Viele über 50-Jährige winken beim Altersvorsorgedepot ab. Dabei zeigen Beispielrechnungen, dass selbst wenige Jahre Ansparzeit einen erstaunlichen Effekt haben können. Das Altersvorsorgedepot soll die private Altersvorsorge attraktiver machen. Doch gilt das auch für Menschen, die bereits fest im Berufsleben stehen, ihre Kinder großgezogen haben und den Ruhestand langsam in Sichtweite haben? Die Stimmung unter den über 50-Jährigen ist gespalten, aber überraschend pragmatisch. In Internetforen und politischen Debatten fällt zwar immer wieder der Vorwurf einer "demografischen Benachteiligung" gegenüber jüngeren Sparern. Finanzexperten und Verbraucherschützer verweisen jedoch auf einen anderen Punkt: Die Generation 50+ könnte von der Reform in bestimmten Bereichen sogar überproportional profitieren. Doch kann ein Einstieg mit 50 oder mehr Jahren tatsächlich noch attraktive Renditen bringen? Warum das Alter kein Ausschlusskriterium ist Entgegen einer weitverbreiteten Annahme richtet sich das neue Altersvorsorgemodell nicht nur an junge Menschen. "Tatsächlich kann das neue System auch für reifere Personen attraktive Anreize bieten", sagt Svenja Weith, Head of Brokerage bei der Consorsbank. Der Grund: Staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile können die Rendite deutlich unterstützen. Hunderte Euro vom Staat: Viele wollen diese neue Altersvorsorge Rente wird nicht reichen? So schenkt Ihnen der Staat Geld für zusätzliche Vorsorge Ein fortgeschrittenes Lebensalter sei deshalb kein Hindernis für einen Neustart bei der Geldanlage. "Selbst bei einer verbleibenden Ansparzeit von zehn bis fünfzehn Jahren erzielen Sparer allein durch die staatliche Förderung schon eine gewisse Rendite auf ihr aus eigener Tasche eingezahltes Kapital, selbst wenn die Kurse am Aktienmarkt beispielsweise nur seitwärts laufen", erklärt Weith. Der entscheidende Vorteil: die staatliche Förderung Argumente wie "Mit 50 bin ich zu alt", "Die Zeit reicht nicht mehr" oder "Das Risiko ist zu hoch" greifen bei diesem Vorsorgemodell zu kurz. Denn anders als bei einer klassischen Geldanlage hängt der Erfolg nicht ausschließlich von Kursgewinnen an der Börse ab. Der Staat zahlt jedes Jahr feste Zuschüsse. Genau das verschiebt die Rechnung teilweise zugunsten älterer Sparer. Hoher Soforteffekt durch die Förderung: Wer 1.800 Euro pro Jahr einzahlt, erhält zusätzlich 540 Euro staatliche Zulage. Bezogen auf die eigene Einzahlung entspricht das einer sofortigen Förderrendite von 30 Prozent. Bei einer Laufzeit von zehn Jahren macht dieser garantierte Förderanteil einen deutlich größeren Teil des Endvermögens aus als bei einem 20-Jährigen. Mehr finanzieller Spielraum: Menschen über 50 stehen häufig auf dem Höhepunkt ihres Berufslebens. Die Kinder sind oft aus dem Haus, Immobilien teilweise oder vollständig abbezahlt. Dadurch fällt es vielen leichter, den maximal förderfähigen Betrag einzuzahlen. Neue Perspektive für Riester-Sparer: Viele Menschen dieser Altersgruppe besitzen ältere Riester-Verträge mit geringer Rendite. Ab 2027 soll es möglich sein, angespartes Riester-Guthaben steuer- und förderunschädlich in das neue Altersvorsorgedepot zu übertragen. Das kann insbesondere für ältere Sparer ein Vorteil sein. Zwar bleibt der Zeitvorteil junger Anleger unschlagbar. Dennoch können zehn bis fünfzehn Jahre staatlich gefördertes ETF-Sparen deutlich attraktiver sein, als Geld auf einem Festgeldkonto liegenzulassen oder in wenig rentablen Altverträgen zu belassen. So rechnet sich das Altersvorsorgedepot mit 50 Bei einem Anlagehorizont von 15 Jahren – beispielsweise zwischen dem 50. und dem 65. Lebensjahr – kann das Altersvorsorgedepot trotz der kürzeren Laufzeit eine erhebliche Hebelwirkung entfalten. Verantwortlich dafür ist die Kombination aus staatlicher Förderung und möglicher Rendite am Kapitalmarkt, etwa mit einem ETF (Exchange Traded Fund). Wer den maximal geförderten Eigenbeitrag von 1.800 Euro pro Jahr einzahlt, erhält zusätzlich jährlich 540 Euro staatliche Zulage. Insgesamt fließen damit jedes Jahr 2.340 Euro in das Depot. Die Zahlen nach 15 Jahren: Eigene Einzahlungen: 27.000 Euro (15 × 1.800 Euro) Staatliche Zulagen: 8.100 Euro (15 × 540 Euro) Gesamtes eingezahltes Kapital: 35.100 Euro Je nach Entwicklung der Kapitalmärkte könnte das Depot bis zum 65. Geburtstag auf folgende Werte anwachsen: Bei 4 Prozent Rendite pro Jahr: rund 48.730 Euro. Der Gewinn gegenüber dem selbst eingezahlten Kapital beträgt 21.730 Euro. Bei 6 Prozent Rendite pro Jahr: rund 57.730 Euro. Der Gewinn gegenüber dem selbst eingezahlten Kapital beträgt 30.730 Euro. Das eingesetzte Geld hätte sich damit mehr als verdoppelt. Bei 8 Prozent Rendite pro Jahr: rund 68.620 Euro. Der Gewinn gegenüber dem selbst eingezahlten Kapital beträgt 41.620 Euro. Zusätzliche Rente ja – aber mit Plan Damit das Altersvorsorgedepot sein Potenzial entfalten kann, empfiehlt Finanzexpertin Weith ein strukturiertes Vorgehen: Ehrliche Bestandsaufnahme: Immobilien, Lebensversicherungen und bestehende Depots bilden das Fundament. Wer seine aktuelle Vermögensstruktur kennt, kann mögliche Versorgungslücken im Alter besser erkennen. Ziele konkret festlegen: Neben der eigenen Altersvorsorge spielen häufig weitere Wünsche eine Rolle – etwa die Unterstützung der Kinder, ein Zuschuss zum Führerschein des Patenkindes oder der geplante Alterswohnsitz. Jedes Ziel benötigt Geld zu einem anderen Zeitpunkt. Das Altersvorsorgedepot ist auf langfristigen Vermögensaufbau ausgelegt. Chancen und Risiken ausbalancieren: Wer nur noch wenige Jahre bis zur Rente hat, benötigt eine andere Strategie als Berufsanfänger. Das gesamte Vermögen in das Vorsorgedepot zu investieren, hält Weith nicht für sinnvoll. Stattdessen sollte es eine Ergänzung zu bestehenden Anlagen wie Tagesgeld, Festgeld, Aktien oder Lebensversicherungen sein. Den Ausstieg frühzeitig planen: Vermögensaufbau ist nur ein Teil der Altersvorsorge. Ebenso wichtig ist die spätere Entnahme. Weil Umschichtungen innerhalb des Altersvorsorgedepots nicht der Abgeltungsteuer unterliegen, können Anleger ihr Portfolio schrittweise defensiver aufstellen, wenn der Ruhestand näher rückt.
