Плюсы и минусы рефинансирования. Сколько стоит посильный платёж по кредиту?
Когда снижаются банковские ставки, можно взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить старый. Но не всегда на этом удаётся сэкономить. Стоит ли прибегать к рефинансированию, разберёмся в проекте минфина Ставрополья «Знания для жизни».
Обращайтесь через полгода
Ставропольцы за три квартала этого года взяли в банках на треть меньше потребительских кредитов, чем за такой же период год назад. Таковы данные национального бюро кредитных историй. С одной стороны, люди стали осторожнее относиться к займам, с другой стороны - многие уже отдают существенную долю доходов банкам и дополнительную нагрузку на семейный бюджет не потянут.
Между тем, банковские ставки в последнее время снижаются. Закредитованные граждане не могут взять новый кредит, но зато могут воспользоваться рефинансированием, то есть перекредитоваться.
«Банковским термином «рефинансирование» называют выдачу новой ссуды с целью погашения одного или нескольких действующих кредитов, - рассказывает кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита СКФУ Елена Золотова. - При этом оформляется новый кредитный договор. На руки заёмщик получает не деньги, а документ о погашении старого кредита и график платежей нового».
Сейчас рефинансирование активно рекламируют: банки таким способом привлекают новых клиентов, а люди получают возможность снизить переплату. Но доступно это всё-таки не всем.
Житель Ставрополя Магомед Байрамуков в срочном порядке брал кредит на первоначальный взнос по ипотеке, поэтому воспользовался не очень выгодным банковским продуктом. Ему выдали 145 тысяч рублей под 18% на 60 месяцев. Вскоре он нашёл более заманчивое предложение, понял, что поспешил, и отправился за рефинансированием в другой банк, который выдавал деньги по ставке от 7,9%. Но Магомеду отказали. Как выяснилось, рефинансируют кредиты только через полгода после их оформления.
Новые кредиты - дешевле
Рефинансирование становится выгодным, когда меняются условия на рынке кредитования, прежде всего, когда снижается средняя процентная ставка. Именно такая ситуация сложилась сейчас.
«Те, кто, к примеру, оформил в своё время ипотечный кредит под 16% годовых, сегодня хотели бы перекредитоваться, так как сейчас ипотеку можно получить под 6,5 %, - поясняет Елена Золотова. - Учитывая суммы жилищных кредитов, экономия при снижении ставки на 10 пунктов выходит очень существенная».
Согласия банка, в котором ипотека оформлялась первоначально, обычно не требуется. Но свою дисциплинированность клиент должен подтвердить выпиской из интернет- или мобильного банка. Как правило, предельный срок нового кредита составляет 30 лет.
Ставропольцы активно пользуются возможностью перекредитоваться, выплачивая деньги за жильё. Например, в ВТБ за 10 месяцев они рефинансировали ипотечных кредитов на сумму в пять раз больше, чем за такой же период прошлого года. Ставки - от 7,4% до 8,2% годовых. Как пояснили в пресс-службе банка, они зависят от наличия детей и статуса зарплатного клиента. А если ипотечник подходит под условия программы господдержки семей с детьми, то ставка рефинансирования опускается до 5%. Новым кредитом можно покрыть до 85% от стоимости объекта недвижимости, а для зарплатных клиентов ВТБ - до 90%.
В Сбербанке ставки рефинансирования ипотеки начинаются от 7,9%, сумма кредита - от 300 тысяч рублей. Старый кредит должен быть оформлен в другом банке. К нему можно присовокупить ещё пять займов: долг по кредитной карте, автокредит или потребительский кредит также в другом банке. Общая сумма, которую на вас оформят при рефинансировании, может достигать 7,5 млн рублей, при условии, что до 5 млн пойдёт на ипотеку, 1,5 млн - на другие кредиты и миллион - на личные цели. При этом общая сумма кредита не должна превышать либо 80% стоимости объекта недвижимости, либо сумму остатков основного долга и текущих процентов с прибавлением суммы на личные цели.
Впрочем, эксперты не советуют брать лишних денег при рефинансировании, ведь его главная цель - снижение долговой нагрузки, а не транжирство на заемные средства. Если «добавка» сверх старого кредита - обязательное условие банка, а вы рассчитываете эту сумму сразу вернуть, учтите, что проценты за неё банк сразу начислит и распределит на весь срок кредитования.
В Газпромбанке ипотеку рефинансируют по ставке от 8,3 % годовых. Сумма кредита - от 100 тыс. до 45 млн рублей. В Альфа-банке - ставки начинаются от 7,99%, сумма - от 600 тысяч рублей до 50 млн рублей.
Рефинансирование потребительских кредитов из-за более короткого срока, на который они выдаются, обычно менее выгодно. Но банки охотно на него идут, а ставки тоже существенно снижены. Стоит самому вооружиться калькулятором и посчитать оставшуюся сумму переплаты по старому кредиту, сложив проценты, указанные в графике платежей. А потом открыть кредитный онлайн-калькулятор и прикинуть, сколько вы переплатите при рефинансировании под более низкую ставку. Сумма может оказаться не настолько впечатляющей, чтобы захотелось вновь проходить процедуру оформления кредита, заново собирать документы.
«Рефинансирование может быть нецелесообразным, если погашено больше половины кредита, - рассказывает региональный координатор программы повышения финансовой грамотности населения в Ставропольском крае Надежда Герасименко. - Банки обычно выдают кредиты с аннуитетной схемой оплаты, то есть сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница в переплате расходы по оформлению нового кредита. Но в любом случае, независимо от сроков, рефинансирование поможет снизить финансовую нагрузку: уменьшит ежемесячные платежи по кредиту на весь срок действия договора».
Если речь идёт о перекредитовании сразу нескольких займов с помощью одного, вы выиграете если не в переплате, то хотя бы во времени - не нужно будет следить, когда гасить платежи по каждому из них.
Есть другие и варианты
Когда с выплатой кредита возникают проблемы, заёмщики прибегают к рефинансированию в последнюю очередь. Сначала они пытаются получить кредитные каникулы или реструктурировать долг в своём же банке.
«Реструктуризация, а отличие от рефинансирования, это не новый кредитный договор, а пересмотр условий прежнего кредитного договора: срока выплат или размера платежей, чтобы сделать ежемесячные платежи посильными, - поясняет Елена Золотова. - Но чтобы добиться этого, нужно изрядно потрудиться и быть очень внимательными. Надо написать заявление и приложить документы, которые подтверждают тяжёлое положение».
Когда человек берёт кредит, он проходит проверку в кредитном отделе, который посчитал заёмщика способным платить по кредиту. Но если что-то меняется, он может об этом уведомить банк и попросить изменить условия договора. Например, если работник уволился и предоставил трудовую книжку с соответствующей записью, или снизилась зарплата, и он предоставил отражающую это справку 2НДФЛ. Банк в течение 10 дней должен отреагировать на заявление заёмщика.
Если возникают сложности с выплатой ипотеки, можно воспользоваться ипотечными каникулами, правила которых содержатся в законе, вступившем в силу с середины 2019 года. По остальным кредитам с 20 марта до 30 сентября этого года банки тоже обязаны были предоставлять каникулы, но уже по другому закону - 106-ФЗ, введённому в связи с пандемией. Он касается граждан, чьи доходы снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году, а также представителей малого и среднего бизнеса, если их деятельность относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии. Кроме того, Банк России рекомендовал кредиторам идти навстречу всем заёмщикам, испытывающим трудности с обслуживанием кредитов из-за распространения коронавируса, и предлагать собственные программы реструктуризации долгов. Они тоже действуют.
«С 20 марта по18 ноября по закону 106-ФЗ за кредитными каникулами, а также за другими банковскими программами реструктуризации долгов обратились более 61 тысячи жителей Ставрополья, - сообщил управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Георгий Тикунов. - Около 60% таких заявлений банки уже одобрили, предоставили каникулы и реструктурировали кредиты. Около 40% заявлений на реструктуризацию получили отказ. Некоторые из-за того, что была превышена допустимая по закону сумма кредита. У других отсутствовали документы, подтверждающих снижение доходов. Иногда заёмщики переставали выходить с банком на связь после того, как их просили дополнить пакет документов, подтверждающих снижение дохода. В итоге заявки от таких граждан также были отклонены».
С начала действия закона о каникулах России Центробанк получил более 220 жалоб от жителей Ставрополья на действия банков по реструктуризации кредитов в связи с пандемией коронавируса. Больше половины из них касались отказов в ипотечных каникулах. Свыше 90 жалоб поступили от плательщиков потребительских кредитов. Восемь человек сообщили, что банки навязывали им собственные программы реструктуризации вместо ипотечных каникул, предусмотренных законом 106-ФЗ. По всем жалобам Банк России проводит разбирательства и, при необходимости, применяет меры надзорного реагирования.
«Рефинансирование редко применяют для спасения в трудной жизненной ситуации, - говорит Надежда Герасименко, - Когда у заёмщика возникают сложности с выплатой кредита, нужно в первую очередь обратиться в свой банк и обсудить возможность ипотечных каникул или реструктуризации. Если предложения вашего финансового учреждения вас не устраивают, тогда уже можно обратиться в другой банк и попробовать взять новый кредит на погашение старого. Однако если вы уже допускали просрочки и имеете задолженность, в рефинансировании откажут. Этот банковский инструмент стоит рассматривать как более выгодный для семейного бюджета вариант, а не как палочку-выручалочку в кризис».
Остались вопросы, как облегчить кредитную нагрузку на семейный бюджет? На них ответят журналисты «АиФ - Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации - на сайте fingram26.ru.