50 миллионов россиян живут в долг

Закредитованность россиян достигла невиданных ранее высот, подскочив в прошлом году сразу на 6,4 трлн рублей, до 34,8 трлн. Это сопоставимо с годовым бюджетом страны. Ситуация выглядит опасной аномалией: судя по официальной статистике от ЦБ, помимо усиления долговой нагрузки (вкупе с ростом потребительского спроса на товары и услуги), ухудшается и способность людей обслуживать взятые ими займы. В итоге возникает целый букет рисков – и для населения, и для банков, и для экономики в целом.Число граждан, которые пользуются кредитными продуктами в банках и микрофинансовых организациях, достигло 50 млн, сообщил Центробанк. Это 40% от всего взрослого(старше 16 лет) населения страны. По данным регулятора, за год заемщиков, имеющих только банковский кредит, стало больше на 4,3 млн человек (+11%), а заемщиков МФО - на 500 тысяч.На физлиц, у которых три кредита и более, приходится половина от всей задолженности по розничным кредитам. Год назад показатель составлял 44%, а в 2022-м — менее 40%. Число таких заемщиков за последний год выросло на 2,7 млн, с 25% до 28% от общего числа. Причем 60% из них – ипотечники. Средняя сумма задолженности по потребительскому кредиту увеличилась до 950–970 тысяч рублей. Кроме того, отмечает регулятор, кредиты стали чаще выдаваться гражданам из старших (более 40 лет) возрастных групп.Насколько такая ситуация непредсказуема и опасна именно в российских реалиях? В западных экономиках доля населения с задолженностью перед банковским сектором может доходить до 70-80% от общей массы, однако это уравновешивается, во-первых, более низкими ставками по кредитам, во-вторых, более высоким уровнем доходов и накоплений (свободных денег) самих заемщиков.«В принципе, жить в кредит — абсолютно нормальный глобальный тренд, - говорит руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман. - Так, самым высоким показателем в мире по совокупному долгу домохозяйств относительно ВВП страны обладает Швейцария: там он составляет 126%. У Дании показатель равен 115%, у Австралии — 110%, у Южной Кореи — 102%. Даже у Китая — 62,4%. На этом фоне Россия с ее 22,5% выглядит замечательно. Однако, кроме наличия долга как такового, важна способность его обслуживать: то есть произвести очередной платеж и оставить себе сумму для комфортного проживания».И здесь основную роль играет процентная ставка. Если в странах Запада переплата по кредиту не превышает 1-5% годовых, то в России с учетом высокой ключевой ставки ЦБ она получается кратной, доходя до 15-20% годовых. В выигрыше остаются банки, а не люди, отмечает Шнейдерман. Отчасти исправляют ситуацию кредитные продукты с участием государства (разные виды льготной ипотеки), но доступны они далеко не всем.«Тенденции в экономике значат подчас гораздо важнее, чем абсолютные цифры, — рассуждает главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев. — Общая закредитованность населения прирастает высокими темпами: 6,4 трлн рублей за один только прошлый год — это очень много. Озабоченность ЦБ в данном случае связана с рисками для банковской системы: в какой-то момент может накопиться критическая для сектора масса просроченных долгов. Люди продолжают активно брать кредиты, чтобы удерживаться на том уровне потребления, к которому их приучили сытые нулевые годы. При этом в период с 2013-го по 2023-й год реальные располагаемые доходы стагнировали».На взгляд директора Центра структурных исследований РАНХиГС Алексея Ведева, ситуация крайне неприятная: помимо общей задолженности домохозяйств в 34,8 трлн, не надо забывать о процентных платежах, которые превышают 3 трлн рублей. В России сложилась весьма своеобразная модель: с одной стороны, рекордно растут объемы банковских депозитов физлиц, а с другой — спрос на товары и услуги. Это свидетельствует о том, что потребительский рынок искажен: маловероятно, что одни и те же люди одновременно берут кредиты и сберегают. Скорее всего, предполагает Ведев, усиливается диверсификация населения по доходам. Эти процессы несут в себе как минимум два риска: ускорение инфляции и рост плохих долгов, чреватый дестабилизацией банковской системы.Авторы: ГЕОРГИЙ СТЕПАНОВ