Медицина: или «больная» или страховая
Рынок медицинских услуг в Армении сегодня напоминает игру без правил, которую в народе уже давно окрестили в «лечебный лохотрон». Конечно, Армении, как государству, не под силу обеспечить гражданам бесплатное здравоохранение, но под силу - существенно повысить качество медобслуживания в силу наличия неплохих кадров и хорошо оснащенных клиник, медцентров и лабораторий. Все, что стране нужно сделать в этой отрасли – это навести элементарный порядок, вывести ее из глубокой тени, которая по разным оценкам достигает суммы в 90 млрд. драмов в год, определив так называемые правила игры, ввести строгие процедуры работы медучреждений и усилить над ними контроль. Задачу эту сотни стран решают при помощи одного основного рецепта – введения системы обязательной медицинского страхования (ОМС), инструмента, способного на базе конфликта интересов и принципа сдержек и противовесов, обеспечить хоть какой-то порядок в области охраны здоровья. В Армении уже началась разработка концепции внедения ОМС с учетом существенных государственных дотаций малоимущим гражданам, и по всей видимости, через год-два мы все станем ее непосредственными бенефициариями. Для того, чтобы понять тонкости страховой медицины обозреватель ИА «АрмИнфо» Эммануил Мкртчян побеседовал с исполнительным директором страховой компании «Инго Армения» Аревшатом Меликсетяном.
Медицинское страхование - близкая тема для возглавляемой Вами страховой компании, которая является лидером страхового рынка по классу добровольного медстрахования. Ведь, вами накоплен и определенный опыт, связанный с страхованием здоровья чиновников, когда пару лет назад государство передало бизнесу право управления этой сферой, а потом забрало его обратно под предлогом несовершенства системы. И тем не менее, благодаря чему «Инго Армении» удалось добиться успехов в этой сфере?
Наша компания сегодня занимает 35%-ую нишу на рынке добровольного медицинского страхования, с годовым 10%-ым темпом роста. Это хороший, я считаю, показатель, основы которого были заложены еще лет 15 назад. Уже тогда мы знали, что рано или поздно, но Армении необходимо будет задуматься над переходом к системе обязательного медстрахования и мы, разрабатывая и совершенствуя методики добровольного сегмента, все эти годы как бы готовили себя к этому. И, тем не менее, заложив крепкие основы тогда, мы сегодня держим лидерство в этой сфере, постоянно развивая и совершенствуя медицинские страховые продукты, уделяя особое внимание качеству услуг. Но вместе с качеством мы ставим акценты на такие важные детали, как скорость облуживания и полная транспорентность процесса возмещения. Все эти параметры выдерживаются не только за счет годами апробированной методики, но и благодаря наличию в нашей компании опытного профессионального персонала, в том числе врачей – экспертов, стоящих на страже интересов наших клиентов. Армения страна небольшая, тут работает принцип сарафанного радио в выборе врачей, клиник, и очень важно уберечь клиентов от ошибок. И хотя окончательный выбор, естественно, остается за клиентом – держателем нашего медицинского страхового полиса, мы кровно заинтересованы в успешном лечении нашего клиента - пациента и поэтому наши эксперты всегда готовы предложить наиболее выгодные варианты.
Какова структура вашей клиентской базы? Много ли частных лиц обращается для приобретения добровольной медицинской страховки (ДМС)?
Нет конечно, таких не много, около 2% от общей клиентской базы. Рынок страхового ритейла только зарождается. Мы в основном обслуживаем компании, которые страхуют своих сотрудников. Это и иностранные компании, работающие в Армении, и частные. Рост рынка связан сегодня, в основном, со страхованием здоровья работников сферы высоких технолгий. Отрасль переживает существенный подъем и высоко капитализирована. Другие отрасли экономики в этом плане ведут себя вяло и это понятно, в стране кризис.
Кто ваш потенциальный клиент сегодня? Каков должен быть его ежемесячный заработок?
Это успешные менеджеры и простые сотрудники компаний, чей ежемесячный заработок от 400 тыс драмов и выше. В этом году мы запустили новый продукт для физлиц, стоимость которого начинается от 200 тыс драм на человека в год, с 30% скидкой для детей. Мы его апробировали и с 1 июля начнем продажи полисов. Программа хорошая и полная – включает в себя все амбулатории, стационары, диагностику, все процессы лечения, медикаменты. Программа построена так, чтобы каждый год к ней добавлялся «кусочек» покрытия. То есть, бремя клиента не повышается, а покрытие увеличивается. Независимо, конечно, от возмещения. Это ограничение, в основном, связано с так называемым риском антиселекции, когда можно купить страховой полис с тем, чтобы сэкономить на уже планируемом заранее дорогостоящем лечении. Ведь невозможно страховать без андеррайтинга рисков, определения адекватной риску ставки. Поэтому некоторые покрытия, отмеченные в договоре, не сразу входят в силу, для этого необходим, так называемый, период ожидания. Страхование жизни входит в силу от 6 месяцев с заключения договора, страхование некоторых болезней могут вступить в силу, скажем, через год. Но тут очень важно не ждать наступения самой болезни, а обращать повышенное внимание принятию комплексных профилактических мер. Поэтому вначале наш клиент в течение года проходит полное обследование, а все процессы непосредственного лечения, которые нужны, применяются позже, как правило, на второй – третий год. То есть программа рассчитана не на год, а на 3-5 лет. Сейчас готовится on-line площадка, которая позволит потенциальному клиенту подать заявку на приобретение страхового полиса, получив в on-line режиме все необходимые сопутствующие консультации и рекомендации.
Программа ограничивает выбор медучреждения?
Мы не ставим ограничений, человек может лечиться там, где ему угодно в границах Армении, в любой лицензированной клинике, в любой амбулатории. Мы работаем со всеми, но как я уже отмечал, есть рекомендуемые нами места. Речь ведь не только в названии больниц, но и в приоритетных направлениях лечения, в специализации. К примеру, мы знаем, где именно в Ереване задействовано лучшее оборудование по ЯМР–томографии, есть случаи когда именно оно необходимо. Мы знаем, кто из врачей особо глубоко специализируется в лечении тех или иных болезней, в какой клинике есть все необходимое оборудование.
С какими основными проблемами во взаимодействии с медучреждениями вы сталкиваетесь?
В основном, это проблема стоимости медуслуг, которые не стандартизированы со стороны государства и отличаются от клиники к клинике, порой в несколько раз. И это является серьезной проблемой. Вот допустим, операция на перегородке носа в одной больнице стоит 500 тыс драмов, в другой – 200 тыс драмов, причем по результатам оперативного вмешательства нет никакой разницы, собственно и по условиям пребывая в клинике. Тут дело в раскрутке, позиционировании. Чем больше раскручена клиника или врач, тем дороже его услуги. Но это, как вы понимаете, еще ни о чем не говорит. Есть высокопрофессиональные специалисты, которые не склоны себя рекламировать и работают скромно с маржей в 20-30%, а не в 200 – 300%. Мы рекомендуем – люди сами выбирают.
Вторая важная проблема – отсутствие медпротоколов. Ведь это основа любого лечения. Их отсутствие и приводит к тому, что, порой, сумма, затраченная на диагностику и лечение, в несколько раз превышает реально необходимую. Сейчас государство работает над этим важным вопросом – созданы экспертные группы, которые работают по 50 основным направлениям. Эти протоколы разрабатываются на основе рекомендаций ВОЗ. Они будут согласованы с ВОЗ и приняты. После их внедрения, страна перейдет к системе Международной классификации болезней (МКБ), которая ляжет в основу определения стоимости лечения тех или иных болезней и патологий. Эти принципы, я уверен, и лягут в основу введения ОМС. Тогда сумма возмещения по страховому случаю будет браться не с потолка, а основана всех тех протокольных процессах, которые должен пройти больной. Тогда мы будем иметь дело не с ценой, устанавливаемой клиниками по собственному разумению, а с фиксированной платой за лечение, основанной на результатах диагностики и медпротоколов. Это международная практика и к ней мы скоро придем.
Как вы управляете рисками сегодня, имея на рынке медуслуг столько открытых неотрегулированных пробелов? Ведь в этих условиях невозможно рассчитать семесоимость услуг?
Эту работу на себя берут наши врачи - эксперты. То есть наш отдел медицинских возмещений, не только оформляет сам процесс, но и по каждому случаю разбирается с больницами. Уже хорошо, что в каждой больнице есть отдел страхования, где сидят люди, знакомые с особенностями и правилами страхования. Так тчо пока все делается в ручную.
Но это ведь большие издержки, риски.
Да , это издержки и потерянное время. Если бы все было стандартизировано, то можно было бы давать возмещение за день. Сейчас мы выдаем его за 5-7 дней.
Как вы относетесь к возможному внедрению системы (ОМС)? Мне очень инетерсны осущения, которые вы испытываете при разговорах о необходимости перехода страны на систему ОМС.
ОМС – это одна из самых эффективных форм финансирования здравоохранения. Для нас же, страховщиков, ОМС станет ощутимым толчком для развития добровольного, дополнительного страхования. Мы не ожидаем существенной прибыли от ОМС, потому что, в лучшем случае, лишь самые эффективные из страховщиков смогут получить определенную маржу при обслуживании этого обязательного вида страхования, так как тарифы и процедуры в рамках ОМС будут полностью регулироваться государством. Реальную прибыль мы сможем получить от продажи дополнительных к ОМС продуктов.
Мировая практика показала, что управлять обязательным медицинским страхованием выгодно именно через страховой рынок. Страховщики за каждым своим возмещением следят четко и требуют обоснованых расходов. Это выгодно государству, клиентам, нам страховщикам и сфере здравоохранения, которой придется отказаться от колоссальных теневых оборотов и начать развиваться в рамках цивилизованных процедур.
Но, чтобы внедрить систему ОМС в Армении нужно развивать всю сопутствующую инфраструктуру. И первым шагом должно быть внедение on-line учета всех застрахованных, создание для них карточек с персональными данными. Существуют поликлинические, далеко не полные бумажные анкеты, всех их нужно перевести в on-line систему, все истории болезни, персональные данные и любое лечение, которое назначается, будет автоматичеки вводится в программу. Это обязательное условие ОМС, так как только в этом случае мы сумеем оценить состояние здоровья человека, наличие у него хронических заболеваний, патологий и т.д. История болезни должна быть максимально полной. Все результаты анализов, диагнозы, медицинские манипуляции, операционное вмешательство – все это дожно быть должным образом зарегистрировано и зафиксировано в цифровой истории болезни человека. В этом случае исключается процесс нерегистрации какого-либо платежа за определенную услугу. Тут впору вспомнить историю с внедрением 7 лет назад обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Пока мы ограничивались бумажными полисами и проводили инвентаризацию договоров поквартально, было немало случаев мошеничества, присвоения средств агентами, уголовных дел. Сегодня с переходом в on-line режим возможности мошеничества приблизились к нулю. Тоже самое с ОМС. Полный on-line учет и контроль для нас как для стороны, финансирующей и управляющей системой, важное условие работы. Медпротоколы для врачей также должны быть обязательно занесены в on-line систему для контроля за пошаговой процедурной работой лечучреждений и врачей.
Создание базы ОМС, в свою очередь, позволит нам – страховщикам предлагать и свои дополнительные продукты, опции, грамотно их преподносить. Допустим, вам надо пройти томографию. В рамках ОМС вам придется ждать неделю, а имея дополнительную опцию от страховой компании, вы получите возможность пройти обследование в любое удобное для вас время, или тут же приступить консультациям у вашего же врача.
То есть, находясь в системе ОМС и имея ваш дополнительный полис, человек может пройти обследование и лечение у своего частного врача? Это принятая практика в развитых странах.
Насколько я знаю, новая программа развития здравоохранения предполагает многоуровневую структуру системы здравоохранения, начиная от семейного врача и заканчивая крупными специализированными медцентрами. Мы будем работать со всеми врачами, клиниками, амбулаториями, лабораториями, всеми - кто будет лицензирован со стороны государства.
Ну что же, остается только ждать нововедений и хочется надеяться, что нынешняя неразбериха в сфере здравоохранения скоро закончится, а страховая медицина станет одним из главных рецептов на пути к выздоровлению нашего здравоохранения. Спасибо за интервью.