На личный расчет: работодатели стали ухудшать условия по ДМС
Работодатели начали ухудшать условия по ДМС: в полис всё чаще включают франшизу — часть суммы должен покрыть сам сотрудник после обращения к врачу, выяснили «Известия». В таком случае мелкие траты ложатся на клиента, но при крупных расходах на лечение страховка всё-таки покроет большую часть. Доля таких полисов стала расти, она достигает уже трети объема рынка. При этом в последние годы условия, наоборот, улучшали, чтобы привлечь работников на фоне кадрового голода. Траты компаний на ДМС не снизились, но из-за роста цен на медуслуги сумм уже не хватает. Некоторые организации также стали выбирать клиники подешевле, а малые и средние предприятия чаще исключают из полисов родственников застрахованных.
Почему работодатели ухудшают условия ДМС для сотрудников
Несмотря на продолжающийся дефицит кадров, компании начали ухудшать условия по ДМС для сотрудников. В прошлом году работодатели стремились ограничить свои издержки на такие полисы, говорится в материале ЦБ о развитии страхового рынка. Там уточняется: для этого они заключали договоры с меньшим набором рисков (то есть урезали покрытие).
Об этом говорит снижение среднего размера страховой суммы на одного работника почти вдвое, до 6,6 млн рублей, отметили в ЦБ. При этом средний взнос на одного человека — сколько компания платит за его полис — не изменился и составил 7 тыс. рублей. Если бы покрытие осталось на уровне 2023 года, то этот показатель должен был вырасти, ведь услуги подорожали, пояснили в Центробанке.
То есть работодатели не уменьшают расходы на ДМС в среднем на одного сотрудника. При этом из-за инфляции в полис получается включить всё меньше рисков, подтвердила медицинский коммерческий директор страховой компании «Лучи» Наталья Красненкова. По ее словам, работодатели компенсируют это за счет гибких программ страхования.
Клиники меняют прейскуранты и выходят на реальный уровень инфляции в размере 15–20%, а в некоторых случаях цена на лечение увеличивается до 60%, отметил совладелец страхового брокера Mainsgroup Павел Озеров. Он добавил: это влияет на расчет стоимости полиса. И встает вопрос, каким образом работодатели могут сдерживать бюджеты.
В основном компании не столько сокращают перечень рисков, сколько пересматривают условия обслуживания, сообщила Наталья Красненкова. Например, вводят франшизы, выбирают более дешевые клиники, а также подключают телемедицину и виртуальные медучреждения, что особенно популярно в регионах. Это позволяет снизить стоимость программ без потери качества медицинской помощи.
Полис ДМС с франшизой получается выгоднее работодателю, потому что человек после лечения самостоятельно оплачивает до 30% услуг, объяснил основатель компании «Страховой брокер AMsec24» Антон Мельцов.
Если в 2022 году только 15% работодателей оформляли полисы с франшизой, то сейчас их использует уже каждая третья компания, оценил Павел Озеров. По его мнению, за один-два года цифра дойдет до 50%. За прошлый год работодатели начали включать франшизу примерно на 10% чаще, подтвердил тренд Антон Мельцов из AMsec24.
Более частое использование франшизы также отметила вице-президент Торгово-промышленной палаты (ТПП) Елена Дыбова. По ее словам, некоторые сотрудники могут воспринять ее как снижение качества социального пакета, особенно если размер франшизы значителен. Кроме того, есть риск, что работники начнут реже обращаться за медицинской помощью из-за дополнительных затрат, что может привести к ухудшению их здоровья и, как следствие, к снижению производительности труда.
Что работодатели исключают из покрытия ДМС
ДМС остается значимым элементом социального пакета, важным инструментом привлечения новых сотрудников и удержания высококвалифицированных кадров, подчеркнула управляющий продуктами ДМС «РЕСО-Гарантия» Диана Логинова. По ее словам, вместо полного отказа от страхового покрытия компании выбирали различные стратегии снижения затрат. Например, сокращение перечня клиник или выбор более дешевых организаций.
Практика «Ингосстраха» показывает, что работодатели для снижения стоимости страховых программ чаще меняют набор медицинских организаций, отметила директор департамента медицинского страхования компании Анастасия Скурихина. Также они активно используют франшизу.
— Иногда «снижение набора рисков» означает, что определенным группам работников не предоставляется та программа страхования, которая доступна основной части коллектива. Например, сотрудники со стажем до одного года могут не получать покрытие со стоматологическими услугами или с плановым лечением в стационаре. Доступ они получают после определенного периода работы, — добавила Анастасия Скурихина.
Сейчас наблюдается так называемый эффект «скрытого ухудшения», отметила Елена Дыбова из ТПП. Например, уменьшается лимит на стоматологию (если раньше было порядка 50 тыс., то теперь 30 тыс.). Также исключаются «необязательные» услуги, например, психотерапия. Работодатели экономят, но стараются сохранить базовое покрытие. Также «под нож» попадают премиальные клиники, сообщила эксперт.
В «Зетта Страхование жизни» сообщили, что компании не урезают покрытие по программам ДМС. Если кто-то из них не готов к двузначному росту стоимости договора, вызванному темпами медицинской инфляции, то вводит франшизу для сотрудников. Однако это не тренд, уточнили там. Франшиза позволяет значительно снизить стоимость страховой программы для компании при сохранении ее качества и полезности для сотрудника, подтвердили в «Согазе». Там уточнили, что сейчас порядка 20% их клиентов используют этот инструмент.
При этом программы становятся более гибкими, отметила заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования «Росгосстраха» Ольга Купцова. Чтобы уложиться в бюджет, который запланировал клиент, страховые продолжают развивать дистанционное получение медпомощи.
В 2024 году около 15% работодателей стали оптимизировать программы ДМС, рассказали в ВСК. Среди основных инструментов — изменение списка клиник, сокращение объема услуг.
— Кроме того, из пакетов ДМС стали исключать стоматологию. В первую очередь это связано с ее сильным удорожанием в последние годы, особенно в регионах, — рассказала руководитель управления андеррайтинга личных видов страхования страховой компании «Абсолют Страхование» Ольга Румянцева.
По данным компании «Лучи» наиболее заметные изменения также касаются покрытия для родственников сотрудников — в первую очередь в сегменте малого и среднего бизнеса. Если крупные организации продолжают предлагать расширенные программы, включая семейное страхование, то в МСП стремятся минимизировать подобные расходы, добавила Наталья Красненкова.
Дефицит кадров продолжает усиливаться. Поэтому ДМС остается востребованным как способ удержания кадров, подчеркнул директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахование» Александр Лапунов. Работодатели осознают важность социального пакета в условиях кадрового дефицита, поэтому резкого снижения качества ДМС-программ не ожидается, уверена и Наталья Красненкова.
Как только экономическая ситуация восстановится, многие компании вернутся к максимальным пакетам, считает Елена Дыбова из ТПП. Почти 80% опрошенных собственников организаций отметили оптимизацию покрытия как временную меру.