Продажа долга банком коллекторам: о чем стоит помнить?
Банки разными способами стремятся защитить себя от невозвратных долгов. Для этого разрабатываются разные программы взаимодействия с кредитополучателями. Все действия, используемые финансовым учреждением, прописаны в кредитном договоре.
Заемщики боятся коллекторов. Об их мерах воздействия слышали многие. Долгое время работа в этой отрасли практически никак не регулировалась на законодательном уровне. Многие организации пользовались этим, часто использовали незаконные способы воздействия на должника. О таких случаях в интернете и СМИ до сей день появляется информация. Поэтому к коллекторам в современном обществе относятся негативно.
Когда банки передают долги агентствам по работе с должниками?
Финансовая организация может это сделать даже при одном пропущенном платеже по кредиту в банке. На практике такое происходит редко. Часто в агентства попадают долги, возраст которых составляет несколько месяцев. До этого периода банк пытается самостоятельно решить проблему. Сотрудники службы безопасности сами связываются с заемщиками, напоминают о возрастающем долге, начисляют санкции.
Любое финансовое учреждение, одобряющее займ, предполагает на его возврат, получение прибыли из-за процентов. Если график платежей нарушается, передача долга коллекторам происходит:
- С переуступкой права требования. Задолженность передается полностью. Должник возвращает средства не банку, а самой компании, работающей с должниками. Это допустимо, если возможность об этом указана в кредитном контракте.
- Без переуступки права требования. Агентство совершает определенные шаги, чтобы деньги были возвращены финансовой организации.
В последнем случае банк привлекает коллекторов для помощи в получении денег, но не продает задолженность. Перед этим кредитополучатель должен быть уведомлен за 30 дней. Продажа долга происходит часто при безнадежных случаях, например, если человек на многие месяцы не производил выплаты. Обычно это происходит, если банк понимает, что долг не получится получить через суд и приставов.
В кредитном договоре практически всегда указывается пункт. В нем идет информация о том, что долг может быть передан третьим лицам. Если этого не прописано, то взаимодействие банка с коллекторами можно оспорить в судебном порядке.
Иногда банки пытаются решить проблему самостоятельно, предлагая воспользоваться рефинансированием. Этот вариант благоприятный как для самого человека, так и для банка.
При заключении контракта объявите о своем несогласии о переуступки права. Иногда можно указать конкретного платежеспособного человека, которому в случае чрезвычайной ситуации можно переуступить право.
Интересна и процедура передачи долга коллекторам. Финансовое учреждение формирует набор из многих долгов. Они могут касаться, десятков, сотен и тысяч кредитополучателей. Этот пакет выставляется на аукцион. Какое агентство за это предложит больше денег, тому долги и достаются. Выкуп обычно происходит за 5-20% от общей суммы долга.
Коллекторам нельзя продавать долги:
- по коммунальным услугам;
- алиментам;
- компенсации нанесенного вреда;
- зарплате.
Что делать?
Передача задолженности приводит к тому, что обязательства перед финансовом учреждением исчезают, все права, в том числе на взыскание штрафов, принадлежат коллекторам.
Когда долг переходит к коллекторам, которые работают на законных основаниях, волноваться об этом не стоит. Он имеет право набирать номер должника, но не чаще раза в сутки, два раза за семь дней или 8 раз за 30 суток, один раз лично общаться с должником. Обязательно коллектор должен предоставить информацию о том, какую организацию представляет, а также сведения о самом долге. Если правила нарушаются, заемщик может отказать в общении с таким специалистом. Не стоит идти на контакт с агентством, если не предоставлен к ознакомлению договор цессии.
При нарушении прав можно перевести личное взыскание в судебное. Сотрудники ФССП изучат имеющееся имущество, взыщут до половины от прибыли, но прожиточный минимум у человека будет оставаться.
С коллекторами можно договориться о скидках, выкупе долга и других видах отсрочки. Например, коллектор покупает долг за 10%, а продаст его вам в несколько раз дороже.
В заключение отметим: срок исковой давности по задолженностям, переданным коллекторам, составляет 36 месяцев, отсчитывается от даты каждого платежа в графике. Вы всегда можете потребовать все оригиналы документов у представителей компании, работающей с должниками.