он лишается запланированного дохода. Любой кредитор заинтересован в том, чтобы заёмщик в случае проблем и сложностей с ними справился, вернулся к графику платежей и погасил свой долг. Не скрываясь от кредитора и не замалчивая проблем, есть шанс в конструктивном диалоге найти возможность с этими проблемами справиться.