Распространенные заблуждения о кредитной истории
Понятие «кредитная история» известно любому современному человеку. Тем не менее с ним связано множество мифов, которые не соответствуют действительности.
Миф 1. Микрозаймы приводят к порче кредитной истории
В КИ отображена информация обо всех финансовых обязательствах граждан. Сюда относятся не только кредиты, но и микрозаймы. Заемщики часто обращаются за услугами МФО, поскольку они являются более доступными, чем кредиты, а информация об онлайн-займах представлена в открытом доступе в Интернете. С ней можно ознакомиться на разных финансовых маркетплейсах, которые предлагают подробные списки актуальных предложений микрофинансовых организаций, и выбрать подходящие условия оформления займа.
Однако предсказать, как на них отреагирует конкретный банк, нельзя: все зависит от его политики, которая к тому же постоянно меняется. Некоторые финансовые организации воспринимают наличие займов как негативный фактор. Однако это не является достаточным основанием для отказа в кредите, если клиент соответствует остальным критериям.
Миф 2. Если КИ чистая, то кредит не одобрят
Если человек ни разу не брал кредиты и не подавал на них заявок, то его кредитная история действителен будет чистой. Однако некоторые банки воспринимают это, скорее, как негативный фактор. Причина заключается в том, что из-за отсутствия данных финансовая организация просто не может оценить ответственность потенциального заемщика — например, своевременно ли он вносит платежи.
Однако чистая КИ, как правило, не является причиной для отказа в кредите. Если же его все-таки не одобряют, стоит «заполнить» кредитную историю. Например, можно оформить небольшой микрозайм и своевременно его погасить.
Миф 3. Досрочное погашение приведет к порче КИ
Возможность досрочного погашения имеется у любого заемщика. У него есть как плюсы и минусы. Главное достоинство — банк или МФО видят, что клиент платежеспособен и зарабатывает достаточно, чтобы выплатить кредит либо займ раньше установленного срока. К тому же заемщик достаточно быстро освобождается от долговых обязательств. Эти преимущества объясняют то, что по статистике за 2023 год россияне стали чаще погашать кредиты досрочно.
Однако некоторые финансовые организации могут воспринять это как негативный фактор. Дело в том, что их цель — заработать на процентах. Если же кредит или займ выплачен досрочно, то прибыль будет не так высока, как планировалось изначально. Если потенциальный клиент поступает так систематически, то ему могут отказать в предоставлении средств. Впрочем, все зависит от политики конкретной финансовой организации.
Миф 4. Долги по ЖКУ отображаются в кредитной истории
Это возможно, только если задолженность крупная и на человека уже открыто исполнительное производство в ФССП. Управляющие компании могут передавать сведения о долгах в Бюро кредитных историй (БКИ), однако делать это не обязаны. Поэтому не все они могут отображаться в КИ. Но чтобы не сталкиваться с приставами или другими неприятными последствиями, например, отключением света, воды или электричества, нужно обязательно связаться с представителями ЖКХ и найти способ урегулирования конфликта.
Миф 5. Чем больше заявок на кредиты, тем подозрительнее клиент для банков
В КИ отображаются как кредиты, так и заявки на них, в том числе те, по которым было принято отрицательное решение. Если они идут друг за другом, банки понимают, что клиент остро нуждается в деньгах из-за тяжелой материальной ситуации, поэтому пытается получить средства хоть где-нибудь. Финансовые организации могут отреагировать на это по-разному. Одни стараются не связываться с проблемным клиентом, особенно если он раз за разом получает отказ. Другие банки не учитывают количество заявок, им важно лишь отсутствие просрочек у потенциального заемщика.
Миф 6. Чем чаще меняются данные, тем ниже шанс на одобрение кредита
В КИ попадает и основная информация о человеке. Здесь можно узнать его актуальный адрес, номер телефона, паспортные данные и другую личную информацию. Частое изменение этой информации банки могут воспринять как подозрительный фактор. Ведь такого клиента будет сложно отыскать, если в этом возникнет необходимость. Также подобным образом часто ведут себя мошенники. Они каждый раз покупают новую SIM-карту и выбрасывают ее после получения кредита, чтобы отгородиться от коллекторов. Поэтому при обнаружении постоянного изменения данных банки могут отказать в выдаче кредита.
Миф 7. Если у поручителя есть просрочки в КИ, это может испортить кредитную историю основного заемщика
Важно следить за тем, как основной заемщик погашает задолженность. Если он допустит просрочку, то она будет отображаться и в КИ поручителя. Это может привести к тому, что банки станут реже одобрять кредиты. Причем не имеет значения, насколько добросовестен сам поручитель.
Миф 8. Если просрочка небольшая, то в КИ ее не будет
Банки, как правило, передают в БКИ сведения о любых просрочках, в том числе небольших, особенно если клиент допускает их часто. Это говорит о том, что человек имеет низкую финансовую дисциплину или просто легкомыслен. В результате рассчитывать на повторный кредит ему, скорее всего, уже не придется.
В БКИ могут передаваться сведения о просрочках даже на сутки. По этой причине рекомендуется погашать ежемесячный платеж заранее, хотя бы за пару дней.
Миф 9. КИ имеет срок давности
В первую очередь банки обращают внимание на записи в кредитной истории за последние несколько лет. Однако даже старые просрочки могут оказать влияние на решение по заявке на кредит. Удаление кредитной истории возможно. Однако БКИ идут на это, только если никаких изменений в ней было в течение как минимум 10 лет.
Миф 10. Новый кредит улучшит КИ, даже если есть просрочки по старому
Это достаточно распространенное заблуждение. Некоторые люди считают, что на старые просрочки вообще не стоит обращать внимания, достаточно взять новый кредит. Однако для банков крайне важна финансовая ответственность потенциального клиента. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, следует сначала погасить старый.
Миф 11. Если просрочки были закрыты, то они не будут отображаться в КИ
Это не так. Даже если закрыть просрочку, информация о ней все равно останется в КИ. Впрочем, в любом случае закрытая просрочка лучше, чем незакрытая. Стоит погасить все задолженности, чтобы повысить вероятность одобрения кредита.
Миф 12. Достаточно заплатить, чтобы улучшить КИ
Некоторые люди обращаются в БКИ, чтобы исправить кредитную историю. Это возможно только в том случае, если в базе данных имеется ошибка. Если же сведения верные, то внести в них изменения не получится даже за деньги.
Поэтому не стоит верить людям, которые обещают исправить или даже очистить КИ за вознаграждение. Можно быть уверенным, что это мошенники.