Что такое накопительный счет: ликбез

Сохранение средств и защита от инфляции — вот главные преимущества банковских вкладов, которые до сих пор пользуются высоким спросом. Недавно накопительные счета начали представлять для них конкуренцию. Давайте разберемся, что это за счета и как их открыть легко и понятно.

Определение накопительного счета

Накопительный (сберегательный) счет — это гибрид лицевого счета и депозита, который позволяет сохранять деньги и получать проценты. Этот продукт обычно предоставляет свободу в управлении сбережениями, не накладывая жестких ограничений на владельца. Текущая экономическая ситуация сказывается на уровне доходности, предлагаемом ставками по вкладам, что требует внимательного анализа перед выбором оптимального варианта для размещения средств.

Простыми словами, это вклад, на который можно вносить и снимать деньги в любое время, при этом банк продолжает начислять проценты.

Основные особенности накопительных счетов

Особенности накопительных счетов делают этот продукт все более популярным и востребованным.

Чем накопительный счет отличается от других вкладов

Накопительные счета и вклады имеют схожие цели использования и возможность получения дохода, однако есть ряд различий:

1.      ставка процента: у вкладов она чаще всего фиксирована на весь период, в то время как у счетов может меняться;

2.      срок: вклады имеют определенный срок, в то время как накопительные программы действуют без ограничений;

3.      пополнение: накопительные счета чаще позволяют пополнять счета по мере необходимости;

4.      снятие: у вкладов доступ к средствам ограничен и часто связан со штрафами, тогда как средства на накопительных счетах можно снимать без ограничений;

5.      сумма: для открытия вклада требуется минимальная сумма, в то время как счета можно открывать с небольшой суммы;

6.      доходность: вклады чаще обладают более высокой доходностью, но при этом связаны с рядом ограничений, в то время как доходность накопительных счетов немного ниже, но владельцы могут свободно управлять своими средствами без потери процентов.

Кому, зачем и когда он нужен

Основные цели этого продукта — сохранение, накопление и защита средств от инфляции. Он особенно полезен, если:

1.      вам нужен доход от имеющихся сбережений, но денег недостаточно для открытия депозита;

2.      у вас есть средства, которые могут понадобиться в ближайшее время. В этом случае они всегда будут под рукой и при этом работать;

3.      вы не хотите замораживать все накопления на депозите. В таком случае часть денег можно положить на вклад, а часть — на накопительный счет.

Использование такого счета обеспечивает защиту накоплений от мошенников. Даже если злоумышленники получат доступ к данным вашей банковской карты, ваши деньги будут в безопасности. Поэтому эксперты рекомендуют хранить средства на счете и переводить на карту по необходимости.

Как начисляются проценты на накопительный счет

Проценты на средства, находящиеся на счете, начисляются разными способами. Схему начисления определяет банк и указывает в описании к банковскому продукту. Кредитные учреждения обычно применяют один из двух методов: на среднемесячный остаток или на минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток

Способ расчета процентов на основе среднемесячного остатка является выгодным для вкладчиков, поскольку обеспечивает более высокий доход. При его использовании проценты могут быть рассчитаны двумя способами.

1.      Финансовое учреждение определяет среднюю сумму на счете за расчетный период и применяет к ней ставку процента. Например, если 15 дней на счете было 20 тыс. рублей, а еще 15 дней - 30 тыс. рублей, проценты начисляются на сумму 25 тыс. рублей ((20 000 * 15 + 30 000 * 15) / 30 = 25 000).

2.      Банк начисляет доход на ежедневный остаток, т.е. на сумму, находящуюся на счете в начале или конце операционного дня. При этом процентная прибыль подсчитывается ежедневно, но выплачивается раз в месяц.

Оба метода приблизительно дают одинаковый результат, поэтому они объединены в один способ.

Проценты на минимальный остаток

Минимальный остаток — это наименьшая сумма, находившаяся на счете за расчетный период, по которой начисляются проценты.

Этот метод стимулирует вкладчиков не снимать средства без крайней необходимости, иначе они рискуют лишиться части доходов - процентов, которые могли бы быть получены на изъятые средства.

Если хотя бы один день в расчетном периоде на счете с нулевым остатком, доход за текущий месяц не начисляется. В таком случае минимальный остаток составляет 0 рублей.

Как работает накопительный счет

Накопительный счет действует одинаково, независимо от способа начисления процентов. Принцип работы:

1.      открытие счета и внесение на него суммы;

2.      пополнение счета по мере получения доходов;

3.      при необходимости перевод средств на карту;

4.      в конце каждого периода банк рассчитывает и начисляет доход к сумме на счете.

Это подобно копилке, где деньги безопасно хранятся и увеличиваются.

Условия накопительных счетов в банках

Условия по накопительным счетам в разных банках различаются и периодически пересматриваются. Обычно встречаются такие предложения:

·        бесплатное открытие и обслуживание;

·        процентная ставка согласно тарифам банка;

·        получение дохода ежемесячно;

·        возможность капитализации процентов;

·        срок размещения без ограничений;

·        оформление лично или онлайн.

Многие банки предлагают дополнительные условия, например, повышенную процентную ставку для новых клиентов или зарплатных клиентов, а также при подключении дополнительных услуг.

Управление накопительными счетами осуществляется онлайн через интернет-банкинг или мобильное приложение. Клиенты могут самостоятельно открывать и закрывать счета, пополнять накопления и снимать деньги.

Как открыть накопительный счет

Физические лица в возрасте от 14 лет могут открыть банковский счет, предоставив только паспорт и согласие представителя (для тех до 18 лет). Договор можно оформить в банке или онлайн. Существующие клиенты могут открыть счет в мобильном приложении, выбрав накопительный счет из списка продуктов. Новичкам сначала предложат бесплатную дебетовую карту через онлайн-заявку на сайте банка, которую можно забрать в офисе или у курьера. Затем нужно загрузить мобильное приложение и открыть счет через него.

Где лучше открыть накопительный счет

Многие финансовые учреждения настраиваются на выгодные условия для клиентов в свете усиливающейся конкуренции. Для выбора оптимального продукта стоит проанализировать программы разных банков на портале Выберу.ру.

При оценке следует руководствоваться такими факторами:

1.      основные условия программы: уровень процентной ставки, метод начисления процентов и их выплата;

2.      возможность получения дополнительного дохода. Иногда банки предлагают повышенные проценты при определенных условиях, например, при совершении определенных трат по карте, для определенных категорий клиентов (например, зарплатных, новых, военнослужащих) или при подписке на дополнительные услуги;

3.      срок действия повышенной ставки. Часто высокие процентные ставки действуют в течение ограниченного периода (например, первый или первые два месяца после открытия счета), после чего применяется стандартная ставка.

Также стоит обратить внимание на программы крупных банков, таких как "Тинькофф", Газпромбанк, Сбербанк, "Альфа-Банк", ВТБ, Совкомбанк и другие. Они часто проводят рекламные акции и предлагают выгодные условия.

Как пополнить накопительный счет

Накопительные счета предоставляют различные удобные способы для пополнения остатка. Банки предлагают следующие методы:

1.      перевод между счетами через мобильное приложение. Зачисление средств происходит моментально, без комиссий;

2.      перевод через систему быстрых платежей на счет в другой организации. Срок зачисления средств - до 10 минут, но могут применяться комиссии;

3.      перевод с карты другого банка аналогично предыдущему методу, с возможной комиссией за транзакцию;

4.      банковский перевод по реквизитам через мобильный банк или операциониста банка. Зачисление может занять до трех суток, с возможной комиссией;

5.      пополнение наличными через банкомат по номеру договора или QR-коду;

6.      пополнение наличными через кассу в отделении банка с предъявлением паспорта.

Доступные способы могут различаться в зависимости от банка, и клиенты могут выбирать наиболее удобный для них.

Как снять деньги с накопительного счета

Наиболее удобным способом снятия средств является перевод на другой счет в том же банке. Это легко сделать через банковское приложение, без комиссий. После этого деньги можно снять в банкомате.

Также клиенты могут переводить деньги на счета в других финансовых организациях. В этом случае важно уточнить информацию о наличии и размере комиссий.

Преимущества накопительных счетов

Накопительные счета обладают множеством преимуществ:

1.      удобство использования: простота и удобство в управлении счетом через онлайн-приложения или интернет-банкинг;

2.      минимальные ограничения: меньше ограничений по сравнению с другими банковскими продуктами, что обеспечивает большую гибкость в управлении финансами;

3.      хорошая доходность: накопительные счета предлагают прибыль, сопоставимую с доходами от депозитов, что делает их привлекательным вариантом для инвестирования;

4.      постоянный доступ к средствам: возможность свободного доступа к деньгам без ограничений на снятие или пополнение, что придает гибкость в управлении финансами.

Накопительные счета успешно сочетают в себе преимущества банковских депозитов и удобство использования банковских карт, что делает этот продукт востребованным среди клиентов.

Недостатки накопительных счетов

Среди недостатков счетов для накоплений следует выделить:

1.      низкая годовая процентная доходность: в отличие от вкладов, проценты на счетах для накоплений обычно ниже, что снижает потенциальный доход;

2.      нефиксированная ставка: ставка процента на таких счетах может изменяться по усмотрению банка, что затрудняет планирование финансов и прогнозирование дохода;

3.      специальные условия: для получения выгодной ставки могут требоваться дополнительные условия или акции, что делает процесс управления счетом менее прозрачным и предсказуемым.

Все эти факторы усложняют планирование дохода по счетам для накоплений и могут сделать его менее предсказуемым для клиентов.

Как закрыть накопительный счет

Закрыть счет можно в любое время. Это можно сделать через мобильное приложение банка, личный кабинет на сайте финансового учреждения или в офисе. Операция выполняется мгновенно. Если на счету есть средства, их нужно заранее вывести, иначе они автоматически переведутся на карту клиента.

Облагается ли накопительный счет налогами

Сам счет и находящиеся на нем деньги не облагаются налогами, в отличие от полученной вкладчиком прибыли. Налог на доход в размере 13 % (или 15 %) придется заплатить, если сумма начисленных процентов превысит установленный государством лимит.

Необлагаемый лимит зависит от максимальной ставки процента Центрального банка за расчетный год. Он определяется умножением базовой суммы в 1 миллион рублей на максимальный ключевой показатель ЦБ.

Застрахованы ли накопительные счета в банках

Деньги, помещенные на накопительные счета, застрахованы в рамках системы страхования вкладов, обеспечиваемой Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Это означает, что в случае страховых событий, таких как отзыв лицензии или банкротство, АСВ возмещает убытки вкладчикам.

Сумма страхования составляет до 1,4 млн рублей и распространяется как на основной вклад клиента, так и на начисленные банком проценты.