Закредитованность России пока не грозит

Кредитным организациям вскоре будет запрещено обременять клиентов при оформлении кредитного договора дополнительными и совсем не дешевыми услугами, а также страховками на весь срок кредитования свыше года с единовременной оплатой всей суммы. Также предлагается в таких документах отменить пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка. Правительственный законопроект, усиливающий защиту граждан от неуемных аппетитов кредиторов, Госдума рассмотрит во втором чтении в осеннюю сессию. Российские парламентарии инициативу кабмина поддерживают.

За последние годы Центробанк достаточно серьезно усилил и подравнял финансовую систему страны, освободив ее от сотен сомнительных структур с криминальным душком. Но избавиться от всех недугов окончательно пока еще не удалось. Свежая статистика регулятора свидетельствует, что немалая доля жалоб, поступающих на банки, связана с навязыванием дополнительных услуг при реализации финансовых продуктов — 7,2 процента от общего количества обработанных звонков.

Эти цифры, по словам первого зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Елены Перминовой, держат в тонусе как законодателей обеих палат парламента, так и кабмин, который недавно внес в Госдуму законопроект, защищающий права банковских клиентов. В частности, документ исключает навязывание заемщику договора страхования на весь срок его действия свыше года с единовременной оплатой страховых платежей. Эта проблема, по словам сенатора, давно уже беспокоит парламентариев, «так как она не действует избирательно, а касается всех заемщиков, в том числе и нас».

«В такой ситуации, конечно, мы поддержим инициативу кабмина, потому что, помимо ограничений по страховке кредита, законопроект запрещает увязку потребкредитов с необходимостью приобретения дополнительных услуг, оказываемых кредитором или третьими лицами», — заявила «Парламентской газете» Перминова.Кроме того, правительственная инициатива противодействует практике установления недобросовестными кредиторами процентных ставок, существенно превышающих среднерыночное значение. Документ также распространяет на ипотеку положения, ограничивающие полную стоимость кредита, и закрепляет единство подходов к договорам потребительского зай­ма, предусматривая постоянную и переменную процентные ставки. Это даст право кредитору снижать ставку в одностороннем порядке.

Также уточняется порядок расчета полной стоимости потребкредита и ограничивается предельный размер неустойки за неисполнение заемщиками обязательств по его возврату — она не сможет превышать 20 процентов от просроченной задолженности.

Помимо этого, законопроект отменяет необходимость держать на счете, с которого заемщик гасит кредит, неснижаемый остаток или сумму, достаточную для погашения платежа, предусмотренного договором. 

Новация кабмина, конечно, избавит россиян от многих головных болей, уточнил «Парламентской газете» первый зампредседателя Комитета Госдумы по финрынку Игорь Дивинский, но не менее важно повышать уровень финансовой грамотности населения.

В этой связи депутат напомнил о недавней инициативе Банка России, рекомендовавшего участникам финрынка стандарт информационных документов. Суть его заключается в том, что кредитная организация должна в доступной форме и точно описывать все важные для потребителя сведения о вкладах, счетах, ячейках и инвестициях, а также об основных рисках.Такие паспорта финуслуг регулятор 15 сентября предложил размещать банкам в своих офисах и на сайтах, предлагая их потребителю сразу при обращении за услугой, непосредственно перед подписанием договора, а также при его продлении.

В ЦБ уверены, что внедрение таких паспортов поможет гражданам в принятии осознанных решений при приобретении того или иного финансового продукта или услуги. Кроме того, паспорта продуктов позволят сравнивать похожие банковские продукты в разных финансовых организациях.

Игорь Дивинский назвал новацию продолжением той политики, которую ведет регулятор в части раскрытия всех условий кредитования: «Это давно выработанный тренд совместно с Госдумой и запросами граждан, которые приходят в палату, ЦБ и общественные организации. Не поддержать такую инициативу невозможно».

При этом депутат отметил, что все банковские информационные материалы должны быть написаны крупным шрифтом. «Нельзя описывать мелкими буквами условия, которые влияют на соразмерность выплат. Граждане должны видеть все отчетливо, ясно, доступно и прозрачно», — резюмировал парламентарий.

Инициативы кабмина и ЦБ, что называется, на злобу дня. Ведь именно сейчас россияне нуждаются в дополнительной защите по причине падения реальных располагаемых доходов, о чем ранее неоднократно заявлял глава Счетной палаты Алексей Кудрин. Этот показатель, в свою очередь, влияет на платежеспособность и возможности обслуживать кредиты.

Напомним, наиболее мрачные прогнозы в прошлом году на этот счет высказал тогда еще министр экономразвития Максим Орешкин. На полях Петербургского международного экономического форума он предостерег, что уже к 2021 году у многих заемщиков не получится выплачивать долги банкам. Это, по его мнению, приведет к резкому росту числа банкротств, возможно, к банковскому кризису.К счастью, пока прогноз нынешнего помощника президента не сбылся, но это не значит, что проблем нет. По данным ЦБ, общее количество заемщиков, имеющих хотя бы один заем в микрофинансовых организациях (МФО) на 1 апреля 2020 года, составило 5,6 миллиона человек, или 7,5 процента трудоспособного населения. И объем их задолженности продолжает увеличиваться.

В документах ЦБ отмечается, что распределение заемщиков по количеству займов и кредиторов показывает, что только каждый четвертый заемщик (24 процента всех заемщиков МФО) кредитуется в двух и более МФО и 1,5 миллиона человек (28 процентов всех заемщиков МФО) имеют задолженность одновременно по двум и более кредитам.

Таким образом, для рынка микрофинансирования в целом наблюдается умеренная закредитованность по количеству займов на одного заемщика, делают выводы аналитики Банка России.

Наиболее проблемным сегментом микрофинансирования, по их мнению, являются займы «до зарплаты», доля просроченной задолженности хотя бы на один день по которым в два раза выше, чем в сегменте займов с рассрочкой платежа, — 81 процент против 44 соответственно.

По данным регулятора, доля необслуживаемых более 90 дней микрозаймов колеблется в диапазоне от 45 до 60 процентов. Стоит отметить небольшой рост с 1 октября 2019 года доли просроченной задолженности с 79 до 81 процента.

В Центробанке также обращают внимание на довольно распространенную ситуацию, когда заемщик имеет сразу несколько видов кредитных продуктов: на таких граждан приходится 54 процента задолженности на 1 апреля 2020 года. Эта ситуация особенно характерна для необеспеченных потребкредитов.

По данным за апрель, 42 процента ипотечных заемщиков имели больше одного кредита, но цифра снижается. В целом же ЦБ отмечает, что ипотечное кредитование «имеет существенный потенциал к росту», так как количество таких кредитов относительно невелико: 7,9 миллиона против 26,4 миллиона заемщиков потребкредитов.

При этом доля имеющих в дополнение к ипотеке любой другой кредит выросла с 46,5 до 47,5 процента, а имеющих потребительский кредит — с 34 до 35,2.

К слову, по данным ЦБ, на 1 сентября объем просроченной задолженности в стране превысил один триллион рублей. В августе просрочка свыше 90 дней выросла на 5,3 процента. При этом общий объем розничных кредитов за восемь месяцев достиг 18,8 триллиона рублей.

Напомним, что попавшие в сложную жизненную ситуацию россияне имеют право на отсрочку по кредитным выплатам, и, как свидетельствует ЦБ, пользуются они этой мерой поддержки довольно активно.

Так, с 20 марта по 23 сентября в адрес банков от заемщиков поступило 2,8 миллиона заявлений об изменении условий кредитного договора, реструктуризация была произведена по 1,5 миллиона из них на общую сумму 767 миллиардов рублей.

За тот же период банками было получено 384,9 тысячи требований о предоставлении кредитных каникул и по 161 тысяче из них заявки были удовлетворены, отсрочка была предоставлена на сумму около 79 миллиардов рублей.

При этом доля удовлетворенных требований о предоставлении кредитных каникул по ипотеке составила 71,4 процента от рассмотренных заявок, по потребительским кредитам — 46,2, по кредитным картам — 59,1, автокредитам — 23,8.

За тот же период ипотечные каникулы фактически были предоставлены более чем по 12 тысячам требований на сумму примерно 33 миллиарда рублей.

По информации регулятора, россияне стали меньше жаловаться на проблемы с погашением кредитов, включая реструктуризацию. Удельный вес таких обращений в общем объеме обработанных жалоб снизился до 10 процентов против 12,3 за предыдущие две недели. На долю жалоб, касающихся реструктуризации потребительских кредитов, пришлось 20,5 процента, на проблемы с погашением кредитов юрлиц — 11,3, ипотечных кредитов — 8,5.

Сравнивая показатели различных стран по уровню кредитной долговой нагрузки, следует принимать во внимание уровень развитости экономик и, соответственно, финансовых возможностей граждан. Так, по данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), закредитованность населения в странах — лидерах по объему промпроизводства находится на уровне 100 процентов.

Такие пропорции могут показаться странными, но дело в том, что жители ведущих экономических держав имеют гораздо более высокие доходы, чем, скажем, граждане России, которые на их фоне выглядят настоящими «отличниками» по шкале долговой нагрузки. У нас она находится на уровне примерно 24 процентов. То есть ровно столько уходит на обслуживание долгов от общего дохода за год.

Впрочем, не только уровень доходов влияет на показатель, следует учесть еще попутно и условия, на которых предоставляются кредиты. К примеру, средняя зарплата в США в 2019 году составляла 3000 долларов, в России — 593. При этом ипотека в США выдавалась по ставке 3-4 процента годовых, а у нас — 9,5-10, автокредиты — соответственно 1-3 процента годовых и 10-16, потребкредиты за океаном оформлялись под 6-7 процентов годовых, в России — 16-19.

Иными словами, кредитоваться, имея в активе хорошую доходную базу и низкие проценты по займам, получается гораздо комфортнее, потому что легче выплатить долг. И в этом смысле у нас есть куда расти.

Ориентиры в принципе известны: до 2024 года страна должна войти в пятерку ведущих экономически развитых стран со всеми сопутствующими профитами в виде общего повышения благосостояния граждан, закономерного роста покупательной способности и снижения ставок по кредитам. А как следствие, увеличения числа и объемов заимствований, что, в свою очередь, будет подстегивать производство товаров и услуг, предоставляемых в долг.