Заемщики смогут погашать основной долг раньше неустоек

В Министерстве юстиции России хотят облегчить условия погашения кредитов для физлиц. Для этого в ведомстве займутся разработкой законопроекта, меняющего очередность погашения кредитных требований для заемщиков, сообщает Legal.Report. Поправки при этом будут внесены в закон «О потребительском кредите».

Речь в документе будет идти о том, что выплачиваемые гражданином суммы будут в первую очередь идти в счет оплаты основного долга. Погашение же требований по оплате неустойки будет происходить во вторую очередь. В Минюсте считают, что такая мера будет способствовать меньшему росту задолженностей, а значит увеличит положение заемщиков-физлиц.

В ведомстве подчеркнули, что сегодня предприниматели имеют преимущества перед гражданами при погашении кредитных требований. Дело в том, что в отношении юридических лиц применяется общий порядок, согласно которому оплата основного долга происходит до оплаты неустоек. В Минюсте считают необходимым приравнять права заемщиков-предпринимателей и физлиц.

Юрист Калашников Владимир Валентинович
Все верно. Права физических лиц-заемщиков не должны ущемляться. Порядок, при котором суммы платежей будут идти в первую очередь на погашение основной части долга должен быть установлен. Это будет способствовать минимизации финансовых потерь со стороны граждан-должников, а также даст возможность тем, кто попал в "долговую яму" - выбраться из нее, а не "работать" на банк. Полагаю, что такие изменения полностью соответствуют общей "идее" перевода в цивилизованное русло отношений между гражданами - с одной стороны и банками - с другой стороны. В случае принятия предлагаемых изменений кредиторы (банки, МФО) уже не смогут корректировать установленный порядок путем включения соответствующих условий в подписываемые договоры. А даже если договором будет предусмотрен порядок, отличный от того, который установлен законом, то будут применяться нормы действующего законодательства. Полагаю, что предлагаемые изменения должны быть произведены как можно скорее.

Юрист Давидович Людмила Борисовна
В настоящее время очередность погашения определена п. 20 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ: [quote]1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) [u]неустойка [/u](штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5)[u] сумма основного долга[/u] за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).[/quote] Такая очередность содержит порядок погашения долга, отличный от того, что предусмотрен в ст. 319 ГК РФ ( издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга. Согласно позиции ВС РФ в п. 37 Постановления Пленума от 22 ноября 2016 г. N 54 неустойка в ст. 319 ГК РФ погашается после основного долга). Как видно в ст. 319 ГК РФ сначала уплачивается основной долг, потом неустойка. Т.е. по потребительскому кредиту порядок погашения долга менее выгоден, чем в ст. 319 ГК РФ и получается, что ИП например, оказываются в более выгодных условиях, чем заемщики-физические лица. Такое различие, когда физическое лицо оказывается в менее выгодном положении, чем скажем ИП или организация, при возврате кредита вряд ли обоснованно. Ведь потребитель всегда считался "слабой" стороной в правоотношении, нуждающейся в повышенной защите законодателя. Предложение Минюста могло бы решить эту проблему, создав для заемщиков-физических лиц такие же гарантии при погашении долга, что предусмотрены в ст. 319 ГК РФ для иных категорий заемщиков.

Юрист Горлышева Евгения Васильевна
[quote u="Народное информационное агентство новостей (НИАН)" msg_date="14.03.2017 в 13:18" msg="691574"]В ведомстве подчеркнули, что сегодня предприниматели имеют преимущества перед гражданами при погашении кредитных требований. Дело в том, что в отношении юридических лиц применяется общий порядок, согласно которому оплата основного долга происходит до оплаты неустоек.[/quote] Но согласно ФЗ "О потребительском кредите (займе)" также оплата основного долга производится до оплаты неустойки (п.20 ст.5). В настоящее время по ФЗ "О потребительском кредите (займе)" неустойка погашается в третью очередь (первая - задолженность по процентам, вторая - задолженность по основному долгу). Предлагается: основной - в первую очередь, неустойка - во вторую, вероятно проценты в третью. Никакой цивилизации учитывая, что в микрозаймах основной долг небольшой, а проценты огромные, соответственно и неустойка огромная.

Юрист Титова Татьяна Алексеевна
Гражданский кодекс РФ не содержит нормы, которая бы определял порядок погашения кредитных обязательств гражданами -физическими лицами - перед кредиторами. Зато такое условие содержит закон о потребительском кредите, и оно явно нарушает права граждан, поскольку ставит их в неравные условия, например с гражданами - индивидуальными предпринимателями. При заключении кредитного договора, в первую очередь кредитор ставит условие погашения процентов , что делает договор по-существу кабальным. В судебной практике имеются дела, когда кредитная организация при просрочке платежа заемщиком сама нарушает порядок погашения кредитных обязательств - взысканные средства идут сначала на погашение неосновного долга и [b]неустойки[/b], а затем основного долга. В этом случае гражданин вправе оспорить деятельность кредитора в судебном порядке, поскольку при погашении основного долга не в первую очередь на него продолжают "идти" проценты и пени. Гражданин фактически погружается в бесконечную кабалу, из которой он не может выбраться. особенно если погашает обязательства небольшими суммами. Во избежании данных нарушений прав граждан необходимо на законодательном уровне отрегулировать порядок погашения основного долга в первую очередь, это снизит в разы долговые обязательства заемщика.