El ahorro ideal según los economistas: cuánto dinero deberías tener guardado a cada edad

Un informe publicado por el INE en octubre de 2024 situaba el ahorro medio por habitante en España en 12.000 euros. Sin embargo, esta cantidad presenta importantes diferencias en función de la edad y de las circunstancias económicas de cada persona. No es lo mismo afrontar los gastos derivados de la compra de una vivienda o la crianza de los hijos que encontrarse en una etapa de mayor estabilidad financiera y con menos obligaciones económicas.

Según datos del Banco de España, durante 2024 la tasa media de ahorro de los hogares alcanzó el 14,2% de la renta. La edad también influye de forma notable en este aspecto: un 87% de los jóvenes de entre 18 y 34 años apenas dispone de ahorros, mientras que únicamente el 50% de las personas de entre 65 y 74 años cuenta con un volumen significativo de patrimonio acumulado.

El ahorro aumenta con la edad y la reducción de gastos

Las cifras del INE reflejan una evolución progresiva del ahorro a medida que avanzan las distintas etapas de la vida:

• 18 a 24 años: 5.000 euros
• 25 a 34 años: 12.000 €
• 35 a 44 años: 18.000 €
• 45 a 54 años: 22.500 €
• 55 a 64 años: 30.000 €
• 65 años o más: 35.000 €

Esta progresión responde a diversos factores. Durante los años centrales de la vida suelen concentrarse importantes desembolsos relacionados con la vivienda, la educación de los hijos o las responsabilidades familiares. Más adelante, cuando muchas de estas obligaciones desaparecen y, en algunos casos, la hipoteca ya está amortizada, resulta más sencillo destinar una parte mayor de los ingresos al ahorro.

Además, el incremento no solo se explica por una posible mejora salarial con el paso de los años, sino también por una disminución de determinados gastos recurrentes.

La fórmula Greene: una referencia para medir el ahorro ideal

Más allá de las estadísticas generales, los especialistas en finanzas personales suelen recurrir a diferentes métodos para calcular cuál debería ser el nivel de ahorro adecuado en cada momento. Uno de los más conocidos es la denominada fórmula Greene, desarrollada por la economista estadounidense Kimmie Greene con el objetivo de ayudar a las personas a preparar una jubilación estable y sin sobresaltos económicos.

Aunque se trata de una teoría basada en supuestos que pueden resultar difíciles de cumplir en el contexto actual, marcado por la precariedad salarial en muchos sectores, la fórmula establece los siguientes objetivos:

• A los 20 años, se debería tener el 25% ahorrado del salario bruto anual.
• A los 30 años, se debería tenerse ahorrado al menos un año del salario bruto.
• A sus 35 años, dos años del salario bruto.
• A sus 40 años se habrán ahorrado tres veces el salario bruto.
• A sus 50 años cinco veces el salario bruto.
• A sus 60 años siete veces el salario bruto.
• A sus 65 años se habrán acumulado al menos ocho veces el salario bruto anual.

Junto a estas recomendaciones, numerosos expertos consideran fundamental disponer de un colchón financiero para afrontar imprevistos. Este denominado fondo de emergencia debería equivaler a varios meses de ingresos y situarse, como referencia, entre 6 y 12 mil euros ahorrados.

Alcanzar estas cantidades no siempre resulta sencillo en el actual contexto económico. Aun así, los especialistas coinciden en la importancia de comenzar cuanto antes. “El hábito del ahorro hay que crearlo desde el inicio de la vida laboral”, afirma José Antonio Herce, presidente del Foro de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones.