Дело наживное: банки начали повышать ставки по вкладам
К концу года банки активизировали борьбу за деньги вкладчиков. Среди предложений по открытию депозитов и накопительных счетов сегодня можно найти ставки под 10–12% годовых. Чем вызван ажиотаж и как долго он продлится, разбирался «Профиль».
Новый друг лучше старых двух
По данным Банка России, среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в рублях десяти банков, привлекающих наибольший объем средств населения, с конца февраля по середину ноября выросло с 6,84% до 6,98%. Но это, как говорится, средняя температура по больнице. Некоторые финансовые организации предлагают клиентам разместить свободные средства на куда более выгодных условиях.
Среди таких банковских продуктов есть депозиты и накопительные счета с доходностью 9%, 10% и даже 12% годовых. Все зависит от суммы и срока действия вклада. Хотя даже ставка 12% сегодня в лучшем случае обнуляет потери от инфляции по итогам текущего года. Согласно октябрьскому прогнозу регулятора, с учетом переноса индексации тарифов на коммунальные услуги с июля 2023 года на декабрь 2022-го рост потребительских цен ожидается на уровне 12–13%. Все это создает хорошие предпосылки для продолжения восстановления объема денег физических лиц в коммерческих банках. Но бурного роста доходности вкладов и накопительных счетов ожидать не приходится. Средневзвешенные ставки по долгосрочным вкладам до конца года сохранятся на уровне, близком к 7,5%, то есть текущем значении ключевой ставки ЦБ РФ.
Очередное заседание по этому вопросу Совет директоров регулятора, согласно графику, проведет 16 декабря. От его решений зависит линия коммерческих банков. Поскольку резких разворотов в денежно-кредитной политике, похоже, не случится, то и рост доходности по вкладам физических лиц остановится.
Конечно, возможны некоторые отклонения в сторону повышения процентов по депозитам в сравнении с ключевой ставкой для закрытия кредитными организациями дефицита ликвидности, но это будут частные случаи – исключения, а не правило. Надо понимать, что деньги населения для банков достаточно дорогой ресурс, куда менее выгодный, чем заимствования у ЦБ РФ.
Налоговое уведомление вкладчикам-миллионерам
Еще один важный момент: с целью снижения рисков, связанных с увеличением долговой нагрузки на граждан, регулятор 21 ноября установил на первый квартал 2023 года лимиты на выдачу необеспеченных потребкредитов. Влияние принятых мер на банки будет неоднородным, считают в ЦБ, так как банки отличаются по доле необеспеченных потребительских кредитов, предоставляемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой и на длительные сроки. «Ожидается, что в целом по банковскому сектору вводимое ограничение затронет не более 10% от объема предоставляемых необеспеченных потребительских кредитов», – говорится в пресс-релизе Банка России.
Очевидно, что на фоне ожидаемого снижения количества выданных кредитов коммерческим банкам нет смысла переплачивать, привлекая деньги населения. Дальнейшая динамика ставок по вкладам будет зависеть от настроения вкладчиков и значений ставки рефинансирования ЦБ РФ.
За событиями последних месяцев ушла на второй план тема налога на доход с депозитов от 1 млн руб. и выше. Во время пандемии он был заморожен на два года – до 1 января 2023-го. Если пролонгации не будет –а вопрос в публичном пространстве не обсуждается, – то впервые платить налог придется в 2024 году за 2023 год.
В связи с этим есть смысл задуматься об альтернативе банковским депозитам, куда можно инвестировать «лишние» деньги. Один из вариантов – покупка облигаций федерального займа (ОФЗ). С них НДФЛ платить не придется, а доходность сопоставима с доходностью по вкладам: у однолетних бумаг – около 7,5%, у двухлетних – около 8,1%.
Автор – финансовый аналитик