Как оформить ипотечные каникулы? Советы Банка России
Закон об ипотечных каникулах 2020 года Одним из предложений Владимира Путина по поддержке населения стали кредитные каникулы, которые быстро узаконились в начале апреля – Федеральный закон 106-ФЗ. В его содержании и прописан пункт, относящийся к ипотечным каникулам. Преимущества Каникулы дают возможность человеку, который оказался в тяжелой финансовой ситуации, не платить по кредиту определенное время совсем […]
Сообщение Как оформить ипотечные каникулы? Советы Банка России появились сначала на Капиталист.
Закон об ипотечных каникулах 2020 года
Одним из предложений Владимира Путина по поддержке населения стали кредитные каникулы, которые быстро узаконились в начале апреля – Федеральный закон 106-ФЗ. В его содержании и прописан пункт, относящийся к ипотечным каникулам.
Преимущества
Каникулы дают возможность человеку, который оказался в тяжелой финансовой ситуации, не платить по кредиту определенное время совсем или платить комфортную для себя сумму. Во время льготного периода можно полностью приостановить платежи или платить меньше.
Справку по форме 2-НДФЛ и выписку со счета в Пенсионном фонде России, необходимые для подачи заявки на предоставление кредитных каникул по новому антикризисному закону № 106-ФЗ, можно сформировать и отправить в банк или другую финансовую организацию напрямую через личный кабинет на портале Госуслуг. Это временное решение, которое уже сейчас позволит гражданам сократить путь до банка и сэкономить время, а кредитным организациям — быстро получить уже верифицированные документы с электронной подписью ведомств и оперативно принять решение.
Для этого на портал Госуслуг загружен специальный справочник с электронными адресами банков и других финансовых организаций, чтобы граждане могли максимально просто выбрать нужную им компанию и отправить туда документы. В дальнейшем планируется предоставить возможность финансовым организациям получать все необходимые для оформления кредитных каникул сведения о доходах гражданина (о страховых взносах, налоговых отчислениях и др.) из его цифрового профиля.
Что будет после каникул?
На время каникул заемщик освобождается от всех платежей по кредиту, но проценты продолжают начисляться. По ипотеке это тот процент, который прописан в договоре. После льготного периода платежи, которые должны были быть выплачены за время льготного периода, фиксируются как обязательство заемщика. После каникул ипотека выплачивается на прежних условиях и по прежнему графику, а «льготный долг» переносится в самый конец.
Недобросовестность банков
Банк России выявил недостатки при предоставлении гражданам кредитных каникул. Несмотря на то, что доля одобрения банками и МФО заявок на кредитные каникулы и реструктуризации постоянно растет, и большинство кредиторов относятся к этой задаче ответственно, все же некоторые из них позволяют себе недобросовестное поведение по отношению к заемщикам. Банк России направил кредиторам информационное письмо, в котором указывает на недопустимость таких практик и рекомендует улучшить качество информирования заемщиков.
По данным поведенческого надзора, некоторые кредиторы неточно информируют граждан о порядке и условиях получения кредитных каникул, а заемщикам, которые вполне соответствуют критериям закона, предлагают собственные, менее выгодные программы реструктуризации.
Не все граждане понимают разницу между кредитными каникулами по закону и реструктуризацией кредита или займа по собственной программе кредитора, и кредиторы не разъясняют людям эти особенности. Иногда информация о различных возможностях реструктурировать кредит или заем или вовсе не размещается на сайте финансовой организации, или скрыта в глубине сайта.
Помимо этого, выявлены случаи, когда заемщиков приглашают с документами в офис, отказываясь принимать заявление о кредитных каникулах дистанционно, хотя должны это делать в соответствии с законом и рекомендациями Банка России.
Банк России рекомендовал кредиторам информировать заемщиков всеми возможными способами обо всех существующих вариантах реструктуризации, а также о порядке начисления процентов и возвращения к графику платежей, всех правилах и особенностях оформления различных видов кредитных каникул, отсрочек и льгот. Заемщик должен понимать разницу между альтернативными способами реструктуризации, а кредитор — фиксировать волю клиента при выборе такой реструктуризации, говорится в письме регулятора.
СоветВ своем требовании о предоставлении каникул гражданам нужно сослаться именно на новый закон. Это условие даже прописано в нем.
-
Имеет ли право банк отказать в предоставлении каникул?
Банк может отказать в каникулах, если заемщик не сможет подтвердить снижение своих доходов и не будет соответствовать критериям, установленным в законе.
СоветЕсли у вас все в порядке с документами, но вам необоснованно не дают льготный период, можно обратиться на «горячую линию» Банка России 8 (800) 300 30 00.
Закон об ипотечных каникулах 2019 года
Вышеописанному закону предшествует еще один – Федеральный закон №76 – ФЗ, принятый в 2019 году. Он также относится к ипотечным каникулам.
Управляющий Отделением Барнаул Банка России
В каких случаях можно взять ипотечные каникулы по 76 закону прошлого года?
Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:
- В ипотеку оформлено ваше единственное жилье.
- Размер кредита не превышает 15 млн рублей.
- Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
- После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние.
- Потеря работы;
- Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше;
- Получение инвалидности I или II группы;
- Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода;
- Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода.
Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы.
Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.
Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.
Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.
Итог
Два закона – одна суть. Собственно различий у них не так много. Если вы находитесь в кризисном положении, то подробно изучите условия по получению ипотечных каникул в обоих законах, сопоставьте свою ситуацию с требованиями, и на основе этого делайте выбор.
Сообщение Как оформить ипотечные каникулы? Советы Банка России появились сначала на Капиталист.