Сотрудник банка оставил чебоксарку без денег: разбираемся, как не купить «кота в мешке»

Как под видом обычных вкладов чебоксарцам предлагают договоры на рискованные финансовые продукты и инструменты

В редакцию «Про Город» поступила жалоба от жительницы Чебоксар на недобросовестное отношение сотрудника одного из банков республики. Несмотря на то, что читательница пожелала остаться инкогнито, мы хотим рассказать вам ее историю, чтобы другие люди не попадались на подобные уловки.

- Я много лет была клиентом одного банка и в очередной раз пришла сюда продлить свой вклад, - делится чебоксарка. - Специалист предложила мне заключить новый, более выгодный договор, уверила, что мой доход будет значительно больше, чем от простого вклада. Так как я доверяла банку, без опасений подписала договор. И только через год я узнала, что вложила свои деньги в инвестиции, и того дохода, который обещали, я не получу.

Мы обратились к специалистам Центробанка, чтобы узнать, как можно избежать подобных ситуаций. По словам представителей ЦБ, подобная проблема сегодня одна из самых распространенных на финансовом рынке. Такие махинации называются мисселинг.

То есть вместо привычного вклада недобросовестный сотрудник банка обманом продает далеко не надежный продукт. А клиент, который уже доверяет банку, не предполагает, что его таким образом пытаются ввести в заблуждение.

- Финансовые учреждения понимают настроение клиентов, предлагают инвестиционные страховые продукты (инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни), облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги, - объясняет эксперт банка России Елена Шервуд. - Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть – инвестиции в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ) или облигации. При этом клиентам часто не объясняют, что в отличие от вклада, доходность здесь никто не гарантирует и возврат инвестиций государством не предусмотрен.

Теперь обратим внимание на фондовый рынок. За последние годы инвесторов на фондовом рынке стало значительно больше. Например, в 2020 году там появилось пять миллионов новых клиентов.

В конце прошлого года во время своего выступления в Совете Федерации глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, что банки вводят клиентов в заблуждение, потому что знают, что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро.

- Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, впарить людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у клиентов, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала» и «гарантированной доходности», — заявила глава Центробанка России.

При этом инвестиции — это легальный способ вложений. И многие часто ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. А сам факт, что человек это подписал, говорит о том, что он изучил все условия. Вот почему в такой ситуации очень сложно доказать, что клиента ввели в заблуждение.

Эксперт Центробанка России Елена Шервуд посоветовала быть внимательнее при заключении договоров. Она поделилась, какие четыре вопроса нужно задать финансовой организации, чтобы не остаться без собственных сбережений. А главное нужно получить четкий ответ и уточнить, где в договоре прописаны эти пункты:

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2 %, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.
2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 млн 400 тысяч рублей? По закону, в случае если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и, конечно, средства на вашем счете). Вложенные средства в инвестиционные продукты, случись что, вам никто уже не вернет.
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.
4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т. д.
   Если вы узнали, что договор все-таки заключается не с самим банком, а с другой организацией или даже частным лицом, задумайтесь, стоит ли инвестировать в предложенный продукт. Помните, что кроме дополнительного дохода инвестиции точно также могут принести и убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий.

Сейчас в Госдуме рассматривается законопроект, который будет в том числе регулировать правила продажи банками небанковских продуктов. Но главный совет потребителям — самим быть осторожными: читать договор полностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать поспешных финансовых решений.