Аркадий Бакушкин: "Мы уверены, что здоровая конкуренция нас развивает"
В 2024 году объем выданных продуктов микрофинансовых организаций превысил значение 2023 года на 51%. Мы поговорили об изменениях на рынке, регуляторных нововведениях и векторах развития МФО с директором компании Caranga* Аркадием Бакушкиным.
– Действительно, весь микрофинансовый рынок, в том числе и сегмент займов под залог автомобиля, стремительно развивается и меняется. Последние несколько лет активно внедряются новые регуляторные механизмы, дорабатывается законодательство, что делает сферу более прозрачной для потребителей. Первые большие изменения были связаны с регулированием полной стоимости кредита, в этих условиях мы развиваемся уже третий год. Важно, что инициатива положительно влияет на наших клиентов: продукты становятся еще более доступными и суммы платежей – комфортными. Caranga уже научилась работать в этой бизнес-модели. Мы ответственно подходим к оценке платежеспособности клиента. Для компании фактор социальной ответственности во многом становится определяющим, нам важно, чтобы клиенту было комфортно пользоваться нашими продуктами.
Также Caranga уже начала подготовку к новым изменениям в сфере в период с июля по сентябрь 2025 года. Первое изменение в микрофинансовой отрасли произойдет уже в июле этого года и коснется расчета показателя долговой нагрузки клиентов. С 2024 года МФО и банки обязаны учитывать долговую нагрузку потенциального заемщика при принятии решения о выдаче денег. Второе нововведение – период охлаждения – будет внедрено с 1 сентября 2025 года. Это мера призвана исключить спонтанные решения со стороны заемщиков за счет временного разрыва между одобрением финансового продукта со стороны компании и принятием решения заемщиком. Так, если клиент хочет оформить продукт на сумму от 50 тысяч до 200 тысяч рублей, то организация должна выдать деньги только после временного промежутка длиною в четыре часа. Если же сумма превышает 200 тысяч рублей, временной отрезок, то есть тот самый период охлаждения, увеличивается до 48 часов. Конечно же, Caranga как компания, которая выдает обеспеченные займы на крупные суммы, уже готовится к этим нововведениям.
Подобная законодательная инициатива помогает заемщикам более ответственно подходить к использованию финансовых инструментов. Это влияет и на сам сегмент микрофинансирования. Так, те компании, которые не очень ответственно относятся к выдачам займов, скорее всего покинут рынок.
– Если обратиться к тем инициативам, которые мы обсудили ранее, одной из новых тенденций на рынке становится изменение портрета нашего клиента. Все больше потребителей осознанно подходят к оформлению продуктов в МФО. Кроме того, все больше повышается интерес к займам под залог автомобиля со стороны предпринимателей. Представители малого и среднего бизнеса готовы пользоваться финансовыми решениями микрофинансовых организаций и увеличивать одобряемую сумму за счет залога – автомобиля. Это становится удобным и быстрым решением, так как большинство участников рынка перешло полностью в онлайн-формат, все этапы подачи заявки проходят дистанционно. Caranga также оказывает услуги полностью в онлайн-формате по всей России.
Продолжается и тренд на клиентоцентричность. Стоит отметить, что в Caranga концепция клиентоцентричности становится основой взаимодействия с клиентом и построения его пути. Например, мы можем предложить изменение графика платежей для клиента, если он испытывает сложности. Значительная часть клиентов приходят с долгосрочными целями и оформляют займы на суммы выше 300 тысяч рублей. За несколько лет все может измениться, и мы готовы идти навстречу заемщику, предлагать ему индивидуальные решения по возврату долга.
Стоит помнить и о перспективных направлениях развития микрофинансового рынка с 2025 по 2027 год, которые были опубликованы Банком России. В плане обозначено разделение сферы на три категории: компании предпринимательского финансирования, компании целевого финансирования и микрофинансовые компании. Планы по развитию Caranga соответствуют обозначенному вектору.
Важно отметить и развитие продуктов микрофинансовых организаций, которые приближаются к банковским предложениям под залог автомобиля. Если пять лет назад портрет клиента банков и МФО значительно отличался, сейчас ситуация выглядит иначе. Сейчас мы видим заемщика с хорошей кредитной историей, он оформляет продукт у нас и может получить соразмерную сумму от 500 тысяч рублей и без залога в другой организации. Участники рынка активно развивают клиентский сервис, внедряют автоматизацию и разрабатывают новые продукты. Можно сказать, что в Caranga выстроены почти банковские кредитные линии и клиенты оформляют продукты на долгий срок.
– Да, сейчас в структуре крупнейших финансовых холдингов появляется все больше «банковских» микрофинансовых организаций. Наличие собственных МФО позволяет удерживать клиентов в рамках одной экосистемы, так как сегмент заемщиков, которые дисциплинированы, платежеспособны и интересуются продуктами МФО, достаточно большой. Caranga оценивает появление «банковских» МФО позитивно. Это побуждает участников рынка становиться лучше. Caranga – технологичная компания с проактивной позицией. Мы можем сравнить себя с банками по уровню скоринг-систем, бенчмарку и клиентскому сервису. Мы уверены, что здоровая конкуренция нас развивает.
– Caranga стала второй МФО в России, которая получила сертификат соответствия международному стандарту ISO 9001:2015. Первой российской МФО, прошедшей процедуру, стала компания «Лайм-Займ»**. Она получила сертификат в 2022 году. Получение международного уровня сертификации – не простой и быстрый результат, а итог длительной работы над процессами компании с изначальным системным подходом к их созданию. Система менеджмента качества – это часть системы управления организацией, благодаря которой компания выстраивает эффективные процессы и обеспечивает высокое качество оказываемых клиентам услуг. Caranga работает по стандартам менеджмента качества и применяет процессный подход на каждом уровне. Также в 2024-м Caranga начала еще активнее сотрудничать с другими крупными игроками финансового рынка.
– Caranga является дочерней организацией МФК «Лайм-Займ» наряду с двумя другими компаниями – коллекторским агентством «Интел Коллект»*** и IT-компанией Credit Data****. В рамках партнерства с ними компания обменивается экспертизой в технологиях, коллекшн, совершенствуя процессы взыскания задолженности, а также анализирует рынок с точки зрения классических МФО благодаря данным от компании «Лайм-Займ». Подобная синергия позволяет добиваться значительных результатов за короткий срок.
– Caranga ставила перед собой амбициозные цели на 2024 год и смогла их достичь. Так, кредитный портфель от года к году, в 2023 и 2024 годах, вырос более чем в три раза. Это очень хороший результат для высококонкурентного рынка. Также мы смогли кратно увеличить показатель чистой прибыли. Дополнительным достижением стала реорганизация процессов внутри компании, благодаря которой мы смогли улучшить конверсию, несмотря на внешние факторы. В этом направлении была проделана большая работа: внедрено несколько новых направлений, проанализированы инструменты операционной деятельности для развития эффективности.
– В 2025 году Caranga планирует и дальше развивать автоматизацию, особенно внутри кросс-процессов компании. Кроме того, мы планируем улучшить пользовательский интерфейс сайта, добавить новые актуальные точки касания в CJM. Важным аспектом выступает и развитие продуктовой линейки. В этом году компания планирует запустить продукт для представителей малого и среднего бизнеса.
Конечно же, у нас есть планы по увеличению масштаба самой компании, росту капитала. Также мы рассматриваем в перспективе возможности расширения источников фондирования, в том числе за счет выпуска облигаций.