Выходя на пенсию, любой датчанин может быть уверен, что сможет позволить себе безбедную жизнь, — даже если он всю жизнь работал за копейки или не работал вообще!
Как так получается?
Начнём с того, что в датская пенсионная система состоит из двух основных элементов: государственная пенсия плюс выплаты из пенсионного фонда.
Государственная пенсия представляет собой классический вид социальных выплат. То есть человек, который всю жизнь много зарабатывал и накопил солидные сбережения в банке, получает минимальную сумму. А если он заработал мало и ничего не накопил — то большую.
Тогда как государственная пенсия помогает избежать бедности, пенсия из пенсионного фонда рассчитывается по более привычной для нас формуле: она пропорциональна доходу во время трудовой деятельности.
Если у человека нет пенсионных накоплений, он получает так называемую базовую пенсию и надбавку. Если он живёт один, эта сумма составляет около 18 000 датских крон (примерно $2 800). Интересно, что из этой суммы надо платить некоторые налоги, но денег всё равно будет достаточно для приличной сытой жизни.
Бедность среди пожилых людей в Дании — огромная редкость.
Как правило, она встречается среди иммигрантов, приехавших в страну в немолодом возрасте: они могут рассчитывать лишь на часть государственной пенсии.
Пенсия среднего небогатого датчанина составляет около 65–70% его трудового дохода. Это позволяет сохранить привычный уровень жизни, учитывая, что в пенсионном возрасте некоторые расходы отпадают.
Кроме того, для пенсионеров предусмотрено множество льгот. В основном это доплата на аренду жилья и бесплатная медицина.
Приём у врача полностью оплачивает государство, а лекарства — в зависимости от дохода человека. Пенсионер имеет возможность получать все необходимые лекарства, не отказываясь ни от каких привычных расходов: никому не приходится откладывать и экономить, чтобы сохранить себе здоровье.
Второй важный элемент датской пенсионной системы — накопительная программа.
«Например, вы работаете в частной компании, и сумма, равная 12% от вашей зарплаты, перечисляется в пенсионный фонд: из них 4% платите вы, а 8% платит ваш работодатель», — поясняет финансовый консультант Марк Хансен.
Впрочем, частные предприниматели и владельцы маленьких компаний могут не иметь накопительных договоров. В таком случае их сотрудники не накапливают пенсионные сбережения и остаются незащищёнными, но это редкость.
Нельзя не упомянуть и знаменитую скандинавскую систему прогрессивного налогообложения. По словам Хансена, в среднем налоги в Дании составляют около 40%, но при доходе выше определённой отметки увеличиваются до 57%. Он говорит:
«Конечно, это может быть много для некоторых, но благодаря этим налогам у нас и работает надёжная система благосостояния. Если вы попали в неблагоприятную ситуацию — например, не смогли накопить на пенсию — то будете получать государственную пенсию, а она формируется из налогов, которые платят люди».
Иными словами, государственная пенсия создаёт эдакую «подушку безопасности» для всех. Кем бы ни работал человек, с какими бы трудностями ни сталкивался, даже если он остался на старости лет без копейки денег — система налогообложения гарантирует, что он будет получать достойную государственную пенсию.
С другой стороны, накопительная система стимулирует людей откладывать сбережения на пенсию. Те, у кого есть такая возможность, могут сами решать, сколько они откладывают и какую старость хотят себе обеспечить.
Важная деталь: накопительных пенсионных фондов в Дании много — есть наполовину государственный ATP, есть некоммерческие, есть и частные коммерческие. Так что каждый может выбрать пенсионный план по своему достатку и предпочтению.
Между прочим, накопительную систему ввели в Дании не так уж и давно.Правительство стимулировало людей копить на пенсию в том числе налоговыми льготами: учитывая высокий уровень налогообложения, для многих это в итоге оказалось выгодно.
В итоге нынешняя версия накопительной системы оформилась к концу 1990-х годов. Подавляющее большинство датчан довольны результатом, причём не жалуются и работодатели, на которых приходится основное налоговое бремя. Отменять её никто не хочет.
Торбен Андерсен, профессор экономики Орхусского университета, говорит:
«В Дании все боялись одной проблемы: вы платите в пенсионный фонд, а он эти деньги инвестирует. Но куда?
Но в реальности этот вопрос не стал большой проблемой. Руководители пенсионных фондов быстро поняли, что они должны служить интересам людей, то есть наиболее выгодно для людей вкладывать их деньги. Сейчас работа пенсионных фондов очень прозрачна: есть много правил, чтобы избежать ситуаций, когда деньги используются не в тех целях».
В настоящее время и мужчины, и женщины в Дании выходят на пенсию в 65 лет. Но недавно было решено увеличить пенсионный возраст до 67 лет, а в дальнейшем привязать его к ожидаемой продолжительности жизни.
Это не вызывает в обществе протестов: продолжительность жизни датчан неуклонно растёт, да и качество жизни в Дании — одно из самых высоких в мире, о чём свидетельствуют все международные рейтинги.
В заключение можно констатировать: датчане готовы платить высокие налоги, потому что видят, что их налогами мудро распоряжаются и деньги идут на нужные вещи. Это важный элемент того, что в Дании называют «государством всеобщего благосостояния»…
Как вы думаете, у нас когда-нибудь такое будет?
