«Займы до зарплаты». Какие еще новации ждут сферу микрокредитования?
В Госдуму 9 апреля внесен законопроект, вводящий запрет для заемщиков брать в долг деньги под проценты, не погасив предыдущий кредит. Кроме того, предлагается стоимость микрозаймов ограничить 100 процентами годовых вместо 130 процентов, которые существуют на данный момент.
Ужесточение правил выдач микрокредитов, в том числе ввод нормы «один заем в одни руки», Центробанк РФ анонсировал еще в октябре прошлого года. Но тогда не уточнялось, когда именно начнет действовать эта норма. Теперь же инициатива обрела реальные очертания.
9 апреля в Госдуму группой депутатов и сенаторов внесен законопроект с поправками в федеральные законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О потребительском кредите (займе)» и «О кредитных историях». Все они меняют правила игры на рынке выдачи займов микрофинансовыми организациями.
По заявлениям директора департамента небанковского кредитования Центробанка Ильи Кочеткова, общее число клиентов микрофинансовых организаций составило 14,8 миллиона человек в 2024 году. Прирост по сравнению с годом предыдущим составил 24 процента. Из них 6,4 миллиона россиян впервые взяли кредиты.
«Наряду с этим, по информации Банка России, около 60 процентов всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик одновременно оформляет новый заем при наличии непогашенной задолженности по предыдущему займу», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Указывается, больше половины таких займов переоформляются в новые с наращиванием долга заемщика. В общем объеме выдач такие займы занимают 33 процента.
Подобная схема пролонгирования займов приводит к постоянному росту задолженности граждан. Чтобы решить эту проблему, предлагается ввести запрет микрофинансовым организациям выдавать займы людям, у которых есть обязательства по ранее заключенным договорам. Причем заемщик не сможет взять заем в любой другой кредитной организации.
«Устанавливаться более жесткий режим регулирования, который практически должен остановить выдачу займов тем людям, которые уже находятся из-за кредитов в серьезной финансовой ситуации. Поправки предполагают обмен информации микрофинансовых организаций с бюро кредитных историй. В случае, если микрофинансовая организация все же выдаст деньги человеку, находящемуся в долговой яме, то она сама будет нести ответственность, когда тот перестанет выполнять свои обязательства», — рассказал «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
«Законопроектом предусматривается переходный период (с 1 июля 2026 года до 1 января 2027 года), в течение которого будет действовать ограничение на количество одновременно действующих договоров потребительского займа, полная стоимость потребительского займа по которым не может превышать 200 процентов годовых», — уточняется в пояснительной записке.
Еще одна мера, которая, по мнению разработчиков законопроекта, поможет решить проблему закредитованности граждан, — максимальная сумма переплат, которую микрофинансовая организация может начислять заемщику, не должна превышать 100 процентов от тела долга.
«Законопроектом предлагается снизить размер максимального значения суммы всех платежей по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент заключения такого договора не превышает одного года, от суммы предоставленного потребительского (кредита) займа со 130 процентов до 100 процентов», — говорится в пояснительной записке.
Законопроектом также предлагается увеличить максимальный размер суммы микрозайма для микрофинансовых организаций, предоставляющих заемные средства компаниям и индивидуальным предпринимателям, с 5 до 15 миллионов рублей.
По данным Центробанка, в 2024 году общий объем займов микрофинансовых организаций, который они выдали бизнесу, составил 236 миллиардов рублей. Портфель таких займов достиг отметки в 145 миллиардов рублей. Причем 90 процентов этого портфеля — займы малому и среднему бизнесу.
«В связи с законодательными ограничениями на предельную сумму микрозайма микрофинансовым организациям активизируют выдачи в сегменте «иных» займов, чтобы обеспечить потребность малого бизнеса в заемных средствах. За год портфель таких займов бизнесу вырос на 36 процентов и достиг отметки в 43 миллиарда рублей, а объем выдач — практически вдвое», — говорится в пояснительной записке.
При этом отмечается, что пересмотр лимита обуславливается еще и тем, что он не менялся с 2018 года.
Отложенный срок вступления в силу законопроекта — с 1 сентября 2025 года - установлен в связи с необходимостью подготовки соответствующих нормативных актов Банка России, направленных на реализацию проектируемых положений.