Как облегчить выплату кредита

Граждане, взявшие кредит с плавающей ставкой, получат возможность реструктуризировать заем, а кредитный процент для них не вырастет в течение нескольких месяцев. Разработанный Минэкономразвития законопроект кабмин утвердил 17 марта. «Парламентская газета» разбиралась, как платить по долгам в новой экономической реальности.

До 1 мая заемщики смогут обратиться в банки за установлением переходного периода со сниженными процентами по кредитам с плавающей ставкой, говорится в сообщении на сайте Минэкономразвития. Для малого бизнеса прежнюю ставку сохранят на три месяца, затем еще полгода она будет постепенно повышаться до рыночного уровня.

Для граждан ведомство предложило установить величину процентной ставки, действовавшей на 27 февраля 2022 года, такой она будет в течение девяти месяцев. В отдельную категорию выделили ипотеку — по ней процентная ставка по состоянию на 27 февраля текущего года сохранится до конца срока погашения кредита.

Около 40 процентов корпоративных рублевых кредитов предоставлены российскими банками под плавающую процентную ставку, отметили в министерстве. В большинстве договоров в качестве базовой используется ключевая ставка Центробанка, которая в конце февраля выросла более чем вдвое — до 20 процентов. Переходный период по кредитам с плавающими ставками затронет займы на 14,3 триллиона рублей, добавили в ведомстве.

Граждане, взявшие кредиты под плавающую ставку в условиях умеренной инфляции, сейчас попали в затруднительное положение и столкнулись с дефицитом ликвидности и ростом расходов по обслуживанию долгов, констатировал 17 марта на заседании кабмина премьер-министр Михаил Мишустин. В начале марта президент Владимир Путин поручил Центробанку и Правительству разработать меры, которые снизят риски заемщиков от роста нефиксированных ставок.

Текущая экономическая ситуация уже отразилась на количестве кредитов. Так, выдача потребительских кредитов в феврале 2022 года снизилась почти на 15 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, автокредитов стало меньше на 5,4 процента, говорится на сайте Национального бюро кредитных историй. Тем не менее россияне должны кредиторам гигантскую сумму — только в прошлом году объем выданных населению средств достиг 14 триллионов рублей.

Если у человека изменились жизненные обстоятельства и он не может платить по кредиту в полном объеме, то стоит обратиться в банк за реструктуризацией, то есть изменением условий погашения займа. При этом у человека не появляется новых обязательств, лишь изменяются условия действующего кредита, объяснила доктор экономических наук Вера Левина. Еще одно обстоятельство, о котором важно помнить, — реструктуризация позволит снизить кредитную нагрузку, но не уменьшить размер долга.

«Самое худшее, что можно сделать, оказавшись в сложной жизненной ситуации, — не платить по кредиту, — предупредила экономист. — Долговые обязательства будут копиться как снежный ком. Впоследствии это может грозить банкротством, судами и даже уголовной статьей».

Обращаясь в банк за реструктуризацией, нужно подготовить документы, подтверждающие ее необходимость. Это могут быть справки с работы или трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении ребенка или документы, подтверждающие серьезное заболевание, — в общем, все, что подтвердит бедственное положение заемщика.

У каждого банка свои условия для клиентов, напомнила Вера Левина, но большие шансы получить послабление имеют те, кто ранее не допускал длительных просрочек, обладает хорошей кредитной историей и не достиг 70 лет.

Одним из самых распространенных способов реструктуризации является пролонгация, то есть увеличение срока действия кредитного договора. Таким образом, ежемесячный платеж снизится, но нужно будет выплачивать проценты за добавившиеся месяцы, напомнила экономист Вера Левина.

В начале марта в России приняли закон о кредитных каникулах, это еще одна форма реструктуризации. Человек может либо полностью прекратить выплаты на определенный срок, либо оплачивать только проценты по кредиту, либо какую-то его часть. При этом банк не будет брать с него штрафы и пени.

Ранее кредитные каникулы вводились в период пандемии в 2020 году. По словам главы Комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, тогда банки реструктурировали кредиты почти на 7 триллионов рублей, из них 15 процентов — по закону о кредитных каникулах.

Менее распространенный способ реструктуризации — снижение действующей процентной ставки. Сейчас, по мнению Веры Левиной, он практически недоступен, поскольку ключевая ставка ЦБ сильно выросла. Кроме того, банки могут пойти навстречу, сменив гражданину валюту кредита или списав накопившиеся штрафы и пени.

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) предложили вариант с открытием депозита для тех, у кого есть свободные деньги. Положить средства на депозит можно, если ставка по кредиту фиксированная и она ниже ставки по депозиту. Например, вы оформили кредит под 15 процентов, а депозит можете оформить под 20 процентов.

«Если депозит позволяет получать процент ежемесячно и снимать часть суммы, можете с этих денег оплачивать кредит, к тому же они будут защищены от инфляции», — объяснили в НБКИ.

О том, как именно помочь заемщику, решит банк. Подать заявку на реструктуризацию можно в офисе кредитной организации, на сайте или в мобильном приложении банка.