Рекомендуемый семейный доход для выплаты ипотеки в Алтайском крае за полгода вырос почти на 15 %
Для того, чтобы комфортно обслуживать ипотеку, семьям Алтайского края рекомендуется зарабатывать не менее 57,9 тысяч рублей. К такому выводу по результатам исследования пришли эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сообщается на сайте организации. Эта сумма выросла почти на 15 % по итогам 2021 года на фоне роста инфляции и падения реальных доходов населения.
В НБКИ подсчитали, что в декабре 2021 года размер рекомендованного семейного заработка для выплаты ипотеки в большинстве регионов России ощутимо вырос. Речь идет о показателе ежемесячных платежей, которые должны составлять не более трети от совокупного дохода домохозяйства. Эксперты отмечают, что такое соотношение экономически обосновано и является комфортным. Исходя из такого утверждения, в целом по стране целевой достаток семьи в конце прошлого года в сравнении с первым полугодием вырос на 15,4 % и составил 90,2 тысяч рублей.
В процентном соотношении динамика показателя в Алтайском крае несколько ниже общефедеральной. Для комфортного обслуживания средней ипотеки домохозяйствам региона нужно зарабатывать на 14,7 % больше, чем в июне того же года. Тогда рекомендуемая сумма дохода составляла 50,5 тысяч рублей, в декабре - 57,9 тысяч рублей. Очевидно, что за этот же период жалования в Алтайском крае сопоставимо увеличиться не могли, в то время как индекс потребительских цен по итогам года разогнался на 10,2 %.
При этом стоит отметить, что данный показатель рассчитывается с точки зрения банков, которые оценивают возможность заемщика обслуживать кредит по средней в регионе ипотечной ставке. В нем не учитываются минимальные расходы семьи, которые могут варьироваться в зависимости от числа детей. Обычно для этого используют значение прожиточного минимума. Так, в Алтайском крае для трудоспособного населения в 2021 году он составлял 11 488 рублей, для ребенка – 10 611 рублей.
Если взять среднюю семью с двумя взрослыми и одним ребенком, то выходит, что для обеспечения базовых потребностей ей необходимо 33 587 рублей. Исходя из исследования НБКИ, средний платеж по кредиту в регионе составляет около 19,3 тысяч рублей в месяц, и на другие расходы у плательщиков должно оставаться 38,6 тысяч рублей. То есть домохозяйствам с одним ребенком и общим заработком в 57,9 тысяч рублей вполне реально обслуживать ипотеку. Однако с двумя детьми или одним работающим членом семьи уже возникнет проблема, а также на финансовую ситуацию могут давить другие кредиты.
На фоне роста инфляции в регионе также заметно сокращается реальная средняя зарплата. Если в октябре прошлого года номинально она выросла на 8,9 % год к году и составила 32 921 рубль, то в реальном выражении эта сумма к аналогичному периоду уменьшилась на 2,3 %. Иными словами, комфортное обслуживание ипотеки в связи с увеличением стоимости 1 кв. м жилья и ростом процентных ставок, обусловленном ужесточением денежно-кредитной политики Центробанка РФ, становится более затруднительным из-за фактического падения платежеспособности населения.
В прошлом году председатель Алтайского Заксобрания Александр Романенко заявил, что поддерживает идею спикер Госдумы Вячеслава Володина о привязке ипотечных ставок к показателю средней зарплаты в регионе. «Семьи, которые хотят решить свои жилищные вопросы за счет кредитных средств, оказываются в заведомо неравных условиях. Ведь у нас средняя зарплата по региону - примерно 31 тысяча рублей, а даже у наших соседей в Новосибирске или Красноярске, я уже не говорю о Москве, где она больше в два-три раза. Было бы правильно привязать это к заработной плате и с учетом этого корректировать ставку. <…> Тогда у людей, где заработная плата меньше, будут те же возможности в решении жилищного вопроса», - сказал парламентарий. Впрочем, ни он, ни его коллега в Москве не пояснили, как они видят воплощение своих идей, существенно затрагивающих экономические и банковские процессы. Так, банки оценивают заемщиков индивидуально, а стоимость обслуживания кредита складывается не из уровня доходов, которые в первую очередь влияют на стоимость жилья, а из рисков, которые несет кредитор, а также его финансового состояния.
Возможность реализовать эту идею существует только если государство будет субсидировать программу, говорили эксперты. Банки и застройщики активно поддерживали эту инициативу, вероятно, осознавая потенциальный финансовый поток от государства в случае ее воплощения. руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы финансового факультета Финансового университета Александр Цыганов в свою очередь сомневается, что дифференцированные ставки решат проблему с доступностью жилья в регионах, так как на этот фактор больше влияет не ставка по ипотеке, а общий уровень доходов населения. Цыганов также видит риск перетока населения из региона с менее доступными ставками в регион с более привлекательными предложениями по ипотеке. «Вопреки намерениям правительства, которые связаны с решением проблемы миграции населения из регионов, может сработать обратный эффект», – говорил эксперт «Ведомостям».
«Ручное» управление процентными ставками банков никак не способствует эффективному функционированию рынка, считает старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова. Она отмечает, что средний заработок в регионе уже влияет на цену недвижимости в нем, ипотечные ставки же зависят от стоимости длинного фондирования банка. Плюс цифровая трансформация делает реализацию предложения практически невозможной, так как можно работать, оформлять ипотеку и покупать недвижимость в разных регионах, говорит Ульянова. Риски видит и младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский: снижение ставки может повлечь за собой рост цен на жилье, которое потенциально подпадает под программу поддержки.
Напомним, что Алтайский край является одним из лидеров в России по закредитованности населения. По данным на октябрь, у жителей региона более 80 % доходов уходило на обслуживание долгов перед банками, а в среднем на одного человека приходилось 264,1 тысячи заемных рублей.