С 1 июля 2025 года максимальная переплата по микрозаймам будет ограничена 100% от суммы долга

С 1 июля 2025 года вступает в силу важное изменение в регулировании микрофинансовых организаций (МФО) в России: максимальная переплата по краткосрочным займам (до одного года) будет ограничена 100% от суммы основного долга. Это означает, что заемщик не сможет вернуть больше, чем в два раза превышает сумму полученного займа, включая проценты, штрафы и другие дополнительные платежи.

Предыдущее положение и причины изменений

До вступления в силу новых правил максимальная переплата могла составлять 130% от тела долга. Однако Банк России выявил, что многие заемщики оказываются в долговых цепочках, когда не в состоянии погасить текущий долг и берут новые займы для его погашения. Это приводит к наращиванию долга и увеличению финансовой нагрузки на заемщиков. В связи с этим было принято решение снизить максимальную переплату до 100% и запретить практику "новации" договоров, то есть замены одного долга на другой без фактического погашения.

Этапы реформы рынка микрофинансирования

Реформа рынка МФО будет проводиться в несколько этапов:

• С 1 июля 2025 года: вступает в силу ограничение максимальной переплаты до 100% от суммы долга и запрет на "новацию" договоров потребительского кредитования.

• С 1 января 2026 года: вводится ограничение на количество "дорогих" займов (с полной стоимостью кредита, превышающей 200% годовых) на одного заемщика. Клиент сможет иметь не более двух таких займов одновременно.

• С 1 января 2027 года: вступает в силу норма "один заем в одни руки", согласно которой МФО смогут выдавать заемщику только один "дорогой" заем с полной стоимостью кредита от 100% годовых и обязательным периодом охлаждения в три дня между займами.

Основной целью реформы является защита прав заемщиков и снижение их долговой нагрузки. По данным Банка России, около 60% всех потребительских займов входят в так называемые "цепочки займов", где заемщики берут новые кредиты для погашения старых. Средняя продолжительность таких заимствований составляет 40 дней, а интенсивность — 9 займов за 12 месяцев. Это приводит к тому, что заемщики имеют действующие обязательства перед МФО почти 360 дней в году.

Реакция рынка и возможные последствия

Как прогнозируют финансовые эксперты mdmbank.ru, рынок микрофинансирования ожидает значительных изменений в связи с введением новых правил. По оценкам экспертов, около 300 МФО могут быть вынуждены скорректировать свои бизнес-модели, чтобы соответствовать новым требованиям. Некоторые компании, особенно небольшие и молодые, могут покинуть рынок, если не смогут адаптироваться к новым условиям.

С другой стороны, крупные и эффективные МФО, вероятно, смогут выдержать изменения и продолжить свою деятельность, предоставляя заемщикам более прозрачные и безопасные финансовые продукты.