Можно ли выкупить свой долг у банка?
В 2022 году каждый четвертый потребительский кредит, взятый в банке, не оплачивается уже больше трех месяцев – об этом сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Больше всего должники опасаются того, что их задолженность за 10-15% от суммы выкупят коллекторы.
Кажется, что звонки в любое время дня и ночи, подкарауливания у подъездов, угрозы и требования коллекторов немедленно вернуть все долги можно избежать, если самостоятельно выкупить долг у банка. Рассказываем, так ли это на самом деле и какие условия для выкупа кредитов действуют в 2022 году.
Как выкупить задолженность по кредиту?
Самостоятельно выкупить долг у банка невозможно. Аналогично – с выкупом через третьи лица. Если вы попросите друзей, родственников или просто знакомых выкупить просроченный кредит, то банк в любом случае им откажет, и на это есть, как минимум, 5 причин:
Долги перепродают коллекторам, а не заемщикам. Обычно кредитные организации сотрудничают с 3-5 коллекторскими агентствами, которым перепродают задолженности огромными "пачками" за 10-15% от их суммы. Продавать кредиты единично – невыгодно. В банках действует единый алгоритм продажи долгов. Они отдают непогашенные кредиты по отлаженной годами схеме, используя договор цессии. Делать исключения для одного заемщика или обсуждать с каждым условия выкупа – долго и невыгодно для банков. Возникает вопрос о добросовестности заемщика. Чтобы купить кредит, должнику потребуется, как минимум, 10-15% от суммы займа. Логично, что у банков возникает вопрос – если деньги есть, то почему заемщик не использовал их, чтобы хотя бы частично оплатить просрочку? Теряется смысл кредитования. Если займы можно будет брать и не выплачивать, а затем выкупать за 10-15% от суммы, то такой возможностью будут пользоваться недобросовестные заемщики и мошенники, а не только те люди, которые действительно оказались в сложной финансовой ситуации. Есть другие механизмы, которые помогают заемщикам. Рефинансирование и реструктуризация облегчают выплату кредитов, а банкротство физических лиц позволяет списать до 100% долгов, и не только перед банками, но и другими кредиторами (например, микрофинансовыми организациями).
Условия для выкупа долга
Никаких условий, чтобы выкупить долг, нет. Сумма кредита, ставка и другие параметры не имеют значения – договориться с банком о выкупе задолженности не удастся, даже если вы будете действовать через третьих лиц или предложите 50-70% от размера долга.
В интернете постоянно попадаются объявления о выкупе кредитов. Мошенники обещают, что договорятся с банком и найдут способ перекупить задолженность, и разумеется – за вознаграждение. Обычно просят фиксированную ставку + процент от суммы долга.
Некоторые представляются "сотрудниками банка", другие – брокерами и "специалистами по просроченным задолженностям". Но будьте осторожны, доверять таким объявлениям нельзя – это одна из популярных схем мошенничества. Запомните, что никто, включая вас, не может выкупить кредит.
Как выкупить кредит у банка?
Никакой пошаговой инструкции по выкупу кредита у банка нет. Если была бы хоть одна лазейка, то можно было бы беспрепятственно брать кредиты, не платить месяцами, отказываться от рефинансирования и реструктуризации, а затем – просто выкупать долги за копейки.
Схемы, которые НЕ работают:
Выкупить долг у коллекторов.
Можно предположить, что если банки перепродают непогашенные кредиты по договору цессии агентствам, то затем их удастся выкупить у коллекторов – "пусть не за 10-15%, так за 25-30% точно". На деле все обстоит иначе, и вот почему.
Как только взыскатели поймут, что у вас есть деньги, то не оставят вас в покое. Они будут звонить, писать и приходить к вам "в гости" еще чаще, чем раньше. Они будут знать, что у вас есть возможность погасить хотя бы часть долга и с удовольствием ею воспользуются.
Также, как и кредитные организации, коллекторы работают по отлаженному механизму. Если им не удалось вернуть долги, они перепродадут их другому агентству, и так дальше и дальше по цепочке, пока задолженность не будет погашена.
Дождаться, пока банк самостоятельно предложит заемщику купить долг.
Если говорить честно, то на практике еще не было случаев, когда из банков звонили бы заемщикам со словами – "оплатите хотя бы 15/20/30% от долга, а все остальное мы вам спишем". В 2022 году нет ни одной кредитной организации, в которой действовал бы подобный механизм.
Зато с заемщиками, которые еще не знают о перепродаже долга, часто связываются коллекторы или мошенники, узнавшие о задолженности. Они представляются сотрудниками банка и предлагают внести хотя бы часть долга, обещая, что все остальное им спишут и кредит закроют.
К сожалению, на практике все такие истории заканчиваются одним и тем же – заемщик отдает последние деньги, что у него были или берет новые займы, чтобы погасить часть старых, но оказывается обманутым: у него не остается сбережений, но остаются все те же непогашенные кредиты.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
Когда примут закон о выкупе долгов? В 2022 году внесение законопроекта, который бы определял выкуп неоплаченных займов, не рассматривается. Можно предположить, что в ближайшие 3-5 лет такие законы приняты не будут – они требуют длительного обсуждения.
Сколько будет стоить выкуп долга, который составляет 300 тысяч рублей? Самостоятельно выкупить долг у кредитной организации нельзя, независимо от размера кредитных обязательств, действующей по ним ставки и других условий.
Можно ли выкупить задолженность не самостоятельно, а через знакомых? Нет. Ваш друг, родственников или просто знакомый не сможет перекупить кредит ни по договору цессии, ни любым другим способом, – в 2022 году нет ни одного способа приобрести кредитные обязательства другого человека.
Что делать, если не удается выкупить кредит?
Не вносить ежемесячные платежи и надеяться, что банк согласится перепродать ваши обязательства – бессмысленно. Рефинансировать и реструктуризировать кредит – тоже не всегда выгодно и подходит только в том случае, если есть деньги для оплаты ежемесячных платежей.
В случае, если денег нет, остается только один выход – банкротство физлиц Оно доступно в России с 2015 года, позволяет списать потребительские и другие кредиты со всеми процентами и штрафами, начисленными банком.
Комментарий юриста!
Выкупить долги у банка нельзя, но зато можно списать до 100% всех кредитов, микрозаймов и других обязательств перед кредиторами.
Чтобы начать банкротство, необходимо составить заявление о признании финансовой несостоятельности, подготовить документы и подать их на рассмотрение в арбитражный суд либо МФЦ.
Узнать, какой вариант банкротства подойдет именно вам, и какие документы необходимо собрать для аннулирования кредитов, вы всегда можете на бесплатной консультации. Наши юристы ответят на ваши вопросы и возьмутся за ведение дела о списании ваших долгов под ключ.