Пенсия: добро пожаловать или посторонним вход запрещён?
«Все там будем». Это я не о рае или аде (кому что нравится и кто что заслужил), это о заслуженном отдыхе, или, говоря проще, пенсии. Многие о ней мечтают, многие её боятся. Но это неизбежность. В последнее время пенсионная тема стала с пугающей частотой появляться в информационном пространстве. И далеко не с положительной окраской, мол, наконец-то на среднюю пенсию станет возможно жить, а не выживать. Наоборот, миллиардеры предлагают правительству спасти бюджет простым решением – «нам бы эти пенсии взять да отменить». Депутаты пророчат, что молодому поколению выплаты уже не грозят. СМИ трубят о триллионной дыре в Пенсионном фонде. «АН» попробовали разобраться в этой мутной пенсионной реке, отделив, по мудрому предложению президента, «мух от котлет».
Генеральские огурцы
Согласно свежему соцопросу ВЦИОМ, 40% россиян считают, что пенсия – это самое счастливое время в жизни, когда человек может отдохнуть от работы. Подобным образом думают 44% женщин и 35% мужчин. При этом 44% респондентов, напротив, считают пенсию тяжёлым периодом, поскольку человек выпадает из активной жизни, а его доходы резко сокращаются.
Логично, что 76% граждан не устраивает размер пенсий в стране, одних только социальных выплат от государства им не хватит, чтобы позволить себе комфортно жить в старости. Поэтому 65% россиян трудоспособного возраста рассчитывают на дополнительный доход на пенсии. Правда, многие пока даже не представляют, из чего они будут этот доход извлекать, разве только огурцы выращивать на даче, как мечтают отставные генералы в сериалах.
Сама же пенсия, которую хотели бы получать большинство опрошенных россиян, колеблется от 49 до 52 тыс. рублей в месяц в зависимости от возраста и места проживания. Эта сумма практически в два раза превышает реальную среднюю пенсию по стране – 23 519 рублей.
При этом средняя – это так же условно, как мясо у начальства и капуста у подчинённых, а вместе получаются голубцы. К 1 июля 2025 г. самые высокие пенсии были у жителей Чукотки: средний размер выплат составил 41, 6 тыс. рублей, а самые низкие – в Кабардино-Балкарии – 19, 4 тыс. рублей. Таким образом, разрыв составил 22, 2 тыс. рублей, достигнув максимального значения с 2021 г., когда Соцфонд начал вести такую статистику. В 2021 г. разрыв составлял 15, 3 тыс. рублей, а к 1 июля 2024-го показатель вырос на 16%.
Кажется, что это закономерно: ведь на северах зарплата выше плюс «полярные» доплаты. Так, средняя заработная плата на Чукотке составляет 220 тыс. рублей, в ЯНАО – 183 тысячи. В то же время в Ингушетии средний заработок равняется 47 тыс., а в Кабардино-Балкарии – 61 тыс. рублей.
Да и сравнивать цены, например, на овощи и фрукты в Нарьян-Маре и Нальчике просто некорректно. Однако есть нюанс. Конечно, уровень полярных зарплат играет свою роль, но гораздо ощутимей федеральный и региональный коэффициенты доплат к базовой части пенсии.
И вот тут начинается тёмный лес. Вообще, отечественная пенсионная система понятна только тем, кто её придумал. И то не факт. Настолько запутанны и сложны всё эти пенсионные баллы или ИПК (индивидуальные пенсионные коэффициенты), стоимость которых вроде бы регулярно индексируется, но всё равно не успевает за инфляцией. Да и индексация в новой редакции ФЗ от 28.12.2013 №400-ФЗ (ред. от 28.02.2025) «О страховых пенсиях» (вступает в силу с 1 января 2026 г.) прописана интересно.
Оказывается, что отныне «размер страховой пенсии ежегодно индексируется: с 1 февраля – на индекс роста потребительских цен за прошедший год», а «с 1 апреля – исходя из роста доходов бюджета Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации». Промолчим, что реальная инфляция и статистическая, на которую индексируется страховая пенсия – это небо и земля. А «рост доходов» Соцфонда зависит от множества факторов, повлиять на которые рядовой гражданин не может никоим образом.
Пенсионный дефицит
Оходы Соцфонда: 16, 624 трлн рублей, в том числе по обязательному пенсионному страхованию – 10, 454 трлн рублей. Расходы: 16, 993 трлн рублей. Из них расходы по обязательному пенсионному страхованию – 11, 138 трлн рублей. Дефицит – 369, 52 млрд рублей.
Соцфонду в 2025 г. запланированы межбюджетные трансферты в следующем объёме: из федерального бюджета – 4, 022 трлн рублей, из региональных бюджетов – 349, 38 млрд, из бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) – 179, 308 млрд рублей.
Перевод на русский
Теперь попытаемся перевести на русский язык вышеизложенные юридические казусы. Но для начала разберёмся, какой айсберг скрывается за простым словом «пенсия», так как за 30 лет реформ эта сфера госответственности реформировалась столько раз, что превратилась в заколдованный замок.
В идеале пенсия – это компенсация человеку, который честно трудился всю жизнь, в том числе на и для государства, части его потерянного заработка (см. Справку «АН»). Считается, что это должно быть более 40% от зарплаты, тогда можно жить. Получал 100 рублей, получай 40. Примерно так это выглядело во времена СССР. Просто, логично, понятно.
Сегодня это уравнение со многими неизвестными. Вот как сейчас рассчитывается «пенсион» обыкновенного человека. Страховая пенсия будет равна количеству пенсионных баллов, умноженных на их стоимость на момент выхода труженика на заслуженный отдых плюс фиксированная выплата к страховой пенсии.
В текущем году стоимость одного балла – 145, 69 рубля. Фиксированная выплата – 8907, 7 рублей. Пример расчёта: человек за долгую трудовую жизнь накопил 50 пенсионных баллов. Получается расчёт такой: 50 145, 69 + 8907, 7 = 16 192, 2 рубля. Повлиять на стоимость балла, как и на фиксированную выплату, никто не может. Эти суммы определяются постановлением правительства.
И вероятно, зависят от возможностей Фонда пенсионного и социального обеспечения. Проще говоря, сколько денег есть, те и раздадим (см. «Пенсионный дефицит»). То есть от человека зависит только то, сколько баллов он может заработать за свою трудовую биографию. Но и тут есть ограничения – максимум до 10 баллов за год.
Но для этого надо иметь белую зарплату, с которой работодатель делает отчисления и которая многим и не снилась, а именно 229, 92 тыс. рублей в месяц. Соответственно, заработать один пенсионный балл в год можно при зарплате 22, 992 тыс. в месяц.
Можно и прикупить баллы у государства. Сумма зависит от размера МРОТ – минимум можно заплатить 22% от годового МРОТ, в 2025 г. это 59 241, 6 рубля, и получите 0, 98 балла. Максимум – в восемь раз больше, 473 932, 8 рубля за 7, 81 балла. Покупка одного пенсионного балла в 2025 г. обойдётся в 60 450, 61 рубля.
Нужно ли покупать баллы? Вопрос сложный. В этом году, чтобы получать страховую пенсию по старости, на счету должно быть не менее 15 лет трудового стажа «в белую» и 30 баллов. Тогда тысяч 16–17 ежемесячно государство выделит. Но есть и верхний предел у такой пенсии – 77 тысяч. Правда, лучше не считать, сколько для таких выплат надо зарабатывать в месяц. Но эта сумма не относится к тем госслужащим, которые заслужили государственное пенсионное обеспечение (см. Справку «АН»). Например, судьи вполне могут получать и 200 тыс. пенсии.
Понятно, что оценкой стоимости пенсионных баллов и фиксированной выплаты финансовый блок правительства может регулировать выплату «пенсиона». Недаром индексация прямо увязана с уровнем доходов Соцфонда. Есть лишняя копейка, проиндексируют побольше. Нет – сами всё понимаете. И держитесь, конечно. Кстати, о низкой индексации говорят даже в парламенте.
По заключению Счётной палаты на проект бюджета Соцфонда, который сейчас обсуждается в Госдуме, средняя страховая пенсия к 2028 г. достигнет 30 тыс. рублей. По словам экспертов, доходы россиян к 2028 г. тоже вырастут примерно на четверть и составят в среднем 125 тыс. рублей.
То есть соотношение средней страховой выплаты к зарплатам в 2026-м составит 24, 2%, в 2027‑м – 23, 6%, а в 2028-м – 23, 5%. Оклады будут примерно в четыре раза выше пенсий. За ростом доходов трудоспособного населения идёт и увеличение стоимости услуг, а также потребительских товаров. В таких условиях выплаты и в 30 тыс. не позволят обеспечить нормальную покупательную способность пенсионеров.
Справка «АН»
В России существует четыре основных вида пенсии: страховая, по государственному пенсионному обеспечению, накопительная, добровольная.
Страховая пенсия – ежемесячная денежная выплата для компенсации гражданам заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности. К страховой пенсии устанавливается фиксированная выплата в твёрдом размере, которая зависит от вида страховой пенсии. Размер выплаты ежегодно индексируется государством. Самый распространённый вид – страховая пенсия по старости.
Пенсия по государственному пенсионному обеспечению – ежемесячная государственная денежная выплата гражданам в целях компенсации им заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением федеральной государственной службы при достижении выслуги при выходе на пенсию по старости (инвалидности).
Социальная пенсия – назначается нетрудоспособным гражданам, постоянно проживающим в Российской Федерации, по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца при отсутствии необходимого страхового стажа и минимальной суммы пенсионных баллов (с учётом переходных положений пенсионного законодательства).
Накопительная пенсия – это ежемесячная пожизненная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счёт страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования. Под неё попал ограниченный круг будущих пенсионеров, сегодня «заморожена».
Наряду с государственной системой обязательного пенсионного страхования в России существует негосударственное добровольное пенсионное страхование, в рамках которого у россиян есть возможность формировать ещё одну пенсию. Кроме самого гражданина в его негосударственном пенсионном обеспечении может принимать участие и его работодатель, такая пенсия называется корпоративной.