Длинные вклады: что это такое и стоит ли сегодня их открывать
Новый тренд на банковском рынке! Что такое «длинные» депозиты и почему их популярность растёт, рассказывают эксперты портала «Выберу.ру».
фото: unsplash.com
Рост ключевой ставки ЦБ привёл к повышению процентов по вкладам. Это увеличило спрос на данную банковскую услугу. Причём многие вкладчики стали интересоваться долгосрочными депозитами – так называемыми «длинными вкладами», то есть, размещением денег в банки на длительный срок. Специалисты финансового маркетплейса «Выберу.ру» рассказали, насколько интересны условия по таким продуктам и есть ли альтернатива длинным вкладам.
Насколько выгодны долгосрочные депозиты
Прошедший 2023 год стал рекордным по объёму денег, привлечённому банками на вклады. Только за 11 месяцев кредитные организации увеличили размер депозитных средств на 5,5 трлн рублей. При этом граждане стали чаще интересоваться долгосрочными депозитами в надежде зафиксировать максимальную прибыль.
Однако статистические данные свидетельствуют о том, что больше всего вырос объём вкладов сроком от 91 до 180 дней. Депозиты показали следующий рост в зависимости от сроков размещения:
- от 31 до 90 дней — 66,4%;
- от 91 до 180 дней — 70,6%;
- от 181 дня до 1 года — 23,6%.
Объём средств на долгосрочных вкладах по итогам одиннадцати месяцев 2023 года, наоборот, снизился почти на 1%. Хотя доля таких депозитов в общем объёме сохранилась на высоком уровне — около 15% от всей суммы. На конец января 2024 года показатель составлял 13%.
Чем объясняется такая ситуация? Дело в том, что банки опасаются гарантировать высокую доходность по вкладам в долгосрочной перспективе, поскольку не могут спрогнозировать дальнейшие изменения ключевой ставки.
Максимально выгодные условия кредитные организации предлагают по депозитам со сроком размещения до полугода. Если посчитать процент по вкладу, то средний процент по таким программам составляет 15%. По долгосрочным вкладам ставки едва дотягивают до 12%. Поэтому привлекательность таких продуктов ниже.
Есть альтернативные инструменты, которые в долгосрочной перспективе показывают более высокую доходность, например, государственные облигации. Такие ценные бумаги также относятся к наименее рискованным и гарантируют определённый уровень прибыли.
Тем не менее банковский вклад — более привычный и понятный инструмент. И доходность свыше 10% считается далеко не низкой. Поэтому многие эксперты считают, что спрос на этот продукт в ближайшее время будет расти.
Необходимо отметить, что в РФ ожидается отмена налога на длинные вклады физических лиц, а конкретно – на банковские депозиты сроком от 36 месяцев и выше. Такое предложение поддержали и депутаты, и представители банков. Эта мера позволит стимулировать спрос на длинные вклады и привлечь больше денег.
Когда и кому придётся заплатить налог на вклад
Налог на доходы по депозитам впервые будут оплачивать в 2024 году. Он будет взиматься с вкладов, по которым в 2023 году вкладчики получили доход, превышающий необлагаемую сумму. Оплатить сбор нужно до 1 декабря 2024 года.
При расчётах налога участвует не сам вклад, а только сумма прибыли, которая получена по нему. При этом от уплаты освобождаются доходы в пределах суммы, рассчитанной следующим способом: 1 млн рублей умножается на максимальную ставку ЦБ за год.
В расчётах за 2023 год участвует ставка ЦБ, равная 15%. Именно такой процент действовал на 1 декабря 2023 года. Получается, что не подлежат налогообложению доходы в пределах 150 тыс. рублей (1 млн. * 15%). Если же ваша прибыль превысила этот показатель, на сумму разницы будет насчитан налог в размере 13%.
Реклама
ООО «ВЫБЕРУ.РУ МАРКЕТПЛЕЙС»
erid: 2VfnxvbX1bW