Кого могут оставить без кредитных каникул

Предприниматели и россияне, на треть потерявшие в доходах, получили право до 30 сентября 2022 года оформить в банках полугодовую отсрочку платежей без риска испортить кредитную историю. На деле же, как выясняется, уйти на кредитные каникулы могут далеко не все. В Центробанк уже поступают жалобы на отказы «физикам» и «юрикам». В Госдуме рекомендуют таким заемщикам обращаться за поддержкой в Банк России, в исключительных случаях — в суд. «Парламентская газета» разбиралась в ситуации.

Кредитные каникулы — это отсрочка выплат по кредиту на срок, который определяет для себя сам заемщик, но не дольше установленного кабмином максимума. На таких каникулах можно не вносить платежи, а банк не станет начислять пени и штрафы.

С марта 2022 года заемщики могут обратиться за отсрочкой, если кредит не больше определенной суммы, ранее пояснял «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Кредитные каникулы распространяются на займы, выданные до 1 марта 2022 года. Если у заемщика несколько кредитов, по закону можно запросить отсрочку по каждому из них, но лишь один раз.

По условиям программы заемщики имеют право обратиться за кредитными каникулами, если их доход упал на 30 процентов по сравнению со средним доходом в предыдущем году. При этом максимальный размер потребительских займов, дающий право просить отсрочку, для физлиц составит 300 тысяч рублей, для ИП — 350 тысяч, по кредитным картам — 100 тысяч и по автокредитам — 700 тысяч рублей.

Ипотечные каникулы можно оформить, если сумма жилищного кредита не превышает 6 миллионов рублей в Москве, 4 миллионов рублей в Московской области, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе и не выше 3 миллионов рублей в остальных регионах.

Правительство 11 марта распространило право на кредитные каникулы и на предприятия малого и среднего бизнеса. Согласно документу, льготный период до 6 месяцев распространяется на все займы, оформленные до 1 марта 2022 года компаниями в сфере общепита, туризма и некоторых других.

При этом банки продолжат начислять проценты по кредитам, но заемщики оплатят их после каникул. А вот начислять штрафы или неустойку за нарушение договора, требовать досрочной выплаты долга или продавать с торгов имущество, которое заемщик передал в залог, банк права не имеет. Также кредитной организации запрещено обращаться за оплатой задолженности к другим участникам сделки — поручителям или гаранту.

Оформить отсрочку для бизнес-кредита могут компании и предприниматели, входящие в реестр МСП, который ведет ФНС.

Заявление на отсрочку банк должен рассмотреть в течение пяти рабочих дней. После этого он должен отправить уведомление с новыми условиями кредитного договора, в котором указываются измененный размер долга и новый график платежей.

В теории если заемщики отвечают всем необходимым требованиям, банк не вправе им отказать в предоставлении отсрочки, однако уже сейчас люди жалуются на трудности с получением кредитных каникул, сообщил «Коммерсант». Добиться их предоставления удалось меньшинству обратившихся за льготой. По данным издания, в ЦБ тоже поступают жалобы заемщиков, в том числе и юрлиц. Омбудсмен в сфере МСБ Анастасия Татулова получила уже около двухсот таких жалоб, сообщил информационно-аналитический портал «Банки сегодня».

В качестве примера издание привело заемщика, которому банк объяснял, что по кредиту, оформленному в рамках программы поддержки МСП в Москве под 7 процентов годовых, после каникул ставка вырастет до 17 процентов годовых. Причина — сохранение прежней ставки возможно лишь при условии постоянной оплаты по кредиту.

В ЦБ настаивают, что оформление кредитных каникул не может влиять на процентную ставку по кредиту и размер платежей. И уточняют, что банк вправе отказать в кредитных каникулах, лишь если вид деятельности предприятия не соответствует перечню наиболее пострадавших отраслей. 

Но с отказом предоставить отсрочку столкнулись рестораторы. Об этом «Коммерсанту» сообщил президент Федерации рестораторов и отельеров России Игорь Бухаров.

«Один из участников рынка говорит, что получил отказ от ВТБ, предоставив полный пакет документов, включая подтверждение о снижении доходов. Другой ресторатор рассказал, что менеджеры «Тинькофф-банка» потребовали залог для обеспечения кредита, по которому тот хотел получить каникулы», — сообщило издание.

По данным регулятора, отказать в отсрочке платежей банк может, только если при проверке выяснится, что условия для льготного периода не соблюдаются. Например, не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма займа. Тогда льготный период аннулируют, и у заемщика возникает просрочка. Банк вправе начислить за этот период неустойку и штрафы.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое приходит в течение пяти дней после обращения, не означает, что их не отменят после проверки. Может получиться так, что заемщик вроде бы законно не платит по кредиту, а потом оказывается, что права на отсрочку не было.

Однако при соответствии заемщика законным требованиям банк не вправе отказать в кредитных каникулах. Также у кредитной организации нет оснований взимать плату за предоставление отсрочки. Об этом говорится в материалах Банка России, опубликованных на сайте регулятора.

Как и в случае с физлицами, кредитная организация вправе отказать юрлицу в каникулах, если он не соответствует требованиям закона. Правда, в отличие от граждан, компаниям и ИП при обращении за отсрочкой не нужно доказывать, что у них снизился доход.

Если заемщик столкнулся с препятствиями со стороны банка в предоставлении кредитных каникул, ему необходимо обратиться в приемную ЦБ, приложив подтверждающие ситуацию документы. Подойдут скрин, аудиозапись переговоров с сотрудником банка или микрофинансовой организации и так далее, пояснили в ЦБ. Регулятор также напомнил, что кредитные каникулы возможны по всем видам займов, выданным до 1 марта 2022 года.

Если Банк России не отреагировал или не отработал обращение, то у заемщика есть право обратиться в суд с иском о защите прав потребителя финансовых услуг. Такой иск по российскому законодательству освобожден от уплаты госпошлины, напомнили на сайте Госдумы. В иске надо попросить обязать банк обосновать причины отказа либо признать незаконным те причины, которые были указаны в предоставленном обосновании.

Суд также может обязать банк предоставить кредитные каникулы. Те же рекомендации действуют и в отношении юрлиц: если малому предприятию не предоставили отсрочку, то нужно обращаться за помощью в ЦБ, а в отдельных случаях и в суд.

Напомним, в прошлом году Госдума приняла закон, обязывающий информировать заемщика не только о факте отказа в предоставлении льготного периода, но и о причинах. Как ранее поясняла автор инициативы депутат Госдумы Наталья Костенко, банк обязан аргументировать свое решение в письменной форме. Отсутствие обоснования причин отказа в изменении условий кредитного договора позволяет заемщику обжаловать решение в досудебном либо судебном порядке.