Заплати за другого. Эксперты назвали главные риски созаемщиков по ипотеке
А также ответили на пять главных вопросов о созаемщиках
Если собственного дохода на получение ипотеки не хватает, можно привести в банк поручителя. Тогда и шансы на одобрение нужной суммы вырастают. Но чем рискует тот, кто соглашается стать поручителем на кругленькую сумму? Эксперты aif.ru объяснили, в чем может скрываться подвох.
Кто такой созаемщик и когда он нужен?
Созаемщик — это человек, который обязуется взять на себя ответственность за кредит, если с заемщиком что-то случится. Например, утратил стабильный заработок или по состоянию здоровья уже не «тянет» долг. В качестве созаемщика могут выступать один или несколько человек.
Банк обычно настаивает на созаемщике, если кредит берется на долгий срок; чаще всего это ипотечные займы. При расчете максимального размера ипотечного кредита банк учтет не только доход основного заемщика, но и созаемщика. Благодаря созаемщику может быть увеличен срок кредита, в отличие от сделки с поручителем. А еще хорошая кредитная история созаемщика может выручить, если у титульного заемщика с ней оказались проблемы.
При оформлении ипотечного договора банк потребует от созаемщика справку о доходах, паспорт, СНИЛС, ИНН — словом, практически все то же, что должен предоставить основной (титульный) заемщик. Обычно банк смотрит не только на доход, но и на возраст, дееспособность и официальное трудоустройство созаемщика.
Созаемщик имеет право на ипотечную квартиру?
Важно помнить, что, в отличие от поручителя, созаемщик может получить право на долю ипотечной недвижимости. Но закон допускает, что созаемщик может владеть всей квартирой, долей в ней ли же участвовать в сделке без оформления собственности. Это фиксируется в кредитном договоре.
«Созаемщик не всегда получает долю в квартире, купленной в ипотеку, — говорит адвокат, управляющий партнер Юридической компании DUO Legal Ольга Максимова. — Как правило, собственником квартиры является титульный заемщик. Если созаемщик не является супругом титульного заемщика и в договоре купли-продажи недвижимости он не указан в качестве собственника, то созаемщик права ни на какую долю в квартире не имеет. Но если созаемщик и титульный заемщик состоят в зарегистрированном браке и приобретение квартиры в личную собственность титульного заемщика не предусмотрено брачным договором, то квартира будет считаться совместной собственностью супругов. Даже несмотря на то, что право собственности будет зарегистрировано только за титульным заемщиком».
Если иное не предусмотрено договором между супругами, их доли в совместной собственности на квартиру признаются равными. Если при покупке квартиры использовался материнский капитал, то соответствующую долю в квартире получат и дети.
У кого больше рисков — у созаемщика или у поручителя?
«Созаемщик, конечно, несет больше рисков, — говорит ипотечный брокер Дмитрий Ракута. — У него такая же солидарная ответственность с заемщиком. Если первое лицо, которое оформляет на себя ипотеку, по тем или иным причинам отказывается платить или утратило платежеспособность, то бремя ипотечного займа целиком перейдет на созаемщика. Этот вопрос нужно учитывать, ведь часто в созаемщики приглашают близких родственников, коллег или друзей. Нужно быть достаточно уверенным и в себе, и в самом заемщике».
Просрочки повлияет на кредитную историю созаемщика?
Да, поскольку за кредит несут ответственность и заемщик, и созаемщик. Если будут просрочки, кредитная история испортится у обоих: данные внесут в Бюро кредитных историй.
По той же причине у созаемщика могут возникнуть сложности с получением новых кредитов.
«Перед тем, как согласиться стать созаемщиком, нужно понимать, что общая сумма кредитных платежей титульного заемщика будет отражаться и в кредитной истории созаемщика как долговая нагрузка, даже если платежи полностью будет вносить титульный заемщик, — подчеркивает Максимова. — Если у такого человека доход небольшой и после вступления в кредитный договор другого лица в качестве созаемщика показатель долговой нагрузки превысит 50-60 %, то в выдаче кредита на себя, скорее всего, банк ему откажет».
Но если, например, рассматриваемое лицо является созаемщиком только по одному кредиту, а его показатель долговой нагрузки менее 50-60 % и при этом титульный заемщик платит кредит без просрочек, то получить кредит на себя созаемщику вполне реально.
Можно ли быть созаемщиком для нескольких людей?
Законодательство РФ не предусматривает ограничений на количество кредитных договоров, созаемщиком по которым может быть один и тот же человек. Если показатель долговой нагрузки находится на уровне, необходимом для выдачи кредита конкретным банком, то созаемщиком можно выступить по нескольким кредитам. В том числе, на разных людей.